來源：廣州日報(bào)

已披露2021年業(yè)績的持牌消費(fèi)金融公司大部分凈利潤實(shí)現(xiàn)正增長　　有些消費(fèi)金融APP展示利率并非實(shí)際利率

文/廣州日報(bào)全媒體記者 王楚涵

上市公司年報(bào)季臨近尾聲，消費(fèi)金融公司的業(yè)績也隨之披露。記者觀察到，已披露2021年業(yè)績的持牌消費(fèi)金融公司，大部分凈利潤取得正增長。

對于消費(fèi)者關(guān)心的利率情況，近期，多家消費(fèi)金融公司披露了最新的定價(jià)和收費(fèi)項(xiàng)目公告，其中貸款利率上限均降至24%，甚至部分產(chǎn)品利率上限控制在15%以內(nèi)。不過，需要注意的是，消費(fèi)金融APP展示的貸款產(chǎn)品利率并不一定是實(shí)際利率。

多家消費(fèi)金融公司開展“降利”活動(dòng)，但降息并非“普降”

數(shù)據(jù)顯示，已披露2021年業(yè)績的持牌消費(fèi)金融公司，大部分凈利潤取得正增長，頭部機(jī)構(gòu)招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融在總資產(chǎn)、營收、凈利潤規(guī)模上保持持續(xù)領(lǐng)先，其資產(chǎn)規(guī)模均超過500億元、營收超過80億元、凈利潤超過10億元。與此同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)差距也進(jìn)一步拉大，各指標(biāo)中差距少則三十多倍，多則超百倍。華融消費(fèi)金融資產(chǎn)總額出現(xiàn)了下滑，跌幅近12%?！　?對于消費(fèi)者關(guān)心的利率情況，近期，北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、尚誠消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融等公司披露了最新的定價(jià)和收費(fèi)項(xiàng)目公告，其中貸款利率上限均降至24%，甚至部分產(chǎn)品利率上限控制在15%以內(nèi)。

記者了解到，此前部分地區(qū)的監(jiān)管部門要求轄區(qū)內(nèi)銀行、消費(fèi)金融公司將個(gè)貸利率控制在24%以內(nèi)，不少消費(fèi)金融公司開始壓降利率上限。

“當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)的利率水平相較前兩年來說有了明顯的下降?！币子^分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮接受廣州日報(bào)全媒體記者采訪時(shí)表示，但由于利率定價(jià)具有“千人千面”的特征，不同用戶的資質(zhì)及評估結(jié)果不同，因此具體到個(gè)體用戶的體驗(yàn)，可能會(huì)存在部分差異。

蘇筱芮指出，上半年看，多家消費(fèi)金融公司開展了“降利”的營銷活動(dòng)，不過，此類公司所采取的降息并非“普降”，而是有條件、有針對性的一種舉措，是用戶精細(xì)化運(yùn)營的一種具體表現(xiàn)，比如說針對活躍度低的用戶，能夠?qū)崿F(xiàn)沉睡用戶喚醒，針對貧困學(xué)生則是響應(yīng)監(jiān)管號召，而針對優(yōu)質(zhì)客戶提供低息產(chǎn)品，早已成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的一種常態(tài)，對于這些機(jī)構(gòu)來說，如何劃定目標(biāo)客群范圍并采取差異化的利率定價(jià)策略面臨考驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)：不能以“最低”等字眼對金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)

記者關(guān)注到，目前多數(shù)消費(fèi)金融APP展示的貸款產(chǎn)品利率在監(jiān)管規(guī)定的紅線以內(nèi)，且有些顯示的利率低至10%以下。不過，展示的利率并不一定是實(shí)際利率。如在招聯(lián)消費(fèi)金融APP顯示的年化利率（單利）最低7.3%起，但其后還有一個(gè)“感嘆號”標(biāo)志，點(diǎn)開后顯示“具體以實(shí)際審批為準(zhǔn)”。記者查詢黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有消費(fèi)者反映：看到招聯(lián)消費(fèi)金融公司的廣告年化利率低至7%左右，但最終放款的年化利率達(dá)23%。

值得關(guān)注的是，2021年3月31日人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》顯示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

蘇筱芮分析，利率相關(guān)的挑戰(zhàn)主要有兩方面：一是實(shí)際利率的披露是否到位，不能以“最低”等字眼對金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，二是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全流程機(jī)制中，對于貸中、貸后產(chǎn)生的問題，導(dǎo)流平臺(tái)與實(shí)際服務(wù)提供者如何厘清權(quán)責(zé)，如何為金融消費(fèi)者提供更為便捷、高效的服務(wù)觸達(dá)通道。

關(guān)鍵詞： 利率上限 實(shí)際利率 金融消費(fèi)者