2001年以來,我國車險歷經(jīng)了四次改革。其中,2020年的車險綜合改革堪稱史上最大力度的改革,修訂示范條例,刪除不合理內(nèi)容,降價、增保、提質(zhì)。據(jù)東吳證券報告顯示,當前,車險綜改“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標已經(jīng)達成。截至2022年3月底,消費者車均繳納保費為2808元/輛,較改革前降幅達20%,約 89%的消費者保費支出下降。2022年,承保利潤有望迎來量價齊升。
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恰逢7.8保險公眾宣傳日,車險作為消費者接觸最多的保險產(chǎn)品之一,為什么保費“千人千價”?不同險企的報價差異緣何產(chǎn)生?近期,中央人民廣播電臺經(jīng)濟之聲《視聽大會耳邊有財》節(jié)目特別邀請?zhí)┛翟诰€相關(guān)負責人,對車險相關(guān)話題進行了科普。
中央人民廣播電臺:綜改后,為什么行業(yè)有保費“千人千價”的提法?
泰康在線:千人千價既是經(jīng)營理念的進步,也是定價技術(shù)的進步。從經(jīng)營理念來看,綜改給了保險公司比較大的自主定價權(quán),這要求險企必須在定價上做足文章,必須在對客戶和客戶風險有充分認知和洞察的基礎(chǔ)上,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,實現(xiàn)精細化經(jīng)營。
從定價技術(shù)來看,隨著車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展,保險公司有了更多的定價因子用來豐富定價體系,定價技術(shù)進步明顯。比如數(shù)據(jù)方面已經(jīng)從靜態(tài)發(fā)展到了動態(tài),對客戶風險的評估更加細化和精準。
中央人民廣播電臺:不同保險公司的報價差異不小,是不是意味著這些產(chǎn)品提供的服務(wù)也各有千秋?
泰康在線:價格差異不只受產(chǎn)品和服務(wù)影響,也會受定價技術(shù)、運營效率、經(jīng)營策略影響,比如效率低的公司,成本必然高;比如有的公司走的是投資盈利、承保打平甚至略虧的策略,而有的公司要求承保端必須盈利,這些對承保利潤的要求會反應(yīng)在定價上。
中央人民廣播電臺:新能源車險保費居高不下的原因是什么?為什么有些車主沒有出險,次年的保費還會上漲,并且上漲幅度不小?
泰康在線:新能源車原來用的是傳統(tǒng)燃油車的產(chǎn)品,現(xiàn)在用的是去年年底推出的專屬產(chǎn)品,產(chǎn)品切換導(dǎo)致了價格差異。部分高賠付車輛有一定程度的漲價,但并不是所有車輛都在漲價,不能簡單說新能源車保費居高不下,保險價格很大程度上反應(yīng)了車輛的風險。
從產(chǎn)品角度看,新能源車專屬產(chǎn)品保險責任有所拓寬,電機、電池、電控系統(tǒng)損壞率及充電過程中發(fā)生意外事故的風險均涵蓋在保障范圍內(nèi),附加險中還新增了外部電網(wǎng)故障損失險等險別,成本保費隨之增加。
從風險角度看,新能源車的維修成本和出險率普遍高于燃油車,原因在于新能源車非常安靜,行人不易察覺,容易發(fā)生第三方責任事故;維修網(wǎng)點少,配件市場不成熟,維修成本較高等。
隨著新能源車的發(fā)展,保險價格會逐步下降。
中央人民廣播電臺:泰康在線是互聯(lián)網(wǎng)公司,在新能源車等領(lǐng)域有哪些布局?
泰康在線:泰康在線是泰康保險集團旗下的全資子公司,在新能源車領(lǐng)域主要有以下布局:一是從技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等多維度與車企共同探討基于未來的發(fā)展模式;二是努力提升車險經(jīng)營的最核心能力——定價和風控;三是全面提升車險的數(shù)據(jù)化、線上化水平,提升科技應(yīng)用能力;四是充分發(fā)揮泰康集團的生態(tài)優(yōu)勢,打造“人健康、車健康、行健康”三位一體的服務(wù)模式,為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)。
