近日，最高檢發(fā)布了最新指導(dǎo)性案例，其中指出，對于小額貸款公司糾紛案件，要加強對違規(guī)發(fā)放貸款行為的審查和調(diào)查核實。
在通報案例中，重慶一家小貸公司變相收取高額利息，被檢察機關(guān)發(fā)現(xiàn)后得以再審再判。與我們常見的變相收取高額利息不同，這家小貸公司操作可謂高明。
一套人馬、兩塊牌子
(資料圖)
「消費金融頻道」從裁判文書網(wǎng)上查詢到，這起案件的涉事公司為重慶市永川區(qū)銀橋小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱“銀橋小貸”）與重慶洋龍置業(yè)有限公司（以下簡稱“洋龍置業(yè)”）。
案件原本是一樁常見的借貸糾紛案件，洋龍置業(yè)于2012年通過永川區(qū)興輝信息咨詢服務(wù)部（以下簡稱“興輝咨詢”）向銀橋小貸借款1300萬元。
之后，因洋龍置業(yè)到期款項未還，銀橋小貸將其告上了法庭。要求償還借款本金1300萬元及約定的借期與逾期利息。
法院一審認(rèn)定，銀橋小貸與洋龍置業(yè)簽訂的《借款合同》合法有效，且洋龍置業(yè)與興輝咨詢公司簽訂的《咨詢服務(wù)協(xié)議》合法有效且已經(jīng)實際履行。洋龍置業(yè)應(yīng)按照合同約定期限向某小額貸款公司償還借款本息。
這起案件看起來已經(jīng)結(jié)束了，但重慶市永川區(qū)人民檢察院在辦理其他借款合同糾紛案時，發(fā)現(xiàn)了本案的監(jiān)督線索。經(jīng)查興輝咨詢服務(wù)部正是由銀橋小額貸款公司設(shè)立，實際上是“一套人馬、兩塊牌子”，興輝信息咨詢服務(wù)部負(fù)責(zé)人趙某，也是銀橋小額貸款公司出納。
當(dāng)初，洋龍置業(yè)與興輝咨詢約定融資成功后支付咨詢服務(wù)費78萬。下款當(dāng)日，洋龍置業(yè)當(dāng)即通過轉(zhuǎn)賬方式向興輝咨詢支付首期咨詢服務(wù)費45.5萬元。根據(jù)案例文件，本案實際年利率達到42%。
這是典型的變相收取高額利息的違規(guī)放貸行為，「消費金融頻道」也多次報道，有的金融機構(gòu)通過搭售高額保險變相高息，還有的貸款機構(gòu)在利息之外收取高額的手續(xù)費。
而這家小貸公司表面上是設(shè)立關(guān)聯(lián)公司，提供咨詢、中介等服務(wù)，實際上就是規(guī)避監(jiān)管，變相高利貸，還險些逃過法律的審查。未來，小貸公司這種違規(guī)放貸不僅會在司法案件中被重點審查，也必定會受到金融監(jiān)管部門的重點打擊。
小貸違規(guī)審查更加嚴(yán)格
地方小貸展業(yè)限制是很多的，包括不得出省，還包括貸款不得用于股票、金融衍生品等投資及為房地產(chǎn)市場違規(guī)融資；不得吸收或者變相吸收公眾存款，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)等。
此次最高檢通過變相高額利息的案例，還提到了以首付貸、經(jīng)營貸等形式違規(guī)向買房人放貸也是檢察機關(guān)重點審查的方面。
其實早在去年，廣州和深圳就針對小額貸款流入房市出臺了相關(guān)政策。深圳市地方金融監(jiān)管局約談5家小貸公司以及9家融資擔(dān)保公司，要求各機構(gòu)自查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況；廣州市地方金融監(jiān)督管理局更是明令小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)。
但是，小貸公司相關(guān)的落地政策是由當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局進行制定和實施，各地方法規(guī)不盡相同，一些“聰明”的小貸公司總額能“巧妙”的進行包裝，騙過監(jiān)管的眼睛。
從銀保監(jiān)會近期的罰單也可以看出，銀行個人貸款用途是重點審查部分，因個人貸款流入房市收到巨額罰單的銀行更是不在少數(shù)。未來小額貸款資金流向一定也是各地監(jiān)管部門重點審查部分。
由量到質(zhì)
根據(jù)央行公布的2022年一季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，我國小額貸款公司數(shù)量相較于2015年頂峰時期已經(jīng)減少了2700多家，但貸款余額仍保持高位。
隨著《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》的下發(fā)，各地監(jiān)管部門對小貸公司的監(jiān)管也越來越清晰，小貸機構(gòu)管理也更加規(guī)范。
一些自身經(jīng)營不善的小貸公司，選擇了主動離場，還有一些違規(guī)機構(gòu)陸續(xù)被監(jiān)管部門清退。
小貸公司作為金融機構(gòu)的毛細(xì)血管，對金融市場有著重要的補充作用。只有把滿足實體經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”、小微型企業(yè)、城市低收入者等融資需求作為初衷，合規(guī)經(jīng)營才是長久之策。
