“零門(mén)檻”“高額度、低利息貸款”“免費(fèi)辦理”等不良貸款中介花式營(yíng)銷(xiāo)行為層出不窮，“套路”滿滿，存在虛假宣傳、息費(fèi)不透明、莫名收費(fèi)或被貸款等問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、科技應(yīng)用、銀行業(yè)務(wù)的不斷變化，不良中介的套路手段也花樣百出，擾亂市場(chǎng)金融秩序的同時(shí)嚴(yán)重侵犯金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

9月14日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》，揭露了目前市場(chǎng)上不良貸款中介的新型套路營(yíng)銷(xiāo)行為。

(相關(guān)資料圖)

不良貸款中介瞄準(zhǔn)小微客戶群體，通過(guò)不法渠道獲取小微客戶清單，假借當(dāng)前國(guó)家支持小微企業(yè)相關(guān)政策為幌子，借助銀行為服務(wù)小微企業(yè)提供的線上貸款簡(jiǎn)化申貸手續(xù)的便利，利用客戶急用錢(qián)且希望低利息的心態(tài)，實(shí)施有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)。通常偽裝成銀行工作人員，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中謊稱可免費(fèi)為客戶申請(qǐng)到低利息且高額度的貸款或者通過(guò)P圖制造客戶已在某行可獲得的授信額度等手段誘導(dǎo)客戶到公司現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)。

在辦理貸款過(guò)程中，不良中介以專(zhuān)業(yè)自居，代客操作，持客戶手機(jī)下載銀行移動(dòng)客戶端，錄入信息、身份核驗(yàn)、貸款信息確認(rèn)、銀行放款智能語(yǔ)音告知等環(huán)節(jié)，客戶聽(tīng)之任之，按照中介人員指令操作，待業(yè)務(wù)辦理后，中介人員即將所涉及貸款銀行的移動(dòng)客戶端、短息全部刪除，導(dǎo)致客戶對(duì)貸款相關(guān)信息一無(wú)所知。

在貸款辦理過(guò)程中，若部分營(yíng)銷(xiāo)客戶條件不符合銀行貸款資質(zhì)，不良中介想方設(shè)法，不擇手段包裝客戶貸款資料，甚至采取“AB”貸，即客戶A自身資質(zhì)不符合條件，無(wú)法通過(guò)銀行貸款審批，中介偽造銀行貸款審批流程的截圖告知客戶A因其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，需增加擔(dān)保人，極力說(shuō)服客戶A尋找資質(zhì)較好的客戶B為其擔(dān)保，在實(shí)際貸款辦理中，不良中介并未為客戶A申請(qǐng)貸款，而是使用客戶B的身份信息申請(qǐng)貸款，借款人實(shí)質(zhì)為B，但貸款資金卻由客戶A使用，客戶B直至被銀行催收才知本人是借款人而非擔(dān)保人，中介公司會(huì)將矛頭直指是銀行端的審批問(wèn)題，并煽動(dòng)客戶與銀行對(duì)質(zhì)，極易引發(fā)矛盾糾紛。

在貸款辦理過(guò)程中，不良中介往往在客戶不知情的情況下誘導(dǎo)客戶簽署《居間服務(wù)協(xié)議》及《代扣協(xié)議》，貸款發(fā)放后，中介可直接從客戶賬上扣劃10%-30%不等的高額“中介費(fèi)用”。

在誘導(dǎo)客戶簽署代扣協(xié)議時(shí)，中介人員慣用的說(shuō)辭如下：一是欺騙客戶該筆資金是銀行提前扣劃的“貸款利息差”；二是向客戶謊稱扣走資金為“還款履約保證金”，欺騙客戶正常還款幾期后將予以退還；三是向客戶謊稱為預(yù)收取本筆的利息，欺騙客戶僅需還款幾個(gè)月后，即可不用歸還這筆貸款。

除通過(guò)代扣協(xié)議套取客戶資金外，部分不良中介會(huì)在貸款放款后，以所謂幫助客戶“做流水”、制造生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況為由，要求客戶將部分貸款資金轉(zhuǎn)到指定賬戶，后續(xù)客戶要求退還時(shí)，不良中介拿出客戶在不知情的情況下簽署的《居間服務(wù)協(xié)議》及《代扣協(xié)議》聲稱已轉(zhuǎn)資金將直接抵做服務(wù)費(fèi)用，無(wú)法退還。客戶往往求助無(wú)門(mén)，無(wú)奈接受。

福建銀保監(jiān)局指出，上述行為嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提醒廣大消費(fèi)者應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，規(guī)避不必要風(fēng)險(xiǎn)。

一、警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

借貸有成本，應(yīng)樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，量入為出，小微企業(yè)主應(yīng)根據(jù)自己企業(yè)的實(shí)際情況適度負(fù)債，如果舉債不當(dāng)，到期無(wú)法償還將影響企業(yè)信譽(yù)。對(duì)于小微企業(yè)已存在經(jīng)營(yíng)困難的情況，應(yīng)通過(guò)協(xié)商或債務(wù)重組、提升經(jīng)營(yíng)效率等進(jìn)行優(yōu)化，而非通過(guò)提高負(fù)債導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)壓力進(jìn)一步提升。

二、選擇正規(guī)貸款渠道

有信貸服務(wù)需求，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。在業(yè)務(wù)辦理前，應(yīng)多咨詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員，防范不法分子詐騙侵害，警惕不法中介機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)攬客行為。如對(duì)金融業(yè)務(wù)存在疑問(wèn)，可通過(guò)官方渠道向有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)咨詢核實(shí)。對(duì)于陌生來(lái)電推銷(xiāo)“低息快捷”、“貸款額度已批”貸款業(yè)務(wù)等行為，應(yīng)保持警惕，不要輕信，防范上當(dāng)受騙、資金受損。

三、提升個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)

提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)，注重保護(hù)個(gè)人隱私，妥善保管重要身份信息，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼等信息。辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中杜絕讓外部人員“代客操作”，避免被外部人員欺詐。

四、謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)

在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)慎重對(duì)待合同、授權(quán)書(shū)等法律文書(shū)的簽署，認(rèn)真閱讀相關(guān)合同條款、授權(quán)范圍，不隨意簽訂協(xié)議，授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)，避免給不法分子可乘之機(jī)。

福建銀保監(jiān)局提示，若金融消費(fèi)者自身合法權(quán)益受到不良貸款中介的不法侵害或發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，建議第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

關(guān)鍵詞： 不良貸款 合法權(quán)益 小微企業(yè)