8月27日，宇信科技(300674)公布了2022年上半年的財務報告，同時披露了持股的兩家消費金融公司——晉商消費金融公司（以下簡稱“晉商消金”）和湖北消費金融公司（以下簡稱“湖北消金”）的業(yè)績情況。
財報數據顯示，2022年上半年，晉商消金實現營業(yè)收入2.1億元，去年同期為2.75億元，同比下降23.6%；凈利潤為0.26億元，較上期的0.25億元相比增長4%。湖北消金則實現營業(yè)收入3.64億元，較去年同期的3.36億元同比增長8.3%；凈利潤為0.6億元，較上期的0.51萬元同比增長17.6%。截止2022年上半年末，晉商消金資產76.97億元，負債合計68.96億元；湖北消金資產合計107.18億元，負債合計107.2億元。
財報顯示，目前宇信科技持有晉商消金20%的股權，持有湖北消費金融12.77%股份。
(相關資料圖)
根據晉商消金官網，公司成立于2016年2月23日，總部位于太原。目前，公司旗下?lián)碛小敖柰堋?、“晉情貸”、“隨e貸”等消費信貸產品，涵蓋線上小額、線下大額、消費分期、循環(huán)信用等產品體系。
工商資料顯示，晉商消金目前有五大股東，分別為晉商銀行持股40.00%、360旗下北京奇飛翔藝商務咨詢有限公司持股25.00%、宇信科技旗下天津宇信易誠科技有限公司持股20.00%、山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司持股8.00%、山西美特好連鎖超市股份有限公司持股7.00%。
晉商消金上半年營收下滑的另一面，是多次踩踏監(jiān)管紅線、業(yè)務問題頻出的事實。
今年5月30日，山西銀保監(jiān)局在官網發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》，晉商消金因未按規(guī)定公布投訴流程、投訴電話；未按規(guī)定告知投訴人投訴處理相關決定；未按規(guī)定保留告知投訴人處理決定相關證明資料等“三宗罪”被點名通報。
山西銀保監(jiān)局表示，上述問題給消費者投訴維權帶來不便，影響人民群眾的獲得感，暴露了部分機構服務意識不強，投訴處理不規(guī)范，消保工作不扎實。各銀行保險機構要引以為戒，舉一反三，對照自查。
無獨有偶，在今年3月份，晉商消金因未按規(guī)定將異議處理結果書面答復異議人、未準確報送個人信用信息，被央行太原中心支行罰款49萬元。時任晉商消費金融山西運營中心總經理的王貝貝和時任晉商消費金融聯(lián)絡中心負責人的王越，對晉商消費金融未按規(guī)定將異議處理結果書面答復異議人的違法行為負有責任，分別被處罰款3萬元。
此外，晉商消金還曾多次因提交有侮辱性字眼征信報告被推上風口浪尖。
2021年5月，有媒體報道稱用戶房女士在查詢個人征信報告時，發(fā)現“工作單位”一欄中竟寫著“專業(yè)做雞十年”字樣，這一不當信息報送方正是晉商消費金融。事件發(fā)酵后，央行兩次約談晉商消金相關責任人，并于2021年25日發(fā)布公告稱會在事件情況調查核實后，依法依規(guī)作出嚴肅處理。隨后，晉商消金一度被暫停征信系統(tǒng)查詢權限。
而在這之前的2019年8月，晉商消金就因違反《征信管理條例》，未經同意查詢個人信息的問題，被央行太原中心支行罰款50萬元，直接負責人員被罰款5萬元。
頻繁被罰背后，是晉商消金近年來業(yè)務開展不利的現狀。據多家媒體報道，晉商消金踩雷了P2P平臺達飛云貸。5月30日，一名用戶在黑貓投訴稱，在達飛借款7400，晉商消金出資催收已還清，且出具了結清證明，但達飛仍繼續(xù)騷擾。而近日達飛云貸已因涉嫌非法吸收公眾存款罪進行刑事立案。除此之外，晉商消金曾踩雷多個場景分期，如旅游分期、醫(yī)美分期、租房分期、汽車分期等等。
如今，晉商消金仍是投訴榜上的?？?。今年4月，山西銀保監(jiān)局數據顯示，去年四季度，晉商消費金融投訴數量為183件，環(huán)比增長2.81%，占本地非銀行金融機構投訴總量的97.34%，且在山西各銀行業(yè)金融機構投訴量中排名第二。
而黑貓投訴也顯示，其累計被投訴量為1618次，問題涉及高利貸、。私自扣款、暴力催收、砍頭息、不開結清證明、虛假宣傳等等。
高利率方面，一名用戶稱，2021年8月份通過晉商消費金融官網廣告及公告獲知其借蛙產品有相當大的優(yōu)惠力度，在年化利率方面均控制為14.4-23.76%，故使用其產品進行29000元的金融貸款，但是在屢次還款后本人計算了其年化利率卻發(fā)現高達36%。該用戶表示，國家有要求持照消金的年化應控制在24%，但晉商消金在官網及各種渠道所公告廣告的年化利率區(qū)間就遠遠超標，已經涉嫌廣告消費欺詐。
如業(yè)內所知，在去年6月，多地監(jiān)管部門向轄內消費金融公司進行窗口指導，要求將個人貸款產品年利率降至24%以內，并給了1年用于清理超標的存量貸款。
新經濟觀察團發(fā)現，實際情況是，在監(jiān)管要求之下，晉商消金并未停止新增超標貸款。截止2022年8月31日，其官網的價目表已經更新到第十版，但直到2022年5月16日第九版出臺之前，晉商消金的“借蛙”和“晉易借”兩款現金貸產品最高利率達到36%。若提前還款，大部分產品都要收取提前還款金額1%到2%的手續(xù)費。
圖片來源：晉商消費金融官網
根據最新的價目表，最高36%的借款產品已經被下架，只剩四個產品，額度最高20萬，期限最長120個月，利率最高為23.76%，降至24%以下。
圖片來源：晉商消費金融官網
此外，晉商消金大量通過法律渠道進行催收，一定程度上暴露了貸前風控的漏洞。晉商消金目前涉及22131個司法案件，大部分為借款合同糾紛。時間上看，2021年占16530個，2022年至今已達到4953個。
部分裁判文書也證實了晉商消金產品年化利率為36%的事實。
一則裁判文書顯示，2019年9月29日和同年10月10日，晉商消金與被告人簽訂散粉貸款合同，均約定貸款期限3個月，年利率36%，還款方式為每期還息到期還本，每期還款日為放款日對應日。若有本金逾期，借款人應就逾期本金按照每日1%加付逾期罰息。若不能按時支付利息，借款人應就逾期利息按逾期罰息利率，按日加付自逾期之日起至借款人實際償還日止以實際天數計算的復利。
而法院認為，雖然晉商消金同意按照24%月息計算利息，但該標準仍高于民間借貸案件中利息的規(guī)定，為維護金融市場的穩(wěn)定，基于公平原則，酌定參照民間借貸之法定利率標準上限對本案原告所主張之利率予以調整，確認被告雷某以上述三筆貸款本金23300元為基數，按照年利率24%計算分別自三筆貸款逾期之日起至2020年8月19日止的利息、罰息等，并按照起訴之月即2022年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率四倍計算自2022年8月20日至款項付清之日止的利息、罰息等。
法院做出判決的日期是2022年7月29日。
與司法案件的爆發(fā)相對應的，是晉商消金業(yè)績的低迷。2021年，晉商消金營業(yè)收入為5.5億元，較上期的5.46億元同比微增0.7%；凈利潤為6093.77萬元，較上期的5418萬元同比增長12.5%。截至2021年期末，晉商消金資產合計78.9億元，負債合計70.94億元。整體處于行業(yè)尾部。
