九江銀行披露的2022年年度報告顯示，截至報告期末，該行個人消費貸款不良率為1.67%，較上年末下降0.16個百分點，個人經(jīng)營貸款不良率為2.22%，較上年末上升0.32個百分點。
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九江銀行個人貸款不良率攀升的同時，其金融借款糾紛的判決書也隨之增多。例如，8月1日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布《九江銀行股份有限公司與梁某海金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：
2021年7月29日，九江銀行股份有限公司與梁某海簽訂《個人借款合同》約定：被告梁某海向原告九江銀行借款300000元，借款期限為2021年7月29日至2022年7月29日。截至2023年5月22日，梁見海尚欠九江銀行股份有限公司借款本金300000元、利息203.26元、罰息及復(fù)利17832.05元。
上述裁判文書并非個例，開甲財經(jīng)注意到，本月中國裁判文書至少還發(fā)了5篇有關(guān)九江銀行起訴借款人的裁判文書。根據(jù)裁判文書，借款人在拿到貸款本金后，基本都無力/故意拖延償還本息。
幾萬元，十幾萬元，只能算是小額貸款，貸款審核可能并沒有那么嚴格。但20萬元/30萬元、70萬元的貸款，到期后本金也只還一兩萬元，著實讓人意外。這是否從側(cè)面反映出，九江銀行的貸款審核并不嚴謹？
例如，6月15日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《九江銀行股份有限公司、趙某平金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：
2021年8月20日，原告九江銀行與被告趙某平簽訂了《個人借款合同》約定：被告趙某平向原告九江銀行借款730000元，借款用途為進貨。借款期限自2021年8月20日起至2022年8月20日。截至2023年2月16日，被告趙某平結(jié)清了利息，償還了借款本金28358.91元，仍拖欠借款本金701641.09元。
同日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《九江銀行股份有限公司、陳某玲等金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：
2021年6月22日，原告九江銀行與被告陳玉玲簽訂了《個人借款合同》約定：被告陳玉玲向原告九江銀行借款720000元，借款用途為進貨。借款期限自2021年6月22日起至2022年6月22日。截至2022年9月2日，被告陳玉玲結(jié)清了利息，償還了借款本金19904.37元，仍拖欠借款本金700095.63元。
公開資料顯示，九江銀行由九江市8家城市信用社組建而成，成立于2000年11月18日。九江銀行下設(shè)廣州、合肥、南昌、吉安、撫州、宜春、景德鎮(zhèn)、上饒、贛州、萍鄉(xiāng)、新余、鷹潭、贛江新區(qū)13家分行與九江轄內(nèi)40家直屬支行，發(fā)起設(shè)立中山小欖、北京大興、山東日照、南京六合等20家村鎮(zhèn)銀行。
2018年7月10日，九江銀行在香港聯(lián)合交易所主板上市，股票代碼06190.HK。根據(jù)九江銀行最新年報披露，該行主要股東為九江市財政局（15.20%）、北汽集團（15.20%%）、興業(yè)銀行（12.23%）、方大炭素（5.65%）。
截至2022年末，九江銀行資產(chǎn)總額達4797.04億元，同比增長3.9%；貸款總額2791.65億元，較上年末增長11.8%；不良貸款率1.82%，較上年末增長0.41%；撥備覆蓋率173.01%，較上年末下降41.65%。
開甲財經(jīng)注意到，九江銀行營業(yè)收入連續(xù)5年保持增長，但凈利潤始終在16-18億元之間，且2022年凈利潤為近5年來最低。2018-2022年，九江銀行分別實現(xiàn)營業(yè)收入78.66億元、96.76億元、101.92億元、103.48億元、108.70億元，分別實現(xiàn)歸母凈利潤17.58億元、18.37億元、16.73億元、17.29億元、16.15億元。
根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行核心一級資本充足率不得低于7.5%，但九江銀行核心一級資本充足率為7.93%，逼近監(jiān)管紅線。另外，九江銀行總資產(chǎn)利潤率只有0.36%，但根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行總資產(chǎn)利潤率應(yīng)不低于0.6%。
九江銀行2022年報披露，截至報告期末，該行公司貸款及墊款余額1624.27億元，不良貸款余額35.64億元，不良貸款率2.19%。其中，流動資金貸款余額958.69億元，不良貸款余額31.17億元，不良貸款率3.25%。注：2022年6月，輝龍公司向江西銀保監(jiān)局舉報九江銀行洪都支行違規(guī)處置不良貸款。
零售貸款及墊款余額956.32億元，不良貸款余額15.06億元，不良貸款率1.58%。其中住房按揭貸款349.18億元，個人經(jīng)營貸款357.44億元，個人消費貸款183.12億元，信用卡透支66.58億元，不良貸款率分別為0.80%、2.22%、1.67%、1.91%。
九江銀行曾是互聯(lián)網(wǎng)貸款大戶。裁判文書顯示，九江銀行曾與美易借錢（原國美易卡）、360借條合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。另外，根據(jù)網(wǎng)友在黑貓平臺發(fā)帖反映，九江銀行曾與民生助粒貸、萬達貸、新橙優(yōu)品等助貸平臺合作發(fā)放貸款。
聯(lián)合資信評級報告披露，受監(jiān)管政策影響，九江銀行主動退出異地互聯(lián)網(wǎng)貸款，導(dǎo)致其個人消費貸款規(guī)模小幅下降。截至2022年末，九江銀行監(jiān)管報表口徑下用于消費類的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額74.57億元。
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