2021年9月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2021）》，對(duì)2020年以來(lái)我國(guó)金融體系的穩(wěn)健性狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，央行在專(zhuān)題八中明確“規(guī)范第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款”。
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央行指出，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一些銀 行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售個(gè)人存款產(chǎn)品，突破了經(jīng)營(yíng)的地域限制。此類(lèi)產(chǎn)品已成為部分中小銀行跨區(qū)域吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段，加大了風(fēng)險(xiǎn)外溢的隱患。2021年 1 月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行出臺(tái)文件對(duì)第三方 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。
銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口，不改變客戶(hù)與銀行間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。通常平臺(tái)會(huì)展示銀行名稱(chēng)、產(chǎn)品期限、起存金額、存款利率、計(jì)息規(guī)則等信息，突出顯示“50萬(wàn)元內(nèi)100%賠付”、“本息保障”等字樣。
平臺(tái)存款產(chǎn)品均為個(gè)人定期存款，以5 年期存款產(chǎn)品為主（占比63%），利率普遍較高，年利率最高4.875%，已達(dá)到市場(chǎng)利率定 價(jià)自律機(jī)制要求的上限。近半數(shù)產(chǎn)品起存金額僅50元，購(gòu)買(mǎi)流程簡(jiǎn)便快捷，客戶(hù)通過(guò)在 平臺(tái)開(kāi)立的Ⅱ類(lèi)銀行電子賬戶(hù)即可完成存款產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，并可隨時(shí)提前支取。平臺(tái)不對(duì)個(gè)人客戶(hù)收費(fèi)，對(duì)合作銀行根據(jù)日均存款余額 的0.2%-0.5%收取導(dǎo)流費(fèi)。
第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，合作銀行主要為中小銀行，多家高風(fēng)險(xiǎn)銀行大規(guī)模吸收異地存款。
據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至 2020年末，約89家銀行（其中84家為中小銀行）通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長(zhǎng)127%，其中央行評(píng)級(jí)8級(jí)以上的高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款余額占比近50%。某家高風(fēng)險(xiǎn)銀行70%的存款為通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的異地存款，而其同業(yè)融資占總負(fù)債比重從2019年末的30%下降至 3.2%。
據(jù)自媒體“老陳侃財(cái)”報(bào)道，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款的平臺(tái)包括支付寶、京東金融、58金融、天星金融等，80余家中小銀行不完全統(tǒng)計(jì)如下：
26、安徽1家銀行，新安銀行。
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行印發(fā)了 《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，叫停通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，不得再新增業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。目前，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。
為了限制地方法人銀行盲目擴(kuò)張，督促其回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)定位，2021年2月，人民銀行明確地方法人銀行不得以各種渠道異地?cái)埓?，存量業(yè)務(wù)到期后自然結(jié)清。從2021年第一季度起，地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀(guān)審慎評(píng)估。
探長(zhǎng)讀財(cái)注意到，2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》指出，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。
雖然第三方互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)被叫停，但對(duì)于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的19家民營(yíng)銀行+1家直銷(xiāo)銀行（百信銀行）而言，只能通過(guò)自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款，包括但不限于各家銀行的官方App、微信公眾號(hào)，微信小程序等等。根據(jù)探長(zhǎng)讀財(cái)此前的系列報(bào)道，多家銀行通過(guò)“白名單”或“積分/金豆”等名義變相加息攬儲(chǔ)。
19家民營(yíng)銀行+1家直銷(xiāo)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況如何？探長(zhǎng)讀財(cái)根據(jù)各家銀行披露的2021年度報(bào)告，整理各家銀行營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、不良貸款率，以及主要股東如下表：
與此同時(shí)，探長(zhǎng)讀財(cái)整理各家銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2021年末，個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）、公司存款，以及存款總額如下表：
關(guān)鍵詞： 農(nóng)商銀行 存款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行
