今年攬儲不同以往。最大變化在于，銀行未推出較高預期收益率的理財產(chǎn)品，與“送油、送米”等傳統(tǒng)優(yōu)惠方式也有所不同，部分銀行開始用大額現(xiàn)金券代替常規(guī)禮包。其中，新增資產(chǎn)百萬的客戶最高可返8888元現(xiàn)金券。

“當前流動性收緊，資產(chǎn)投放力度加大，負債端資金緊張，攬儲壓力較大。各大銀行都在聚焦，通過客戶資金的利率精細化管理，降低負債資金成本。因此，結(jié)構(gòu)性存款和理財產(chǎn)品收益率大幅壓降。”交通銀行研究員、西澤研究院高級研究員鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示。

鄧宇認為，未來銀行應借助金融科技、第三方渠道積極拓展支付結(jié)算來源，將場景金融融入存款營銷，加大力度將活期低成本負債引進入行。同時，應加快推進客戶分層分類管理，優(yōu)化存款資金結(jié)構(gòu)，健全儲蓄、同業(yè)、國際和對公等存款利率定價機制。

“最土豪銀行”

送儲戶現(xiàn)金券8888元

《證券日報》記者走訪北京地區(qū)多個銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行的“吸儲”積極性更高，不少銀行更是直接“砸”出現(xiàn)金券。

以一家股份制商業(yè)銀行為例，9月底之前，客戶轉(zhuǎn)入行外資金購買該行指定產(chǎn)品，如果資產(chǎn)規(guī)模達到一定要求，就可獲得少則百元、多則近萬元的微信支付通用券。資產(chǎn)規(guī)模越大，贈送金額越高，最高可贈送8888元通用券。

該銀行的客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者：“由于今年總行主要側(cè)重客戶的金融資產(chǎn)，所以加大‘送禮’力度。以往只是贈送生活用品，今年直接送現(xiàn)金券。”

除了“送禮”、返現(xiàn)金券等活動，部分銀行還上調(diào)存款利率，以高利息吸引用戶存款。

“活動期間，開通E錢包從他行卡轉(zhuǎn)進1萬元，即可享受上浮1.4倍的存款產(chǎn)品。上浮之后，1年期存款產(chǎn)品的利率為2.1%，2年期的利率為2.94%，3年期的利率為3.85%。普通定期存款產(chǎn)品利率只上浮1.2倍，上浮后的1年期、2年期、3年期的存款產(chǎn)品利率分別為1.8%、2.52%、3.3%。”一家國有大行北京網(wǎng)點的理財經(jīng)理稱，除了上調(diào)存款產(chǎn)品的利率外，目前到柜臺辦理保本類產(chǎn)品，即可獲一份禮品。由于保本型理財產(chǎn)品和不保本理財產(chǎn)品收益率相差不大，很多客戶更偏好這類保本產(chǎn)品。

另外，開戶送禮、資產(chǎn)提升也是銀行最常見的吸引客戶存錢的手法之一。“對于新開卡客戶以及資產(chǎn)提升的客戶，均可享受好禮。同時，對于推薦客戶，也給予不同金額的優(yōu)惠券，推薦人數(shù)越多，享受現(xiàn)金券的金額越高，最高可達上千元。”一家股份制銀行的客戶經(jīng)理向《證券日報》記者介紹稱。

亟待拓展吸儲渠道

增強資金流動性

為了拓寬攬儲渠道，部分銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售存款。而互聯(lián)網(wǎng)平臺也通過代理銀行存款產(chǎn)品的銷售，豐富平臺的產(chǎn)品線和活躍度。

近日，《證券日報》記者對多家互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺進行梳理后發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺針對個別產(chǎn)品發(fā)放加息券，推出“息上加息”方式，以吸引更多的投資者。還有平臺推出了信用卡券、基金券、新人紅包、支付獎勵金等活動。例如，一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出一款6個月存款產(chǎn)品，5萬元起存，存款年利率為3.98%，再疊加0.32%的平臺補貼收益率，最高可獲得年化4.3%的存款收益。

今年以來，在監(jiān)管趨嚴、理財收益向凈值化轉(zhuǎn)型背景下，監(jiān)管部門出臺多項政策，引導銀行降低負債端成本。

為加強存款利率管理，央行近期向各分支機構(gòu)及主要金融機構(gòu)印發(fā)了《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，包括將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，強調(diào)繼續(xù)整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款產(chǎn)品等。

《證券日報》記者了解到，多家銀行定期存款均不再支持靠檔計息，提前支取按照活期存款利率計算。在第三方平臺上，多數(shù)中小銀行靠檔計息類“智能存款”也已難覓蹤跡。

引起監(jiān)管部門重視的不只是定期存款產(chǎn)品。2019年10月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知》，對結(jié)構(gòu)性存款的業(yè)務開辦資質(zhì)、監(jiān)管細則、銷售管理等作出規(guī)范，強調(diào)“不得發(fā)行收益與實際承擔風險不相匹配的結(jié)構(gòu)性存款”。

在“高息攬儲”渠道逐步被堵上后，如何拓展吸儲渠道、設計創(chuàng)新產(chǎn)品、增強資金流動性成為銀行亟待解決的難題。

民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日報》記者采訪時表示，今年以來銀行理財收益率、結(jié)構(gòu)性存款的利率明顯回落，主要有兩個原因。一是由于市場利率下降，以固收投資為主的理財收益率也下降。二是在央行貨幣政策引導下，今年銀行積極主動地讓利于實體經(jīng)濟，隨著實際貸款利率下降，銀行也主動下調(diào)存款利率。

在溫彬看來，銀行如何拓寬負債來源、降低資金成本已經(jīng)很迫切，在聚焦主業(yè)的同時，深耕市場和客戶，為客戶提供更好的金融服務，吸引更多客戶的資金。此外，同業(yè)之間要積極發(fā)售大額存單，以獲得長期穩(wěn)定負債。這些措施都有利于中小銀行進一步穩(wěn)定資金來源，降低資金成本。(彭妍)

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