新帥楊玉成剛剛履新，新華保險分支機構就因欺騙投保人連接5張罰單！

2023年9月25日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局（下簡稱“山西監(jiān)管局”）發(fā)布了行政處罰信息公開表（晉金管罰決字〔2023〕56、57、58、59、60號），對新華人壽保險股份有限公司太原中心支公司，以及山西分公司、太原中心支公司、太原市迎澤支公司的多名不同職級的員工進行了處罰。

(資料圖)

5張罰單的共同點是欺騙投保人，而就在不久前，同樣因為欺騙投保人，新華保險太原市迎澤支公司被責令改正，且被罰5萬元，相關營銷員被處以5000元罰款。

除了欺騙投保人，9月11日新華保險晉城中心支公司及其員工因給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益行為等，新華人壽晉城中心支公司被責令整改、警告并罰款7.2萬元。

上述處罰都發(fā)生于9月，而且都發(fā)生在新華保險的山西省的分支公司，不知道這是巧合還是新華保險在部分地區(qū)內控乏力的表現(xiàn)。

1、人海戰(zhàn)術下的頑疾

保險產品的特點很明顯：高度標準化，極度復雜化。

正常而言，高度標準化的產品意味著投保人被營銷員欺騙的概率極小，但產品介紹中出現(xiàn)的內容在不同投保人的理解下難免出現(xiàn)“千人千面”的情況；再加上極度復雜的保險條款，這就給了營銷員主動欺騙投保人的空間——在極度復雜的產品設計和合同條款下，即使是高學歷的投保人也多像是“文盲”一樣。

另外，作為學生時代誤入保險公司的一員，讀懂君十分理解人海戰(zhàn)術下的另一弊端——雖然保險從業(yè)者都有從業(yè)資格證，但那個很好考，這也就導致了從業(yè)者龍蛇混雜，甚至存在大量兼職人員，很多營銷員自己都不懂產品和條款，這類營銷員銷售、介紹保險產品時，相當于“小學生給‘文盲’科普原子彈的原理”，他們又如何能做到、能做好？這也就出現(xiàn)營銷員被動欺騙投保人的現(xiàn)象。

上述主動、被動地欺騙投保人行為，在“簽單即一切”、高提成、有責底薪等經營模式下，必然會被放大，最終成為行業(yè)頑疾。

保險行業(yè)的一個信仰是大數(shù)法則，其實就是概率問題——主要觸達的用戶足夠多，一定能多出單。

而在內控上，保險行業(yè)同樣存在大數(shù)法則——營銷員是人，相比于保險產品，人是非標準化的，而且比保險條款更加復雜；人海戰(zhàn)術下從業(yè)者有很大的基數(shù)，即使小概率事件也會成為突出的頑疾，所以保險銷售過程中的很多問題就只能緩解、無法完全杜絕。

綜上，在人海戰(zhàn)術下，包括新華保險在內的各大保險公司內控難度和壓力極大，9月新華保險出現(xiàn)的高頻罰單也印證了這一點，而歷史上新華保險的一起罰單更是觸目驚心。

2018年，前銀保監(jiān)會開出的首張罰單就是給新華人壽——因存在欺騙投保人、編制提供虛假資料、未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險費率三項違法行為，涉及新華人壽總裁助理、副總裁等10名當事人，涉及保費19.5億元，涉及造假文件高達40萬份。針對以上違法行為，銀保監(jiān)會對新華人壽處以合計110萬元的罰款；對10名當事人處以共計117萬元的罰款，并分別給予警告。

對此，新華人壽在被罰后回應：（處罰）暴露出公司在合規(guī)管理等方面存在短板和薄弱環(huán)節(jié)。公司務必引以為戒，嚴肅整改，避免類似事情再次發(fā)生。同時，公司還稱經過2016-2017年的戰(zhàn)略轉型，新華保險增長方式和發(fā)展動能發(fā)生了根本性置換，加速回歸保險本源，強化內控合規(guī)建設。

此后，新華保險三年多未出現(xiàn)如此量級的欺騙投保人事件，但高頻出現(xiàn)的個案也令人擔憂——投保人該如何確定自己營銷員的業(yè)務能力和職業(yè)素養(yǎng)？只能寄希望于新華保險不斷加強內控。

2、 新帥“把脈”，會如何“開方”？

2023年上半年，新華保險實現(xiàn)歸母凈利99.78億元，同比增長8.6%。不過，新華保險業(yè)績上漲主要歸功于“節(jié)流”——營業(yè)支出同比下降7.89%至382.08億元。

收入端，新華保險同期的營收同比下降4.74%，其中，公司保險服務收入較上年同期下降6.5%至265.93億元。除傳統(tǒng)型保險服務收入增長12.7%外，分紅型保險、健康保險、意外保險服務收入全面下滑，下降比例分別為4.1%、8.3%、34.2%。

而2022年則新華保險營收則是同比下降3.62%，值得一提的是：2022年的營收下降是新華保險2018年以來的首次年度營收負增長。

難道新華保險不能打了？這個問題現(xiàn)在討論為時過早，可能要等到2023年年報發(fā)布后才能清晰，不過一些指標傳來的信號并不樂觀，譬如2023年上半年，新華保險的退保率較上年末上升至1.1個百分點，增幅達10%。

陡然升高的退保率，是不是新華保險內控問題的一種反饋？無從知曉，但可以預見新帥楊玉成的壓力很大，一方面，人海戰(zhàn)術下出現(xiàn)的欺騙投保人等內控漏洞需要曠日持久的“打補丁”，另一方面新華保險的營收等指標又需要盡快修復來增加投資者信心。

楊玉成來自大股東中央匯金旗下，曾是申萬宏源證券總經理，自2023年8月起擔任新華保險黨委書記，此前曾歷任申萬宏源集團股份有限公司和申萬宏源證券有限公司黨委副書記，申萬宏源證券有限公司執(zhí)行董事、總經理等職。

楊玉成曾直言當前新華保險面臨七大挑戰(zhàn)。包括核心競爭力不強、新業(yè)務價值下滑在主要主體中比較嚴重、營銷渠道轉型相對落后、90后高學歷代理人流失嚴重、績優(yōu)人力少，以及區(qū)域布局的方向不清晰、客戶經營體系不完善等。

把脈的力度很大，很準，但后續(xù)藥方如何還有待時間、業(yè)績和罰單數(shù)量驗證，不過對于新華保險而言，問題或許不是一把手會不會“把脈”、“開藥方”，而是有一個穩(wěn)定的一把手：自2019年萬峰離職后，新華保險一把手更迭頻繁，達到了4年4換的頻率，先后歷經劉浩凌、徐志斌、李全和即將到任的楊玉成。

一個商業(yè)常識是：穩(wěn)定而優(yōu)秀的領導班子是一家公司長治久安的必要條件，無論多么強大的一把手，都難以在過于短暫的任期內作出好成績，而且還容易出現(xiàn)朝令夕改的問題。不過，新華保險曾表示：人員更迭后，公司戰(zhàn)略不會變。

變與不變，以及新帥成績如何，我們同營收一道去看新華保險2023年的表現(xiàn)吧。

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