自從ChatGPT引爆了生成式AI（AIGC）的研究熱潮，在不到一年時間里，各行各業(yè)都在關(guān)注這一技術(shù)落地的場景。作為緊跟前沿科技的行業(yè)，金融領(lǐng)域正在廣泛探索生成式AI的落地場景。
從前端賦能，到中后臺的業(yè)務(wù)流程再造……其未來將給金融行業(yè)帶來哪些顛覆式的變革？這具有巨大的想象力空間。
【資料圖】
在金融領(lǐng)域，金融創(chuàng)新無疑正在改變金融市場，監(jiān)管體系如何平衡新技術(shù)創(chuàng)新和金融安全？而在各行各業(yè)的想象中，大眾的擔(dān)憂也在滋生。不同于傳統(tǒng)AI，生成式AI以訓(xùn)練數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)生成，相對具有“覺知力”，這也引發(fā)了公眾對于生成式AI演化方向的擔(dān)憂，包括是否替代人力、減少就業(yè)、乃至上演《黑客帝國》威脅人類。在9月22日至24日舉行的第五屆外灘金融峰會上，前述話題也被反復(fù)提及。
走到了哪一步？
業(yè)內(nèi)較為共識的是，人工智能技術(shù)的最新發(fā)展，正在影響到金融行業(yè)的方方面面，比如智能投顧、算法交易、借貸以及監(jiān)管科技等。
“新技術(shù)給金融業(yè)帶來顛覆性變化影響。” 交通銀行副行長兼首席信息官錢斌在參與上述峰會時表示，“人工智能已經(jīng)從專業(yè)能力向通用能力轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了涌現(xiàn)效應(yīng)，其思維鏈的推理能力和多模態(tài)的理解、生成能力，將推動（金融服務(wù)）的體力勞動向腦力勞動替代，或者說人機(jī)協(xié)同，做一些創(chuàng)造性工作。”
在錢斌看來，正是因?yàn)?G技術(shù)、隱私計(jì)算、云計(jì)算這三種通用能力的巨大改變，人工智能才真正走向前臺。人工智能離不開三個要素——算力、算法、數(shù)據(jù)，只有這三者共同加持才可以產(chǎn)生更多的價值。
對于未來人工智能的發(fā)展對金融行業(yè)的賦能，錢斌認(rèn)為，前期金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要解決了服務(wù)渠道的下沉和觸點(diǎn)觸達(dá)等前端問題，未來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更多是要解決中后端專業(yè)能力的提升，用更多的專業(yè)能力、更多的技術(shù)來提升經(jīng)營的質(zhì)效。
錢斌表示，對于交通銀行而言，該行提出要把人工智能打造成交通銀行的新名片，希望在降成本、控風(fēng)險、優(yōu)體驗(yàn)、創(chuàng)價值方面產(chǎn)生更多的空間。他舉例，該行運(yùn)用人工智能在反洗錢、反電詐領(lǐng)域上發(fā)揮了比較大的效果，如節(jié)約了50%的人力成本，實(shí)現(xiàn)了97%以上的可疑賬戶的自動識別。
ChatGPT的火爆也帶來大模型時代變革。當(dāng)前此類模型，成為各大科技公司研發(fā)重點(diǎn)，“類ChatGPT”的大模型產(chǎn)品紛紛亮相，一時呈現(xiàn)“百模大戰(zhàn)”。
那么，大模型可以用到哪些金融業(yè)務(wù)場景中？
“大模型在金融領(lǐng)域的主要領(lǐng)域有非常確定的落地場景?！卑⒗镌苹ヂ?lián)網(wǎng)和新金融行業(yè)總裁劉偉光表示，尤其在銀行、保險、證券等行業(yè)。
劉偉光舉例表示，大模型在理財(cái)、財(cái)富管理、保險理賠等領(lǐng)域，可加速提升客戶體驗(yàn)。由于大模型對文字、語音理解力的提高，它對證券業(yè)的投研投顧有一個非常強(qiáng)的加速。此外，可助力保險機(jī)構(gòu)的效率提升，大大降低勞動力的密集型，實(shí)現(xiàn)勞動力的數(shù)字化。而銀行業(yè)的利用空間更加廣泛，無論是普惠金融業(yè)務(wù)還是風(fēng)控業(yè)務(wù)，原有的圖智能技術(shù)加持，可以使得風(fēng)險可控。
錢斌談及部署AI大模型問題時表示，他認(rèn)為大模型是大國重器，基礎(chǔ)設(shè)施的能力不是一般企業(yè)能夠支撐的，需要算力、算法、數(shù)據(jù)三者加持，需要建國家級的基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)級的基礎(chǔ)設(shè)施和企業(yè)級的基礎(chǔ)設(shè)施。
AI發(fā)展方向：安全、向善
參與上述峰會的新加坡金融管理局首席金融科技官Sopnendu MOHANTY則更關(guān)注要規(guī)劃AI如何更為可信的使用。
Sopnendu MOHANTY深信不疑的一點(diǎn)是，AI將會有非常大的力量影響消費(fèi)者的預(yù)期。Sopnendu MOHANTY認(rèn)為，要善用數(shù)據(jù)集，并以可以保護(hù)、授信的方式，無縫的、對話式的、對社會負(fù)責(zé)任的方式和客戶進(jìn)行互動。
“我們需要一個最好的、最強(qiáng)勁的公共基礎(chǔ)設(shè)施，能夠創(chuàng)造這個數(shù)據(jù)，并且把這個數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、保護(hù)。如果此問題得以解決，AI將會以更負(fù)責(zé)任的方式向善?！盨opnendu MOHANTY認(rèn)為，所有的數(shù)據(jù)集必須以可信的方法進(jìn)行收集，并以可信的方法存儲，并以最負(fù)責(zé)任的形式進(jìn)行驗(yàn)證、分發(fā)。
對于新技術(shù)“向善”的問題，交通銀行副行長兼首席信息官錢斌也認(rèn)同，他認(rèn)為要關(guān)注新技術(shù)運(yùn)用過程當(dāng)中的一些問題。金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持科技向善的商業(yè)倫理，在人工智能運(yùn)用過程中，要建立有效的管控機(jī)制和應(yīng)急策略，確保生成結(jié)果合理、準(zhǔn)確、可靠。強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，關(guān)注數(shù)據(jù)安全，關(guān)注云基礎(chǔ)設(shè)施安全。
監(jiān)管和法律的挑戰(zhàn)
如何確保一個合理的法律和監(jiān)管政策的環(huán)境，讓AI可以蓬勃發(fā)展？
“AI系統(tǒng)必須要符合法律的規(guī)定，就像人一樣?！眹H貨幣基金組織副法律總顧問劉巖在參與上述峰會“前沿科技對金融發(fā)展及監(jiān)管的影響”環(huán)節(jié)時表示，金融創(chuàng)新會影響到金融業(yè)務(wù)的開展，監(jiān)管和法律方面的挑戰(zhàn)是最大問題。
法律是否能夠解釋AI的決策？在劉巖看來，是經(jīng)營AI系統(tǒng)的重要原則。
“AI體系的設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜，現(xiàn)在也越來越難預(yù)測或說明這個系統(tǒng)做出的決策。這可能會帶來AI體系經(jīng)營者的‘黑箱子’?！眲r認(rèn)為，要確保個人和機(jī)構(gòu)在操作這些系統(tǒng)的時候也需要承擔(dān)責(zé)任。
劉巖表示，AI系統(tǒng)沒有法律的權(quán)利，也沒有法律的義務(wù)。但是法律必須要確保AI行動可以歸因或者是歸屬到哪個機(jī)構(gòu)。此外，法律還需要建立一個機(jī)構(gòu)，確保AI的錯誤能夠得到糾正。
“在監(jiān)管和法規(guī)方面，這些產(chǎn)品和服務(wù)可能是不符合目前的定義，它們已經(jīng)超出了目前監(jiān)管的范圍?！眲r表示，在法律系統(tǒng)內(nèi)，分類是很重要的，需要識別和分類這些產(chǎn)品，才可以確定監(jiān)管的邊界。
來自基辛格的警示
已邁入百歲行列的美國前國務(wù)卿亨利·基辛格，在9月23日第五屆外灘金融峰會上參與了國際對話環(huán)節(jié)。
基辛格早在兩年前攜手人工智能領(lǐng)域的兩位專家埃里克·施密特和丹尼爾·胡騰洛赫爾，出版了《人工智能時代與人類未來》，就對人工智能的崛起提出了警示。
在此次峰會上，基辛格再次表示，各個國家在發(fā)展人工智能的過程中，必須要確保防止智能技術(shù)構(gòu)成相關(guān)科技風(fēng)險，同時應(yīng)合理地使用技術(shù)，發(fā)揮其積極作用，避免對人類社會產(chǎn)生沖擊。
“人工智能非常復(fù)雜，每一年都會出現(xiàn)新的問題。因此，要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)國家和人員的作用，至少應(yīng)該認(rèn)識到人工智能對人類的安全是一種威脅。我不知道具體通過什么方式，但大家在這個問題上都有利益，最終應(yīng)該像國際原子能組織那樣一個國際機(jī)構(gòu)來監(jiān)管。”基辛格表示。
在基辛格看來，由于各個國家所使用智能技術(shù)的程度不同，所以也應(yīng)有一個協(xié)調(diào)機(jī)制，真正為人類社會提供積極的有效的成果，比如應(yīng)用于氣候變化；而不是僅限于一個單獨(dú)的單位去使用，應(yīng)該在全球范圍內(nèi)普惠使用。
要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，基辛格建議，中國和美國應(yīng)進(jìn)行對話，以確保人工智能技術(shù)中先進(jìn)的技術(shù)更好地進(jìn)行協(xié)調(diào)、協(xié)同。國際之間的溝通交流，才能讓人工智能技術(shù)得到更合理的應(yīng)用。他預(yù)計(jì)，中美雙方在人工智能方面治理的合作會繼續(xù)展開。
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