信用卡使用頻率減少，銀行相應(yīng)回饋的積分也水落船低。
近日，卡圈“頂流”的中信銀行萬豪旅享家聯(lián)名信用卡發(fā)布公告。公告表示，自2023年11月1日起，免年費的金卡每月線上交易積分累積上限由5000分降低至1000分；980元年費的精逸白每月線上交易積分累積上限由1萬分降低至2000分。
【資料圖】
銀行的信用卡業(yè)務(wù)是面向個人發(fā)放貸款最重要的途徑，是銀行零售業(yè)務(wù)中一大收入來源。
2015年國內(nèi)信用卡市場經(jīng)歷“大爆發(fā)”后，銀行信用卡進入存量競爭時代，銀行被迫開始“內(nèi)卷”起信用卡運營，以留住老用戶、吸引新用戶，提高用戶黏性。
于是，積分商城應(yīng)運而生。積分可以說是一種虛擬的貨幣，具有較高的靈活性的同時，又能創(chuàng)造出用戶對積分所帶來的權(quán)益和優(yōu)惠的需求，實現(xiàn)客戶綁定。積分與權(quán)益體系成為了銀行低成本撬動用戶活躍的“秘籍”。
例如，農(nóng)行積分規(guī)則為1元=1積分，有效期5年。線下消費指定類型商戶如加油站、超市等以及快捷支付微信支付、云閃付等都可積分，并且有時還會推出翻倍積分活動。
積分可在購物時抵現(xiàn)，包括在美團、攜程、網(wǎng)易考拉等第三方平臺消費時，都可以用積分抵現(xiàn)。
此時，抵現(xiàn)的金額就成為衡量積分價值的指標。各商業(yè)銀行的積分價值各有不同，根據(jù)新快報換算結(jié)果，農(nóng)業(yè)銀行積分價值目前為1232積分≈1元，而在前幾年，農(nóng)行積分價值約為1000積分≈1元。積分價值正大幅縮水。
這一趨勢背后的最大原因或許就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在不斷搶占網(wǎng)絡(luò)支付，越來越多的消費者和商家選擇支付寶、微信等更為便捷的移動支付平臺，信用卡使用頻率減少。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，較2021年末減少0.02億張，同比下降0.28%。
2022年末，銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)POS機具53556.07萬臺，較上年末減少337.54萬臺。
2016年3月，發(fā)改委和人民銀行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，從2016年9月6日起全面下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費，商戶的刷卡手續(xù)費成本大幅下降。
據(jù)招商證券研報數(shù)據(jù)，目前中國信用卡刷卡手續(xù)費費率預計低于0.6%。
信用卡刷卡手續(xù)費率不斷壓降，銀行從信用卡刷卡獲得收益越來越少，因此，在信用卡積分回饋方面的意愿也逐漸降低。
招商證券研報顯示，中國信用卡行業(yè)成本主要由信用成本、資金成本、運營成本、營銷成本和合規(guī)成本等構(gòu)成。
其中，營銷成本包括廣告成本、促銷成本以及包括現(xiàn)金返還、積分和旅行里程在內(nèi)的某種類型的“回饋成本”。業(yè)內(nèi)人士稱，銀行每年要準備數(shù)千萬的資金在積分權(quán)益上。
為了降低成本，銀行也就不得不壓降積分的價值，信用卡積分越來越成為“不值錢的東西”。
例如，重慶銀行對積分規(guī)則作出調(diào)整，將原來的每滿1元累積1分，調(diào)整為每滿10元累積1分， 存量積分（包括借記卡積分及信用卡積分）縮水90%。
除了降低信用卡積分價值，銀行在積分商城兌換禮品過程中也動了“手腳”。
此前，上海市消保委對部分銀行商城進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：上海銀行積分商城一款護發(fā)素，標價為“30960積分+39元”，即消費者購買此商品需扣除30960積分，還需額外支付39元。
而在多個電商平臺查詢價格后發(fā)現(xiàn)，該商品的市場價格區(qū)間也為39元左右，相當于消費者積攢的積分并未給帶來任何優(yōu)惠。
同樣被點名另一家銀行，其積分商城內(nèi)一款被標原價為168元的商品實際在電商平臺售價僅不到百元。
事后，被點名的兩家銀行與上海市消保委進行了溝通反饋。兩家銀行都表示，已經(jīng)下架了相關(guān)商品，并開展全面自查。
銀行積分商城以“積分＋現(xiàn)金”的兌換形式招攬消費者，但又標高商品原價，看似為用戶帶來的福利，實際則是利用消費者對其信任進行的欺騙行為。
在黑貓投訴上，有關(guān)銀行積分兌換的問題將近4000條，包括積分兌換失敗、兌換產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題、銀行拖延兌換積分等。
值得注意的是，銀行越來越注重線上消費。許多銀行不僅支持在支付寶、微信、云閃付等線上支付平臺支付時進行累計積分，同時也支持在美團、蘇寧、抖音等互聯(lián)網(wǎng)平臺消費的累計積分。
例如，農(nóng)行推出的微信支付5倍積分包，獎勵上限5萬積分/月；中行去年推出的冬奧主題卡，通過微信、京東等支付可獲得5倍積分；建行微信或支付寶消費5倍積分，最高獎勵10萬綜合積分等。
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