金融虎訊 10月12日消息，對于網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”提出的“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的管理”的問題，銀保監(jiān)會于10月9日在回復(fù)中指出，針對部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，銀保監(jiān)會組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項整治和清理規(guī)范，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)。要求小額貸款公司根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導(dǎo)借款人過度舉債。
銀保監(jiān)會表示，其高度重視規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，先后印發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險，并在資金用途、貸款支付、風(fēng)險數(shù)據(jù)與模型、消費者權(quán)益保護(hù)等方面提出監(jiān)管要求。同時，從銀行端壓實對合作機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、明確合作協(xié)議內(nèi)容、加強(qiáng)合作產(chǎn)品信息披露、履行貸款管理主體責(zé)任等，切實保障金融消費者合法權(quán)益。
“同時，重點整治校園貸等領(lǐng)域亂象，會同教育部、中央網(wǎng)信辦等部門就加強(qiáng)校園貸、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的整治和規(guī)范管理出臺系列文件，明確規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得為在校學(xué)生提供信貸服務(wù)；持牌金融機(jī)構(gòu)向在校學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款時要實質(zhì)性審核和識別學(xué)生身份和真實貸款用途”。
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銀保監(jiān)會還表示，將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度，推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，保護(hù)消費者合法權(quán)益。
配偶“借貸”超出家庭日常生活所負(fù)的債務(wù)不屬于夫妻共同債務(wù)
金融虎網(wǎng)還注意到，去年11月12日，有網(wǎng)友留言”建議加強(qiáng)對超前消費類金融產(chǎn)品的監(jiān)管“。該網(wǎng)友稱，當(dāng)前一些消費類金融產(chǎn)品缺乏制約因素，給申請人的家屬及連帶債權(quán)人造成了極大困擾。例如：配偶申請了信用卡，花唄，借唄等金融產(chǎn)品，當(dāng)事人使用時，另一半無從知情，但在當(dāng)事人進(jìn)行了超限和超額消費后，另一半?yún)s要承擔(dān)償還責(zé)任。建議對此類無限度的消費加強(qiáng)監(jiān)管，有配偶及親屬申請此類消費項目的，至少經(jīng)過連帶債權(quán)人的同意。
今年4月14日，銀保監(jiān)會在回復(fù)中指出，銀保監(jiān)會持續(xù)完善商業(yè)銀行、消費金融公司、小貸公司等行業(yè)監(jiān)管規(guī)制，完善對消費類金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則，并嚴(yán)格督促相關(guān)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展信用卡等個人消費貸款業(yè)務(wù)?！秱€人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）均明確要求放款機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，加強(qiáng)對借款人還款能力的審核，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（銀保監(jiān)會令2020年第9號）對用于消費的個人信用貸款授信額度作出了不超過20萬元的規(guī)定?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀監(jiān)會令2011年第2號）要求商業(yè)銀行對客戶名下的多個信用卡賬戶設(shè)定總授信額度上限；對于發(fā)現(xiàn)資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息的客戶，立即采取停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險的操作。我會將持續(xù)督促相關(guān)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格授信管理，及時采取風(fēng)險防控措施，防范個人消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險。
另外，《民法典》“第五編婚姻家庭”第一千零六十四條規(guī)定夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù)；但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。因此，對于超出家庭日常生活所需的債務(wù)，未經(jīng)夫妻雙方共同意思表示，不屬于夫妻共同債務(wù)，不應(yīng)由夫妻雙方共同償還。
銀保監(jiān)會還強(qiáng)調(diào)，將在現(xiàn)行法律框架內(nèi)，不斷完善關(guān)于消費類金融產(chǎn)品的監(jiān)管要求，更好防范個人消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險，更好服務(wù)人民群眾合理消費需求。
據(jù)了解，今年3月14日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提醒消費者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險，指出目前一些機(jī)構(gòu)存在的問題包括：誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)；誘導(dǎo)消費者超前消費；誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域；過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。
銀保監(jiān)會表示，要警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護(hù)和風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。
一些機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費者超前消費，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險。消費者應(yīng)該知道，使用消費信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。
銀保監(jiān)會還指出，一些機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。
除此之外，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費者外部信息等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，侵害消費者個人信息安全權(quán)。
對此，銀保監(jiān)會消保局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。
一是堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費觀和理財觀。
二是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域。樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。
三是提高保護(hù)個人信息安全意識。在消費過程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識。認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時選擇合法途徑維權(quán)。
針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。
一、堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)
根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費觀和理財觀。
二、從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域
樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。
三、提高保護(hù)個人信息安全意識
在消費過程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識。認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時選擇合法途徑維權(quán)。
此后，北京、深圳、廈門等多地監(jiān)管均發(fā)文提示了各類個人貸款的相關(guān)風(fēng)險。
關(guān)鍵詞： 消費信貸 商業(yè)銀行 合法權(quán)益
