為健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，1月12日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ访鞔_商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，這意味著財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)擴(kuò)大，此次調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23.07%，最高可漲價(jià)11.11%。
保費(fèi)最多降兩成 部分車主更易獲保障
商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)是計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)的系數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車險(xiǎn)保費(fèi)則越高。影響自主定價(jià)系數(shù)的因素囊括了車主的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)以及駕齡等。
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《通知》從五個(gè)方面進(jìn)行明確，其中包括，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]。
2020年，監(jiān)管就進(jìn)行了“拋磚引玉”。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“車險(xiǎn)綜合改革”)，并明確提出“逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65，1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。
在車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍確定的同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)NCD系數(shù)還由改革前的0.789下降至0.750。根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式(商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù))來算，此次《通知》調(diào)整后，車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23.07%，最高可漲價(jià)11.11%。需要關(guān)注的是，NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費(fèi)用。
對(duì)于車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍由原來的±35調(diào)整為±50的背景，在資深精算師徐昱琛看來，此前的自主定價(jià)系數(shù)沒有充分反映車輛風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)車輛而言，由于受到自主定價(jià)的限制，保費(fèi)沒有辦法下調(diào)到位。同樣，如果車輛風(fēng)險(xiǎn)大，比如保費(fèi)要上浮40%-50%，則此前的自主定價(jià)系數(shù)也會(huì)有限制。此外，市場上還出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司不愿為高風(fēng)險(xiǎn)車輛承保商業(yè)車險(xiǎn)的情況。
因此，徐昱琛表示，《通知》的落地，一是使得保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)限更大；二是可以反映出車輛風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平；三是對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)車輛而言，更容易獲得保障。
對(duì)于下一步自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍放開的趨勢，徐昱琛認(rèn)為，隨著市場化和市場改革的進(jìn)展，存在一定的可能完全放開自主定價(jià)系數(shù)，不過，這可能是漸進(jìn)的過程，一兩年的短期時(shí)間內(nèi)，再進(jìn)行調(diào)整的可能性較小。
車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來，車險(xiǎn)市場平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平顯著提升?！敖祪r(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，具體而言，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的車主享受到了更多的保費(fèi)優(yōu)惠。截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。
監(jiān)管明確防壟斷 杜絕非理性競爭
在促進(jìn)新政策落地層面，《通知》要求，各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險(xiǎn)市場情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時(shí)間并向銀保監(jiān)會(huì)備案，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。
《通知》使得財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)上有了更大的調(diào)整空間，是否會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)市場競爭更為激烈，甚至變形？對(duì)此，在徐昱琛看來，這需要一分為二來看。
“在理性的市場下，放開了車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍，對(duì)市場的盈利水平影響不大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)和自身經(jīng)營能力給出合適的保費(fèi)價(jià)格。在非理性市場下，有可能導(dǎo)致保費(fèi)走低，車均保費(fèi)降低，導(dǎo)致賠付率惡化?！痹谛礻盆】磥?。
徐昱琛進(jìn)一步表示，要想看清《通知》對(duì)市場的影響，首先要看市場是理性的還是非理性的，當(dāng)然市場也不是非黑即白，有理性成分有非理性成分。對(duì)于我國當(dāng)前的車險(xiǎn)市場而言，理性成分占主導(dǎo)地位，因?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司都會(huì)逐漸地用精細(xì)化定價(jià)技術(shù)來了解各類車輛的風(fēng)險(xiǎn)成本，來進(jìn)行經(jīng)營，更多的關(guān)注點(diǎn)在于利潤水平，而非業(yè)務(wù)規(guī)模和增長率。所以，在理性成分占主導(dǎo)的市場上，即目前的市場環(huán)境下，徐昱琛認(rèn)為，賠付率對(duì)于市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該影響不大。
《通知》指出，各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)各項(xiàng)監(jiān)管要求，提高費(fèi)率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費(fèi)率備案工作；積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，優(yōu)化和保障車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提升車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)水平，增強(qiáng)車險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感。此外，《通知》還要求各銀保監(jiān)局加強(qiáng)屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限，同時(shí)持續(xù)做好車險(xiǎn)市場監(jiān)測和車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保車險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)有序。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”)、中國精算師協(xié)會(huì)和銀保信公司要根據(jù)自身職責(zé)，配合做好深化車險(xiǎn)改革相關(guān)工作。根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)要依法合規(guī)做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競爭，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。精算師協(xié)會(huì)要做好商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的回溯，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)深化改革和穩(wěn)定運(yùn)行提供科學(xué)數(shù)據(jù)支撐。銀保信公司要升級(jí)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率監(jiān)測與預(yù)警。
那么，應(yīng)如何避免車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整后市場跑偏？徐昱琛認(rèn)為，一是，在承保和費(fèi)用方面，市場主體對(duì)于車險(xiǎn)的定價(jià)、費(fèi)用的投放要合規(guī)，要滿足監(jiān)管的要求，符合總公司、分公司的要求。二是，在后端的管理或賠付率監(jiān)控方面，財(cái)險(xiǎn)公司從總公司包括分公司要算清賬，如做業(yè)務(wù)是賺是虧，對(duì)于虧損業(yè)務(wù)要及時(shí)止損或采取相應(yīng)措施。三是，監(jiān)管部門對(duì)于擾亂市場行為或財(cái)險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重的業(yè)務(wù)要進(jìn)行一些指導(dǎo)，通過前線市場監(jiān)管、后線管控，來保證市場具有理性。
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