來源：金融虎網(wǎng) 作者：樂金
(資料圖)
在今年3月“換帥后”，金美信消費金融上半年業(yè)績曝光！金融虎網(wǎng)注意到，據(jù)中國信托商業(yè)銀行股份有限公司2023年半年報顯示，對金美信消費金融本期認列的投資損益為5506.1萬元新臺幣(約1258萬元人民幣)。以其持股34%計算，2023年上半年，金美信消金的利潤約為3700萬元人民幣。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，與去年同期相比，其利潤同比下降約25%；與去年下半年相比，環(huán)比增長13%。
據(jù)2022年半年報顯示，2022年上半年，中國信托商業(yè)銀行投資損益為7479.2萬元新臺幣(1687萬元)。由持股比例計算，2022年上半年，金美信消金的利潤約為4961.76萬元人民幣。2022年下半年，利潤約3273.24萬元，環(huán)比下降34%。
今年4月28日，金美信消費金融官網(wǎng)發(fā)布2022年年報顯示，營業(yè)凈收入4.14億元，較上年的3.12億元同比增長32.69%；凈利潤為7895.64萬元，較上年的6929.86萬元同比增長13.9%。截至2022年12月31日，金美信消費金融資產(chǎn)總計60.92億元，較上年末的45.63億元增長33.5%。截至年末，其現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物余額為5.66億元。
需要指出的是，作為金美信消金的大股東，因披露時間和匯率等因素，中國信托商業(yè)銀行所披露的數(shù)據(jù)或與實際情況有所出入。此外，近年來，市場利率持續(xù)走低，加之行業(yè)競爭激烈，部分消金公司利差持續(xù)收窄。
公開資料顯示，金美信消費金融于2018年10月開業(yè)，系兩岸首家合資消費金融公司，也是全國第23家開業(yè)的持牌消費金融公司。金美信消費金融股東構(gòu)成為中國信托商業(yè)銀行持股34％、廈門金圓金控有限公司持股33％、國美控股集團有限公司持股33％。
值得注意的是，8月7日，金美信消費金融官微發(fā)布公告稱，根據(jù)公司發(fā)展需要，自2023年8月7日起，官方APP“金美信金融”APP正式更名為“金質(zhì)花”APP。更名后，用戶原已下載的App可繼續(xù)沿用，用戶過往與公司簽署的相關(guān)協(xié)議（包括但不限于注冊協(xié)議、隱私政策、貸款合同等）中所涉平臺名稱作相應(yīng)變更，相關(guān)協(xié)議繼續(xù)有效。
從歷史業(yè)績來看，金美信消金自2018年開業(yè)后即一直保持盈利，且營收和利潤增速迅猛，僅在2022年出現(xiàn)放緩。2018年-2021年，營業(yè)收入分別為0.08億元、1.15億元、2.40億元和3.12億元；凈利潤30萬元、2559萬元、5857萬元和6930萬元。2019-2021年及2022年一季度，金美信消金不良貸款余額分別為428.7萬元、3014.55萬元、6066.33萬元、7432.13萬元，不良率分別為 0.20%、1.04%、1.46%、 1.65%。
2022年6月，廈門銀保監(jiān)局批準了金美信消費金融注冊資本由5億增加至10億的批復；此后，該公司又正式獲得了信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。增資完成后，公司三位股東中，中國信托銀行出資3.4億元，出資比例34%；廈門金圓金控出資3.3億元，出資比例33%；國美控股出資3.3億元，出資比例33%。但在去年末，金美信消金開業(yè)以來的首次增資以“失效”告終。
今年6月，據(jù)鐳射財經(jīng)消息稱，金美信消費金融繼增資受阻后，股東方國美可能退出。有接近金美信的消息人士稱，金美信消費金融正在尋找新股東。針對股權(quán)變動及后續(xù)增資事宜，金美信未直面回復，其稱"我司相關(guān)信息均公示于官網(wǎng)，建議請以我司官網(wǎng)展示為準"。
目前，金美信消金的10億元增資仍未完成工商變更，注冊資本仍顯示為5億元。今年3月15日，此前任職資格獲批的董事、董事長陳俊斌接任了金美信消金法人職務(wù)，原法人、董事長林晟變更為董事。此外，董事吳鋼退出，監(jiān)事邱雅玲退出，新增徐旻傾為監(jiān)事。
金美信消金本輪董事長更替距上任董事長林晟任職僅1年多時間。據(jù)金融虎網(wǎng)了解，陳俊斌此前擔任金美信消金的首席財務(wù)官，參與制訂實施企業(yè)的整體戰(zhàn)略，全面負責企業(yè)預算管理、財務(wù)核算、融資管理工作。他也是繼周亞飛、林晟之后的第三任金美信消金董事長。根據(jù)金美信消金此前公告，陳俊斌于2023年3月7日起正式履職董事長職務(wù)，原董事長林晟正式離任董事長職務(wù)，但仍將繼續(xù)擔任公司董事職務(wù)。金美信消金本輪董事長更替距上任董事長林晟任職僅1年多時間。
金融虎網(wǎng)此前曾指出，業(yè)務(wù)規(guī)模的大小，與其資本規(guī)模密不可分，而風險資產(chǎn)規(guī)模的擴大也對其運營產(chǎn)生了一定的影響。在消金公司紛紛大舉增資的背景下，金美信消金在首次增資“失敗”后，其董事長一職轉(zhuǎn)由頗具財務(wù)背景的陳俊斌接掌，意圖不言而喻。
有市場分析人士曾表示，消金行業(yè)更換高管有利有弊。一方面，可以為企業(yè)帶來新的經(jīng)營理念和戰(zhàn)略，提升經(jīng)營效率。另一方面，頻繁更換高管，也使得企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略難以落實，穩(wěn)定性下降，影響其市場聲譽與融資能力。
助貸合作業(yè)務(wù)或潛藏合規(guī)風險
金美信消費金融的業(yè)務(wù)涵蓋自營和助貸業(yè)務(wù)。助貸業(yè)務(wù)主要與國美易卡等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，自營業(yè)務(wù)依托自有渠道開展，自營產(chǎn)品包括極速貸、生活貸和分期產(chǎn)品隨心貸，其年化利率降至24%以下，與其合作的貸款平臺包括小象優(yōu)品、你我貸、新橙優(yōu)品、暢行花、聚美優(yōu)品、國美易卡等。
不過，去年12月，中國科技投資報道指出，多位用戶投訴稱，其在助貸平臺借款，放款方為金美信消費金融，還款時用戶發(fā)現(xiàn)實際綜合年化利率為36%左右，與貸款合同及官網(wǎng)顯示不符。而根據(jù)相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管對于持牌金融機構(gòu)的個人貸款利率應(yīng)控制在24%以內(nèi)。在黑貓投訴網(wǎng)，金美信消金亦遭多位用戶投訴，投訴事項包括貸款年化利率過高等。金美信消金的消費信貸產(chǎn)品為隨心貸（場景分期）、極速貸（線上小額現(xiàn)金貸）及生活貸（線下區(qū)域大額現(xiàn)金貸）；官網(wǎng)顯示，極速貸年化利率為18%-24%，生活貸年化利率介于4.88%-24%之間，低于投訴用戶的實際綜合年化利率。
另一方面，金融虎網(wǎng)注意到，在消保方面，黑貓平臺顯示，金美信消費金融累計投訴量為321條，近30天投訴量為31條。”變相收取砍頭息、違規(guī)收費“等相關(guān)投訴內(nèi)容不在少數(shù)，主要為平臺合作的助貸類業(yè)務(wù)。
8月21日，一位用戶訴稱：“廈門金美信聯(lián)合金贏分期于2022年9月20號放貸款7000元，每期咨詢費131元，12期共還咨詢擔保費1574.40元。當時未注意要收取咨詢服務(wù)擔保費。后來才發(fā)現(xiàn)，一共借了7000元分12期要還9500多元元。利息超過國家法律規(guī)定24%年化，并且違規(guī)收取高額咨詢服務(wù)費，服務(wù)費分為12期扣除，每月扣除131元。要求退還所有違規(guī)收取的服務(wù)費和超過國家規(guī)定年化24%外的利息?！?/p>
可以看出，有關(guān)平臺與助貸機構(gòu)聯(lián)合放貸的業(yè)務(wù)合作，在消保層面無疑潛藏一定的合規(guī)風險。在以往的發(fā)展中，金美信消費金融曾因信貸管理制度機制存在缺陷等合規(guī)性問題遭到重罰。不過，金美信消金當時在2021年報中曾表示，其及時推進落實各項整改措施，并已整改到位，未來，將繼續(xù)嚴格落實監(jiān)管要求，持續(xù)加強內(nèi)控合規(guī)管理，不斷完善公司信貸管理制度機制和風控體系。
另值一提的是，2022年3月，金美信消費金融獲得信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。同年11月25日，金美信消費金融完成首單5億元規(guī)模資產(chǎn)支持證券發(fā)行。不過，評級機構(gòu)中債資信報告指出，金美信消費金融自2018年10月至2022年5月發(fā)放的個人消費貸款生活貸截至2022年5月末30天以上逾期率最高達13%。經(jīng)營時間較短，業(yè)務(wù)違約高峰可能未充分暴露，此外，金美信消費金融2022年才接入人行征信系統(tǒng)，其風控政策及催收效果等還有待進一步觀察。在其主體評分體系下，金美信風險管理能力和盡職管理能力一般。
這無疑表明，金美信消費金融在風控管理方面的水平有待持續(xù)加強。對新的管理層而言，如何提升資本實力、風控和業(yè)務(wù)規(guī)模，均面臨嚴峻的考驗。
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