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(資料圖片僅供參考)

近日，招商銀行公告顯示，該行董事會(huì)決議，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開業(yè)申請(qǐng)并終止籌備工作。這也意味著，三家獨(dú)立法人直銷銀行只剩下2家，分別為中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的百信銀行，以及郵儲(chǔ)銀行獨(dú)資設(shè)立的郵惠萬(wàn)家銀行。

據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)此前報(bào)道，2014-2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，先后有60余家銀行推出了直銷銀行。公開資料顯示，直銷銀行是指主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且所提供產(chǎn)品和服務(wù)利于針對(duì)無(wú)法親臨柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)的客戶的一種新型銀行運(yùn)作模式。

八年時(shí)間過，直銷銀行概念早已“名存實(shí)亡”。開甲財(cái)經(jīng)注意到，截至發(fā)稿前，12家全國(guó)性制股份銀行中，只有中信銀行旗下的百信銀行和民生直銷銀行保持正常運(yùn)營(yíng)（移動(dòng)客戶端和微信公眾號(hào)保持更新），剩下10家銀行旗下的直銷銀行已被整合至手機(jī)銀行APP/個(gè)人網(wǎng)上銀行。

平安、光大、華夏、廣發(fā)紛紛整合直銷銀行

2014年11月10日，平安銀行官網(wǎng)發(fā)布《平安直通銀行“橙子銀行”正式上市》一文顯示：橙子銀行是平安銀行借鑒全球領(lǐng)先直銷銀行模式打造的全新數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，于今年8月初上線開始試運(yùn)營(yíng)。其主要依托互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)，不再依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，線上最快一分鐘即可完成開戶。

2017年8月2日，平安銀行宣布將原作為直銷銀行功能的橙子銀行、作為借記卡功能的口袋銀行及信用卡等移動(dòng)終端合并為新口袋銀行APP，將貸款、理財(cái)、信用卡、支付等業(yè)務(wù)功能集中到一個(gè)全零售產(chǎn)品線上。

時(shí)至今日，在網(wǎng)上已基本搜索不到平安直銷銀行或橙子銀行的信息。

2015年8月18日，光大銀行宣布其直銷銀行——陽(yáng)光銀行正式上線，據(jù)光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋榻B，這是目前國(guó)內(nèi)正式公布上線的第22家直銷銀行。光大銀行李潔副行長(zhǎng)介紹，陽(yáng)光銀行將全面打造理財(cái)，融資，電商化網(wǎng)等多種渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源的整合和共享，線上線下一體化，打造網(wǎng)絡(luò)里的光大銀行。

2020年7月，光大銀行將旗下陽(yáng)光銀行APP與手機(jī)銀行APP進(jìn)行了整合，陽(yáng)光銀行APP的功能與服務(wù)全部遷移至光大手機(jī)銀行APP。光大銀行表示，此舉是為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)開放用戶體系，致力于將手機(jī)銀行打造成“財(cái)富管理銀行核心經(jīng)營(yíng)平臺(tái)”。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，雖然光大銀行將陽(yáng)光銀行與手機(jī)銀行APP進(jìn)行了整合，但光大銀行還保留了光大銀行、云繳費(fèi)、光大企業(yè)銀行三款A(yù)PP，如果加上光大信用卡官方APP“陽(yáng)光惠生活”，光大銀行旗下還有四款A(yù)PP。

2014年11月，華夏銀行直銷銀行已經(jīng)正式上線，華夏直銷銀行推出的普惠系列互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品包括普惠基金寶、普惠理財(cái)寶、普惠多利寶、普惠添利寶等,具有收益更高、操作更方便的特點(diǎn),給互聯(lián)網(wǎng)客戶提供了普惠的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)系列產(chǎn)品。

2020年11月，華夏銀行發(fā)布公告表示，為向客戶提供更加便捷的移動(dòng)金融服務(wù)，該行直銷銀行與手機(jī)銀行將于2020年12月5日合并。屆時(shí)原直銷銀行功能將全部遷移至手機(jī)銀行，客戶可通過華夏手機(jī)銀行APP繼續(xù)辦理原直銷銀行業(yè)務(wù)。

2014年，廣發(fā)銀行推出個(gè)人金融綜合服務(wù)在線平臺(tái)“E+盈”。2015年，廣發(fā)直銷銀行廣發(fā)有米APP正式上線。2017年11月9日，廣發(fā)銀行宣布，該行“廣發(fā)E+盈”和“廣發(fā)有米直銷銀行”統(tǒng)一更名為廣發(fā)直銷銀行。

2021年12月2日，廣發(fā)銀行宣布，該行擬于2021年12月18日停止廣發(fā)直銷銀行APP服務(wù)，直銷銀行相關(guān)功能已全面轉(zhuǎn)至廣發(fā)銀行APP。完成整合后，廣發(fā)銀行旗下還有四款A(yù)PP，分別為廣發(fā)銀行、企業(yè)手機(jī)銀行、智慧廣發(fā)（為園區(qū)提供智慧花、精細(xì)化管理），以及廣發(fā)銀行信用卡APP“發(fā)現(xiàn)精彩”。

首家獨(dú)立法人直銷銀行的尷尬處境

公開資料顯示，自2015年11月中信銀行與百度公司宣布準(zhǔn)備籌建百信銀行，歷經(jīng)一年多的努力，于2016年12月30日，百信銀行獲得銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)開始籌建。2017年8月15日，獲得銀監(jiān)會(huì)許可批復(fù)開業(yè)。于2017年11月18日正式開業(yè)。

2020年11月，百信銀行迎來(lái)新一輪增值擴(kuò)股。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，同意百信銀行發(fā)行不超過16.34億股股份增資擴(kuò)股方案。具體為，中信銀行認(rèn)購(gòu)9.01億股股份，占發(fā)行后總股本比例為65.70%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司認(rèn)購(gòu)4.66億股股份，占發(fā)行后總股本比例為8.27%，百度公司持股比例降至26.03%。

百信銀行從logo到域名都在突出“AI銀行”的屬性，但從其 “為百姓理財(cái)，為大眾融資”的定位來(lái)看，百信銀行又與其他城商銀行、民營(yíng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有本質(zhì)區(qū)別。

百信銀行官網(wǎng)披露，該行陸續(xù)發(fā)布了好會(huì)花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產(chǎn)品。此外，百信銀行還曾為點(diǎn)融網(wǎng)、麻袋財(cái)富、鳳凰金融、51人品、網(wǎng)利寶等15家P2P平臺(tái)提供資金存管業(yè)務(wù)。目前，百信銀行最核心的產(chǎn)品是借款產(chǎn)品“好會(huì)花”和理財(cái)產(chǎn)品“錢包Plus”。

其中，好會(huì)花是百信銀行面向年輕客群提供的純信用線上信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品最高額度20元，年化利率7.2%-24%，按日計(jì)息，可綁定微信、支付寶消費(fèi)或提現(xiàn)。開甲財(cái)經(jīng)注意到，百信銀行披露的《個(gè)人授信借款合同》顯示，好會(huì)花貸款逾期將按合同項(xiàng)下貸款利率上浮100%計(jì)收罰息，直至借款人清償全部本息為止。

錢包Plus是一款的現(xiàn)金管理工具，支持隨存隨取，當(dāng)前7日年化2.6034%（2021年該產(chǎn)品7日年化一度高達(dá)4%左右），明顯高于余額寶7日年化1.5730%。由于錢包Plus的優(yōu)勢(shì)與余額寶相同，7日年化收益又大幅領(lǐng)先，該產(chǎn)品也成為百信銀行的明星產(chǎn)品。

值得注意的是，百信銀行雖背靠中信銀行、百度公司兩大巨頭，但百信銀行依舊“五年三虧”。據(jù)百信銀行披露的年報(bào)，其2017年凈虧損2.93億元，2018年凈虧損4.84億元。2019年，百信銀行扭虧為盈，但凈利潤(rùn)僅為0.20億元。2020年再次虧損，凈虧損3.88億元。2021年再次扭虧，凈利潤(rùn)2.63億元。

據(jù)此計(jì)算，百信銀行成立5年以來(lái)，累計(jì)虧損金額達(dá)8.77億元。

百信銀行成立五年實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，郵惠萬(wàn)家銀行則剛剛實(shí)現(xiàn)開業(yè)。開甲財(cái)經(jīng)注意到，截至發(fā)稿前，郵惠萬(wàn)家銀行暫未上線PC網(wǎng)站和手機(jī)APP。

2021年12月27日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）發(fā)布公告稱，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已批中郵郵惠萬(wàn)家銀行有限責(zé)任公司開業(yè)。這是首家由銀行獨(dú)資設(shè)立的直銷銀行，也是國(guó)有大行首家直銷銀行。

據(jù)界面新聞報(bào)道，今年6月30日，郵惠萬(wàn)家銀行正式開業(yè)，并向客戶發(fā)放了第一筆農(nóng)資貸款。郵惠萬(wàn)家銀行重點(diǎn)構(gòu)建場(chǎng)景金融、普惠信貸、大眾財(cái)富和數(shù)字鄉(xiāng)村四大業(yè)務(wù)平臺(tái)。

在產(chǎn)品層面，郵惠萬(wàn)家銀行已推出中化農(nóng)資貸、理財(cái)超市等首批產(chǎn)品。

其中，中化農(nóng)資貸由該行與中化集團(tuán)共同打造，特點(diǎn)是根據(jù)不同作物種植周期在種、肥、藥、農(nóng)資、農(nóng)具、農(nóng)技、農(nóng)險(xiǎn)等各個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所涉及的環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，為客戶精準(zhǔn)提供資金支持；理財(cái)超市將致力打造以零錢管理、穩(wěn)健優(yōu)選產(chǎn)品為主的惠農(nóng)理財(cái)平臺(tái)，目前已接入中郵理財(cái)?shù)榷嗉依碡?cái)子公司的產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：光大銀行廣發(fā)銀行中信銀行