文：晨曦
2022年，更好滿足小微企業(yè)用款需求，開展普惠金融，仍是主旋律。
近日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發(fā)《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》主要重點涉及三點：
支持平臺企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化場景化線上融資產(chǎn)品，向平臺商戶和消費者提供非接觸式金融服務。
鼓勵平臺企業(yè)充分發(fā)揮獲客、數(shù)據(jù)、風控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度。
督促平臺企業(yè)規(guī)范開展與金融機構(gòu)業(yè)務合作，賦能金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務效率和覆蓋面。
我國小微企業(yè)和個體工商戶量大面廣，在數(shù)量上占1.5億戶市場主體中的絕大多數(shù)，承擔了整個社會80%的就業(yè)量，但融資難，融資貴，一直是其難以擺脫的困局。隨著疫情的爆發(fā)，這種現(xiàn)象更為突出。在此背景下，加大對民營小微企業(yè)的金融支持力度勢在必行。
事實上，在為小微企業(yè)提供金融服務這件事上，平臺企業(yè)與金融機構(gòu)一直在路上。近兩年，在監(jiān)管與市場需求擴張之下，線上化與數(shù)字化的發(fā)展，更是讓小微金融服務有了前所未有的突破。
如陸金所控股旗下平安普惠在疫情期間，將原有產(chǎn)品“宅e貸”正式升級為無接觸、零上門的極速全線上流程，小微企業(yè)主足不出戶，3小時便能收到貸款；度小滿金融啟動““小微加油站計劃”和““家和貸”服務分別為小微企業(yè)和個人用戶提供額度更高，息費更低的金融服務。
大型國有銀行對于小微企業(yè)的金融支持更是年年攀升，2019年年初，國有大行的貸款余額為2.58萬億元，2021年末，這一數(shù)據(jù)則飆升至6.5萬億元，增速高達154.3%。
銀行機構(gòu)的火力大開，非銀機構(gòu)的產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，在小微金融服務增量擴面的過程中，其重要性不容小覷。
01
需求與擴面
自2020年以來，小微金融市場迅猛發(fā)展。
據(jù)彼時銀保監(jiān)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至5月末，國內(nèi)普惠型小微企業(yè)貸款余額17.1萬億元，同比增速達到30.5%。而從服務數(shù)量來看，2020年支持小微經(jīng)營主體3228萬戶，比上年增加524 萬戶。
2021年，我國普惠型小微企業(yè)貸款發(fā)放保持高速增長。截至年末，全國小微企業(yè)貸款余額近50萬億元,其中,普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元,同比增長近25%，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五家大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速均超過30%，最高達到53.15%。
這意味著，在過去兩年里，小微企業(yè)融資不僅在金額數(shù)量上有所增加，其覆蓋面積也有了明顯的擴張。
小微企業(yè)能獲得更充分的金融服務，是市場需求，也是監(jiān)管與金融市場各個參與方共同努力的結(jié)果。
這其中，監(jiān)管牽頭，指出方向，提出要求，并制定延期還本付息政策、信用貸款支持計劃；金融機構(gòu)們則迅速響應，推出適合的產(chǎn)品；而為金融機構(gòu)們提供技術(shù)支持的平臺企業(yè)們，則不斷夯實自身技術(shù)實力，提供技術(shù)支持。
在提供金融供給方面，近幾年來，金融科技公司做出的貢獻難以被替代。在產(chǎn)品層面，金融科技們推陳出新，在貸款金額上，金融科技們毫不吝嗇。
以陸金所控股為例，為了能讓小微企業(yè)主們在疫情期間獲得金融服務，該平臺不但對產(chǎn)品“宅e貸“進行了產(chǎn)品升級，實現(xiàn)了無接觸貸款，還借助自身的技術(shù)實力，在疫情期間提升了小微企業(yè)們的貸款額度，最高授信額度可達1000萬元，且從申請到放款，最快僅需3小時。
此外，陸金所控股還另辟蹊徑，聚焦鄉(xiāng)村女性創(chuàng)業(yè)群體，推出了 “惠農(nóng)金”，增加城鄉(xiāng)貧困婦女收入，助力婦女及其家庭走上脫貧道路；培育“專精特新”潛力小微，致力于從0到1挖掘培育“小巨人”企業(yè)。
一套組合拳打出之后，截至2021年末，陸金所共計服務小微企業(yè)1680萬，管理貸款余額6610億。
疫情之下，主動推廣授信及隨借隨還模式，降低小微企業(yè)的資金成本，滿足小微的資金需求的重要性不言而喻。近兩年，全面發(fā)力小微金融服務的度小滿金融，在給小微企業(yè)“省錢”這件事上，功不可沒。
數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年，度小滿金融累計發(fā)放無抵押信用貸款規(guī)模超過3000億元，而截至2021年末，度小滿已攜手金融機構(gòu)，累計服務超過1200萬小微企業(yè)主及工商個體戶，且自新冠疫情以來，小微平均年化貸款利率下降約20%，人均放款額增加65%。
據(jù)稱，在度小滿金融服務的客群中，8成是小微企業(yè)主和個體工商戶，超6成是5人以下的小微企業(yè)，三線以下城市占比超過50%，客群下沉程度可見一斑。
此外，360數(shù)科也在去年四季度開展“小微服務月”，主動降低綜合借款成本，加大小微企業(yè)扶持力度，并聯(lián)合其合作伙伴，將普惠金融服務推進到兩百余個創(chuàng)新園、工業(yè)園等小微企業(yè)聚集地，落地21個省份。歡太數(shù)科也在2021年全年為其小微企業(yè)降低融資成本約37%。
加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解其生產(chǎn)經(jīng)營活動中面臨的現(xiàn)金流壓力，讓企業(yè)有“真金白銀”的獲得感，這是市場需求與監(jiān)管之下的必須，但要落實到實踐之中，一直都不簡單。
企業(yè)的存在的風險，不同企業(yè)之間，不同行業(yè)之間的千差萬別，如何通過有效的數(shù)據(jù)，為企業(yè)們確定一個合適的貸款額度，對于金融機構(gòu)與技術(shù)平臺而言，都是考驗。
這就要求機構(gòu)們對自身的客戶群體有足夠的多的了解，可以通過對行業(yè)的判斷，對技術(shù)的應用，為小微企業(yè)們提供充分的金融服務。
02
實力與風控
一個老生常談的話題是，要為小微企業(yè)提供金融服務，首先要打破信息不對稱，無論是貸前，貸中，還是貸后，服務平臺都要搭建多維度的數(shù)據(jù)。對于小微企業(yè)而言，其數(shù)據(jù)更是要覆蓋到上下游，通過豐富的數(shù)據(jù)，建立更完善的數(shù)據(jù)模型。
鑒于數(shù)據(jù)的重要性，一直以來，平臺們都在嘗試各種方式，探索各種方向，以求能深入產(chǎn)業(yè)鏈，提供更精準的金融服務。
歡太數(shù)科聯(lián)合OPPO及金融機構(gòu)共同推出的歐享貸就是利用可通過深入OPPO的銷售場景的優(yōu)勢，服務于OPPO產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商。
在這個模式中，歐享貸一端連接OPPO供應鏈數(shù)字化管理系統(tǒng)，另一端接入金融機構(gòu)。經(jīng)銷商只要在歡太數(shù)科打造的數(shù)字化進貨平臺上，通過法人人臉識別、個人身份認證以及企業(yè)認證，并在訂貨支付環(huán)節(jié)選擇使用“歐享貸”支付，向貸款機構(gòu)申請授信，即可獲得相應的貸款。
歐享貸于2020年6月上線，截至2021年底，已覆蓋全國38個地區(qū)300多座城市，累計服務用戶超過3萬家OPPO線下經(jīng)銷商，解決了數(shù)萬家小微企業(yè)備貨資金周轉(zhuǎn)難題。
此外，2021年6月，歐享貸還針對線上經(jīng)銷商開啟了融資服務，產(chǎn)品年化利率低于10%，單戶經(jīng)由貸款機構(gòu)可批額度突破千萬級，且產(chǎn)品上線次月，其累計放款量就突破1億。
充分發(fā)揮獲客、數(shù)據(jù)、風控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度，已然成為重中之重。
一些金融科技機構(gòu)，通過自身的優(yōu)勢，不斷為小微企業(yè)注入新鮮血液。
以金融科技企業(yè)360數(shù)科為例，2021年，該平臺聚焦小微企業(yè)的金融需求，依托線上線下融合的業(yè)務模式，為其提供金融服務。
在產(chǎn)品層面，鑒于不同行業(yè)存在的周期特征，360數(shù)科不斷推出定制化產(chǎn)品以滿足小微用戶需求，如電商貸、發(fā)票貸、稅易貸、加大鵝等。
在技術(shù)層面，360數(shù)科利用多年的業(yè)務優(yōu)勢搭建了一套零售金融領(lǐng)域的技術(shù)體系，可滿足從底層業(yè)務系統(tǒng)、獲客、風控到貸后等需求，具有較強的實用性與適用性，基于此，360數(shù)科每年可幫助金融就達千億級的資金撮合。
據(jù)財報顯示，截至2021年4季度末，360數(shù)科累計連接119家金融機構(gòu)與1.882億個人用戶和小微企業(yè)；為 2430萬個人用戶和小微企業(yè)提供借款服務，同比增長23.4％。2021年全年，360數(shù)科共幫助金融機構(gòu)發(fā)放貸款3571億元。
小微企業(yè)的資金需求越來越多，在金融機構(gòu)與科技機構(gòu)們的共同努力下，部分小微企業(yè)的資金難題得到一定緩解，但若要覆蓋到1.5萬億小微企業(yè)仍有難度。
這意味著，金融機構(gòu)唯有不斷下沉，不斷提升風控技術(shù)，豐富用戶畫像才能提供更完善的金融服務，在市場中占據(jù)更多的優(yōu)勢。
但一個值得思考的問題是，在不斷下沉的過程中，金融機構(gòu)們?nèi)绾尾拍芙档统杀?，產(chǎn)生源源不斷的資金，將金融活水注入到更多的小微企業(yè)？這無疑是小微金融持續(xù)升級過程中，金融機構(gòu)們亟需解決的難題。
