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(資料圖片)

近日，昆侖萬維(300418.SZ)發(fā)布公告，稱擬將全資子公司新余市昆侖樂云網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司（下稱：樂云小貸）100%股權(quán)以5.15億元人民幣轉(zhuǎn)讓給北京鋒泰科技有限公司（下稱鋒泰科技）。

鋒泰科技隸屬于瓴岳集團，也就是洋錢罐的運營主體，他們的實控人都是周亞輝。

不過，此次轉(zhuǎn)讓事宜仍需獲得江西省金融監(jiān)管部門審批。

洋錢罐即將獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

樂云小貸成立于2017年11月，注冊資本5億元，是一家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。

這并不是昆侖萬維首次擬轉(zhuǎn)讓樂云小貸。同樣的操作在2019年就發(fā)生過。當時昆侖萬維也曾發(fā)布公告，擬以5.3億元人民幣的價格將樂云小貸100%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給北京岱坤科技有限公司（下稱：岱坤科技）。

岱坤科技為本次轉(zhuǎn)讓受讓方鋒泰科技的100%控股股東，昆侖萬維控股股東兼實控人周亞輝持有岱坤科技66.7%的股權(quán)。

可能是對周亞輝把上市公司的資產(chǎn)轉(zhuǎn)給自己實控的另一家公司的謎之操作看不懂，一年多后，這項收購未能獲得監(jiān)管機構(gòu)的審批而終止，不過樂云小貸和鋒泰科技達成了合作，開展小額貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，反正都是自家的。

而岱坤科技則與昔日從昆侖萬維剝離出來的P2P平臺洋錢罐關(guān)系緊密，洋錢罐的運營主體為北京瓴岳信息技術(shù)有限公司，兩家公司雖未有直接關(guān)聯(lián)，但股權(quán)結(jié)構(gòu)完全一致，昆侖萬維董事長周亞輝持股66.7%為大股東，洋錢罐創(chuàng)始人劉永延持有28.3%的股份位列第二，強愛瓚持股5%為第三大股東。

也就是說洋錢罐的老板是上市公司昆侖萬維的老板周亞輝，清華畢業(yè)的他也是著名投資人，曾因投資的趣店在美股上市并賺取20億而名聲大噪。

羅敏與周亞輝的相互評價

看到這里你可能覺得周亞輝為什么在自己旗下多個公司左右手互導(dǎo)，但這只是故事的開始。

「消費金融頻道」通過查看洋錢罐借款A(yù)PP用戶注冊與服務(wù)協(xié)議，該平臺的運營主體包括北京瓴岳信息技術(shù)有限公司、鋒泰科技以及黑龍江三農(nóng)信融資擔保有限公司（三家均隸屬于瓴岳集團、實控人都是周亞輝）。若此次股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲批，相當于洋錢罐借款平臺獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，未來無論是做助貸、聯(lián)合貸還是開展自營業(yè)務(wù)，都能夠降低監(jiān)管風(fēng)險。

洋錢罐與昆侖萬維的“合離”

可能大家對洋錢罐的第一反應(yīng)，或許還停留在P2P時代的一個理財平臺，但當下它已經(jīng)成長到百億存量規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺。

2015年11月P2P“洋錢罐”上線至2020年11月12日結(jié)清。截至2020年11月12日，洋錢罐已根據(jù)出借人持有資產(chǎn)的實際天數(shù)進行了本息兌付，完成了網(wǎng)貸出借人的存量清零。從市面上消息看，基本算良性退出了。

2015年洋錢罐成立初期，獲得2015年1月剛剛上市的“昆侖萬維”3.1億元的A輪投資，但是P2P行業(yè)形勢不樂觀，2016年12月周亞輝的“昆侖萬維”將其持有的洋錢罐股權(quán)全部出清。

昆侖香港持有的洋錢罐 59,700,000股股權(quán)以14,805.6萬元的對價全部轉(zhuǎn)讓給Keeneyes Future Holding Inc（以下簡稱“KFH”）。但周亞輝擔任KFH唯一股東及董事，KFH為昆侖萬維公司關(guān)聯(lián)方，本次交易構(gòu)成關(guān)聯(lián)交易。

2016年12月13日，昆侖萬維公司收到周亞輝的通知，洋錢罐的另一股東Happy Happy Go Limited將其持有的洋錢罐的140,300,000股股權(quán)以人民幣34,794.4萬元的對價全部轉(zhuǎn)讓給周亞輝的KFH。轉(zhuǎn)讓后，Happy Happy Go Limited將不再持有洋錢罐股份。

上述兩個交易完成后，洋錢罐的VIE下股權(quán)結(jié)構(gòu)如下，可以對應(yīng)上國內(nèi)的股權(quán)。

這里就有點奇怪了，你說周亞輝的昆侖萬維不看好做P2P的洋錢罐，然后不到兩年時間就把股權(quán)轉(zhuǎn)賣給了周亞輝的獨資公司，這到底是看好還是不看好呢？這公產(chǎn)變私產(chǎn)的操作，馬云都得找他要學(xué)費。

到頭來，洋錢罐的實際控制人還是周亞輝，只是不再上市公司昆侖萬維的體系內(nèi)了，不知道當時股民懵逼不懵逼。

洋錢罐從P2P到助貸小巨頭

隨后這家“改換門庭”的互金平臺洋錢罐，慢慢從P2P轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金貸助貸平臺，這些年一直是悶聲發(fā)展，逐步增長為不容小窺的小巨頭。

現(xiàn)在對外品牌展示一直以瓴岳科技（Fintopia Group）為主，已建立消費金融業(yè)務(wù)、國際化業(yè)務(wù)和機構(gòu)業(yè)務(wù)（科技輸出）三大業(yè)務(wù)板塊。

洋錢罐主體瓴岳科技發(fā)展脈絡(luò)歷程：

2015年9月，瓴岳科技于中國北京正式成立；

2016年底，開發(fā)借款端APP“現(xiàn)金借款”；

2018年05月，注冊用戶數(shù)達到2000萬；

2018年品牌升級，品牌升級為“洋錢罐借款”；

2019年01月，累積交易金額突破500億；

2020年02月，正式接入中國央行征信；

2020年11月，印尼業(yè)務(wù)取得OJK金融牌照；

2022年8月，全球注冊用戶超過6250萬，全球交易金額超過1220億元人民幣，合作金融機構(gòu)超過69家。

目前洋錢罐主要產(chǎn)品：洋錢罐借款、現(xiàn)金借款、洋錢罐理財、Easycash、Credmex。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品對外展示的產(chǎn)品名稱是“現(xiàn)金借款”“洋錢罐借款”，實質(zhì)是一個產(chǎn)品，僅僅是名稱不同。

最初，洋錢罐的主體瓴岳科技開發(fā)借款端APP“現(xiàn)金借款”，原因是名字簡單易搜，容易獲客。2018年品牌升級，還是用黃色“現(xiàn)金借款”的icon標志，品牌升級為“洋錢罐借款”。目前獲客、市場推廣等都是“洋錢罐借款”。之所有還保留之前的APP“現(xiàn)金借款”，是因為有大量的老用戶，作為留存老用戶的一個入口，收集自然流量。

其中，Easycash是服務(wù)于印度尼西亞用戶的現(xiàn)金貸平臺，已在印尼金融監(jiān)管部門OJK(Otoritas Jasa Keuangan)完成注冊。

Credmex是服務(wù)于墨西哥地區(qū)的移動數(shù)字金融平臺。

當然，洋錢罐的國際業(yè)務(wù)也不止如此，除了深耕中國市場外，亦服務(wù)了東南亞、南美、非洲等地區(qū)用戶。當前在墨西哥、巴西、泰國、菲律賓、日本、印度等地區(qū)均設(shè)有分部，服務(wù)用戶超6250萬人。

值得一提的是，洋錢罐已經(jīng)獲得印尼的OJK金融牌照，其海外子公司PT.Indonesia Fintopia Technology于2017年11月在印尼雅加達注冊成立并獲得印尼金融監(jiān)管機構(gòu)OJK金融許可。

是否能在印尼拿到OJK的金融牌照，是中國金融科技在東南亞成功出海的關(guān)鍵，此前信也拍拍貸、玖富等多家中資機構(gòu)也都已持有。

再說一下洋錢罐現(xiàn)在國內(nèi)的主營助貸業(yè)務(wù)，目前助貸業(yè)務(wù)的主要資金方：眾邦銀行、錫商銀行、藍海銀行、渤海銀行、蘭州銀行、前蘇寧消金、湖北消金、金美信消金和信托等。

目前來看，資金對接不夠優(yōu)秀，獲取資金價格偏高。

洋錢罐主要的金融牌照：

1.融資擔保牌照：深圳市世紀融泰融資擔保有限公司，成立于2010年9月，注冊資本1億元。支持中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型，提供融資擔保服務(wù)。

2.融資擔保牌照：黑龍江三農(nóng)信融資擔保有限公司，成立于2017年2月，注冊資本5億元，2021年評為資信等級AA+企業(yè)。支持三農(nóng)發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)小貸牌照：如果監(jiān)管批準洋錢罐收購樂云小貸后，那么至關(guān)重要的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照也將收入囊中。

洋錢罐的四方面問題分析

「消費金融頻道」經(jīng)過對洋錢罐目前業(yè)務(wù)發(fā)展的研究梳理，發(fā)現(xiàn)洋錢罐存在的四方面問題：

一是規(guī)?？焖僭鲩L可能帶來的風(fēng)險失控，其力求在6-7月定價限制之前沖量。

先說一下洋錢罐的歷年業(yè)務(wù)情況：

2017年，開始上線PDL業(yè)務(wù)（現(xiàn)已停止）；

2018年，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，主做6期和12期大額現(xiàn)金分期；

2020年，P2P清退后公開轉(zhuǎn)型助貸，服務(wù)持牌金融機構(gòu)；

2021年，放款和余額規(guī)模增長迅猛，年底余額接近100億；

2022年，放款和余額規(guī)模繼續(xù)快速增長，月度撮合的放款金額約40億+，年底余額預(yù)計達到200億以上。

相對而言的話，黑馬平臺如小贏科技、維信金科等今年上半年余額規(guī)模大都只增長了50億左右，洋錢罐在不到一年的時間增長100%達到近百億，這個規(guī)模增長速度相對同業(yè)來說過于迅猛。洋錢罐或許是想趕在6-7月定價限制之前沖量賺一波錢，只是這一波盈利持續(xù)窗口并不能持久。

行業(yè)規(guī)模方面，全國消費金融余額（期限在1年以內(nèi)）自從2021年11月持續(xù)下跌了4千億，今年5-6月才止跌微增，很顯然行業(yè)在經(jīng)歷陣痛。頭部上市助貸平臺360數(shù)科、樂信、信也拍拍貸等規(guī)模和盈利都出現(xiàn)不同程度的下滑或增速放緩，上半年風(fēng)險指標出現(xiàn)上升。

今年上半年，洋錢罐在6-7月定價限制之前逆勢沖量，或許是消費金融等機構(gòu)的資產(chǎn)荒帶來的難得機遇期，但是規(guī)?？焖僭鲩L極可能帶來的風(fēng)險失控。可以參考去年某家平臺沖量后，今年風(fēng)險暴露，規(guī)模大幅收縮。

二是獲客策略存疑，品牌認知在行業(yè)里仍停留在P2P印象和高定價。

在今年疫情反復(fù)、上半年全國消費貸款總規(guī)模收縮的情況下，助貸平臺紛紛減少投放，以老客為主進行運營，頭部平臺增長緩慢，穩(wěn)打穩(wěn)扎，趨于保守。頭部平臺老客復(fù)借率在85%+。

洋錢罐沒有自帶生態(tài)和流量，因為各因素影響，社會人群對借貸需求的增多，洋錢罐逆勢大力獲取外部新需求客戶，定位高定價的次級人群，規(guī)?？焖僭鲩L。雖然斷直連和銀行網(wǎng)貸新規(guī)整的過渡期延長1年，但此時放貸沖的太猛，由此可能帶來的風(fēng)險失控，以及增收不增利的情況。

目前，大家對洋錢罐的品牌認知仍停留在P2P和高定價階段，今年其大力獲新客的策略，或許可以調(diào)整下，推出一塊專門的“洋錢罐*優(yōu)先”，樹立新客戶對其低定價品牌的新認識。

三是產(chǎn)品合規(guī)方面：產(chǎn)品定價是大問題，客群定位導(dǎo)致其若降至24%以內(nèi)低定價資產(chǎn)則難以盈利。

現(xiàn)在洋錢罐主要包括三類業(yè)務(wù)，一是合規(guī)的年化24%以內(nèi)產(chǎn)品（較難盈利），二是年化24-36%產(chǎn)品（主力產(chǎn)品，盈利大頭），三是過高定價的可能有合規(guī)瑕疵的產(chǎn)品。

雖然洋錢罐已經(jīng)在努力往低定價資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，但是現(xiàn)有的獲客策略慣性和盈利KPI要求較難使其能夠集中100%力量轉(zhuǎn)型。

四是催收合規(guī)方面：客訴和催收也是大問題，以及今年6月底前的斷直連等整改。

洋錢罐除了高定價的可能有合規(guī)瑕疵的產(chǎn)品外，最難以處理的是客訴問題，以及定價和催收帶來的客訴，目前來說洋錢罐客訴問題比較突出，品牌輿情并不佳，會波及合作機構(gòu)消保命門。

此外還有一個緊箍咒，《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》“14號文”規(guī)定過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當符合此前發(fā)布的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的要求。

2023年6月底將是洋錢罐眾多問題整改的最后期限，還有不足半年時間了。

目前整個消費金融行業(yè)已經(jīng)大幅壓縮高定價及有瑕疵的產(chǎn)品規(guī)模，獲客策略大幅收緊，轉(zhuǎn)向老客運營，提升對催收合規(guī)和客戶投訴的關(guān)注，洋錢罐逆勢崛起，對它與合作方伴隨而來的監(jiān)管壓力或許就在不久后出現(xiàn)，要提前做好合規(guī)整改的心理建設(shè)。

關(guān)鍵詞：昆侖萬維有限公司