作者|子卿 出品|消費金融頻道

近期，有讀者向「消費金融頻道」投稿稱其遇到了AB貸，他的朋友因為信用原因無法從信貸平臺進(jìn)行借款，助貸平臺因此給他推薦了AB貸產(chǎn)品，希望讀者幫他做轉(zhuǎn)收賬。

AB貸顧名思義，借款人分為A、B兩個角色。貸款中介在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布廣告，以專為征信不算良好、不具備貸款資質(zhì)的人放款為誘餌，吸引那些風(fēng)險系數(shù)高卻急需用錢的貸款者。

(相關(guān)資料圖)

AB貸并不是一個新型的套路貸玩法，早在2017年左右就曾風(fēng)靡過一段時間，因為AB貸主要是從身邊親人朋友下手，所以又稱人情世故貸。

隨著近年來信貸平臺陸續(xù)接入征信，征信問題成為部分信用不好的借貸者向銀行等機構(gòu)申請貸款首要面臨的問題。部分中介看重了這部分市場，假借AB貸來為這部分人申請貸款，從而賺取中介費。

提供三方賬戶就能放款？

讀者提供的信息顯示，其朋友曾先生向某平臺申請了為期36期的10萬元貸款，以等額本息，先息后本的方式進(jìn)行還款，但是被認(rèn)定為C級風(fēng)險人士，所以二次放款失敗，終極批復(fù)是終審大數(shù)據(jù)異常，觸發(fā)安全提醒，需要提供三方賬戶，線下辦理放款業(yè)務(wù)。

在讀者和其朋友的聊天記錄中可以看出“提供三方賬戶”的意思，即一個有住房公積金或者有房貸這種的，征信良好的做一個轉(zhuǎn)收賬，款也是下到讀者的銀行卡里面，然后讀者再轉(zhuǎn)給其朋友。

雖然AB貸表面來看幫助了征信有問題的借款人成功從放貸機構(gòu)中借到了錢，中介也促成了這筆貸款拿到了中介費，似乎是兩方皆大歡喜的局面。但AB貸中的套路，特別是對那個作為過賬的人的危害，中介卻并不會仔細(xì)說明。

以B的信息為A貸款

AB貸作為套路貸的一種，有完整的一套操作流程。

信用不良的A在向貸款中介申請放貸后，無論A的資信條件有多差，貸款中介會在幾分鐘內(nèi)表示已經(jīng)給對方申請到了一筆銀行貸款，但會找各種托詞，比如A的風(fēng)險系數(shù)還是比較高，銀行拒絕直接發(fā)放貸款等。要求A提供其他擔(dān)保人B為其增信，或者把錢打到這第三人B的賬上，才允許放款。

在游說過程中，貸款中介會告訴A、B兩人，此次貸款并不會上B的征信、對B不會有任何影響，僅是讓B作為增信方提供收款賬戶而已。

相對A而言，中介對過賬的B資質(zhì)要求就更高，比如必須滿足公積金個人繳納每月500元，雙邊繳納1000元以上，滿兩年即可；全國范圍內(nèi)的月供房，月還款金額不低于2500，還滿半年以上；商業(yè)保險，3年3次，年繳費4000以上，名下有信用卡使用等條件的其中之一。

值得注意的事，貸款中介之所以對B要求這么高，主要因為B才是真正銀行放款的對象，而所謂“擔(dān)保人”“增信”其實只是迷惑B的障眼法而已，一旦該筆貸款出現(xiàn)問題，B是直接受害方。

在AB貸套路中，為安撫B促成貸款，一般會支付給B一筆客觀的費用，而對于從正規(guī)渠道貸不到款的A，則需要在貸到款項之后交給中介一大筆服務(wù)費。有從事過相關(guān)工作的人表示，該筆費用可能達(dá)到總獲批貸款數(shù)量的20%至30%，甚至更高。

要知道貸款平臺之所以不給如A這群群體放貸，很大一部原因是這部分客戶風(fēng)險極高。一旦AB貸促成，那么B就要為隱藏的A不還貸款風(fēng)險買單，雖然貸款的錢最終A拿到，但貸款是以B的信息申請的，因此一旦逾期，銀行征信催收的問題還是指向B。

有消息顯示，近期重慶部分地區(qū)出現(xiàn)大量AB貸從業(yè)者，導(dǎo)致銀行損失較重，銀行不得不發(fā)出相關(guān)風(fēng)險提示，提高個人信貸審查門檻。

9月初，公安部等九部門聯(lián)合發(fā)布開展為其一年半的打擊懲治涉網(wǎng)黑惡犯罪專項行動，其中提到要依法嚴(yán)厲打擊懲治利用信息網(wǎng)絡(luò)實施“裸聊”敲詐、“套路貸”、輿情敲詐、惡意索賠、軟暴力催收、網(wǎng)絡(luò)水軍滋事等犯罪活動的黑惡勢力組織，AB貸作為最明顯的套路貸，也是打擊的重點。

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險系數(shù) 需要提供 先息后本