作者|菲魚 出品|消費(fèi)金融頻道
目前，國內(nèi)正在遭受一波疫情來襲。疫情之下，普通民眾的生活或多或少都會(huì)受到影響，特別是因疫情導(dǎo)致資金鏈斷裂無法償還信用借貸的人群數(shù)量正在呈現(xiàn)上升趨勢。
在這種情況下，反催收組織又開始借機(jī)“燎原”，做起債務(wù)人難以還款的生意?！赶M(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)，近期許多反催收組織正在通過短視頻直播平臺(tái)宣傳所謂的停催、 停息掛賬、債務(wù)打包等服務(wù)，并強(qiáng)調(diào)無論是網(wǎng)貸還是銀行信用卡，經(jīng)過他們的團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，都能達(dá)到債務(wù)人想要逃債、停息、少還的目標(biāo)效果。
針對(duì)此類業(yè)務(wù)營銷，央視經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播欄目也進(jìn)行了重點(diǎn)報(bào)道，點(diǎn)名反催收團(tuán)伙是非法組織，并表示絕大多數(shù)反催收組織并不能完成承諾，同時(shí)債務(wù)人購買此類服務(wù)還存在被泄露隱私，遭受長期騷擾等風(fēng)險(xiǎn)。
反催收背后存在無數(shù)鐮刀
去年2月，銀保監(jiān)公開表態(tài)稱：將全力維護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。
這也是監(jiān)管部門第一次明確反催收組織是非法組織，一時(shí)間，反催收聯(lián)盟成為眾矢之的被打擊，發(fā)展勢頭也有收縮的態(tài)勢。
直到近期，「消費(fèi)金融頻道」在部分短視頻APP發(fā)現(xiàn)，反催收聯(lián)盟又以債務(wù)管理師、律師等身份活躍在這些平臺(tái)上。甚至一些組織還在短視頻平臺(tái)投放信息流廣告，聲稱“欠款太多（還款）壓力大？債務(wù)到期，教你一招輕松掌握上岸方法?！?/p>
這同樣引起央視的關(guān)注，經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播節(jié)目《“減債降息”明碼標(biāo)價(jià) “反催收”漸成黑灰產(chǎn)業(yè)》就報(bào)道了反催收聯(lián)盟話術(shù)的全過程。部分反催收組織的成員為逃避短視頻平臺(tái)的監(jiān)管，以特殊符號(hào)來代替敏感詞，如“WD”來代替網(wǎng)貸，“卡片”來代替信用卡等。
當(dāng)貸款逾期的債務(wù)人通過互聯(lián)網(wǎng)短視頻等渠道聯(lián)系到這些組織后，他們會(huì)立馬讓債務(wù)人留下微信等相關(guān)聯(lián)系方式，通過社交賬號(hào)來溝通相關(guān)事項(xiàng)，從而繞過短視頻平臺(tái)的監(jiān)管。
在央視的報(bào)道中，反催收機(jī)構(gòu)雖然美化成債務(wù)重組公司、律師事務(wù)所，但給債務(wù)人提供的協(xié)商方式仍然是“老兩樣”，即電話誘導(dǎo)催收人員違規(guī)惡意投訴消費(fèi)金融公司、銀行和開設(shè)虛假證明渲染悲情身份進(jìn)行逃債。
具體而言，反催收機(jī)構(gòu)主要操作為推薦下載防爆通訊錄、眾籌還款、民生保障網(wǎng)、擼口子大軍、征信修復(fù)和債務(wù)重組、偽造材料假裝弱勢群體申請減免費(fèi)息、誘導(dǎo)催收員違規(guī)敲詐銀行、借助輿論壓力倒逼銀行等。
當(dāng)然反催收組織并不是公益服務(wù)，他們的中有很大一批人目的是為了二次收割債務(wù)人。在債務(wù)人向反催收聯(lián)盟購買服務(wù)后，通常還需要提供一些敏感的個(gè)人隱私信息，在實(shí)行反催收結(jié)案后還會(huì)向債務(wù)人索要費(fèi)用。
反催收聯(lián)盟會(huì)以債務(wù)人的名義跟銀行以及網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)系，并向債務(wù)人收取總欠款的6%-10%的服務(wù)費(fèi)用。
對(duì)于逾期金額較大的債務(wù)人，還會(huì)勸說他們購買全權(quán)委托服務(wù)，由其全權(quán)與銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)溝通，但他們往往不會(huì)承諾可以妥善處理債務(wù)問題，即便是低幾率的協(xié)商獲得延期或減息，他們依然會(huì)收取債務(wù)債額30%-50%作為報(bào)酬。
一些機(jī)構(gòu)還會(huì)誘導(dǎo)債務(wù)人不停向平臺(tái)充值費(fèi)用，并宣稱繳納的費(fèi)用越高，服務(wù)越周到，反催收效果越好。
這些反催收成本甚至高于所向金融機(jī)構(gòu)支付利息的成本。實(shí)際目的變成了二次收割債務(wù)人。
張某在網(wǎng)貸平臺(tái)上欠款6萬多元，先后向反催收組織充值980元會(huì)員費(fèi)并交了300元費(fèi)用，收到一套溝通話術(shù)和假貧困證明，并未達(dá)到分期還款效果，還被反催收組織拉黑；信用卡欠款5萬元的小帥在向反催收機(jī)構(gòu)提供了身份證復(fù)印件、手機(jī)卡、信用記錄清單及借款平臺(tái)賬號(hào)后，對(duì)方不僅沒有兌現(xiàn)合約上的承諾，還將其個(gè)人信息倒賣給其他黑中介，因此經(jīng)常被垃圾短信和電話騷擾。
有些反催收份子直接利用債務(wù)人被催收的心理壓力下，實(shí)行詐騙，偽造“債務(wù)結(jié)清證明”等方式騙取債務(wù)人錢財(cái)。
從事多年反催收工作的阿杰對(duì)「消費(fèi)金融頻道」表示：現(xiàn)在債務(wù)人大部分都屬于“病急亂投醫(yī)”的狀態(tài)，只要給他們說能搞定，你就是他們的救命稻草。實(shí)際誰也沒法對(duì)債務(wù)問題給予保障，如果有平臺(tái)100%承諾搞定，那肯定就是100%詐騙。
阿杰同樣講到，大部分詐騙型反催收都是小團(tuán)伙，甚至都只是一個(gè)人，他們雖然收費(fèi)號(hào)稱是預(yù)收一小部分服務(wù)費(fèi)，債務(wù)處理完結(jié)后收取剩余服務(wù)費(fèi)。但其實(shí)他們目的就只是這一小部分預(yù)付款，并不貪圖尾款，因?yàn)樗麄儫o法提供有效服務(wù)。
這些都屬于套路型收割。
持續(xù)嚴(yán)打反催收
根據(jù)金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟聯(lián)合銀聯(lián)數(shù)據(jù)、榮數(shù)信息發(fā)布的《中國消費(fèi)金融逾期資產(chǎn)清收及處置專題報(bào)告》，受新冠肺炎影響，2020年第二、三季度商業(yè)銀行不良帶塊率一度上升至1.94%和1.96%，貸后管理需求的壓力均處于高位。
消費(fèi)金融公司方面，2016年至2019年期間，行業(yè)不良率超過2%，甚至在2018年超過3%，雖然2019年至2020年該數(shù)字有所回落，但一直保持在2.3%以上，相較于信用卡的1.06%，不良表現(xiàn)還未達(dá)到銀行水平。
疫情之下，許多產(chǎn)業(yè)受影響停工停產(chǎn)，裁員減薪，這種情況下，消費(fèi)金融公司主要的用戶群體影響較大。
消費(fèi)金融公司主要面向商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人用戶，具有小額、分散等特點(diǎn)，大部分消費(fèi)金融提供產(chǎn)品的對(duì)象是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶，隨著疫情帶來的后遺癥，讓這部分群體短時(shí)間失業(yè)而導(dǎo)致個(gè)人資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致逾期。
近期，多家消費(fèi)金融公司公布了2021年業(yè)績，穩(wěn)坐消費(fèi)金融賽道第一的招聯(lián)消費(fèi)金融不良率處于較低位置，但其壞賬率連年增加，2018年至2020年間，壞賬核銷金額分別占同期貸款余額不斷上升，由4.83%、6.19%到7.36%。
市場上逾期用戶的增多吸引了反催收組織的注意，而隨著催收行業(yè)入行門檻的不斷提高，一些被淘汰的催收從業(yè)者轉(zhuǎn)而投身反催收行業(yè)。
資料顯示，目前越來越多的消費(fèi)金融公司普遍在貸后催收領(lǐng)域使用司法催收，即使是打包委外催收項(xiàng)目，也對(duì)催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行了嚴(yán)要求。部分甚至直接要求有律師資格證，這讓此前依靠傳統(tǒng)催收方式的平臺(tái)難以獲得業(yè)務(wù)，只能裁員。
因?yàn)槭煜べJ后催收的全流程，這部分人深諳銀行、非銀機(jī)構(gòu)政策要領(lǐng)，利用自己此前經(jīng)驗(yàn)幫助債務(wù)人惡意拖欠或逃避債務(wù)。
無論是商業(yè)銀行還是消費(fèi)金融公司等非銀金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于部分特殊情況的逾期者制定了溫情政策。
《商業(yè)銀行管理辦法》第70條規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
部分反催收機(jī)構(gòu)正是利用了許多監(jiān)管法規(guī)的條款，偽造困難證明，想以達(dá)到定制催收、停息掛賬的目的。
整個(gè)金融行業(yè)目前面臨著較大的反催收壓力。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市面上涉嫌教唆債務(wù)人債鬧的代理維權(quán)機(jī)構(gòu)、反催收中介、個(gè)人債務(wù)重組公司、征信修復(fù)公司在過去一年增長了10倍，黑產(chǎn)人員煽動(dòng)教唆債鬧人員數(shù)量保守估計(jì)有上千萬，要和如此龐大的產(chǎn)業(yè)鏈斗智斗勇，需要金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)群策群力。
去年3月，馬上消費(fèi)金融、平安普惠、招聯(lián)金融、樂信等十余家機(jī)構(gòu)成立全國首個(gè)打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（AIF聯(lián)盟），聚焦惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規(guī)修復(fù)征信等行業(yè)頑疾，建立打擊金融黑產(chǎn)合作平臺(tái)，定期同步金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)策略，共享黑產(chǎn)人員信息，凈化行業(yè)環(huán)境。
國家發(fā)展改革委針對(duì)打著“征信修復(fù)”旗號(hào)行騙的市場主體打出“重拳”，發(fā)布《關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知》，重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理。
面對(duì)整治，從事反催收工作的阿杰并不擔(dān)憂，因?yàn)樗麄冏鲞@個(gè)業(yè)務(wù)本身就是“打游擊”，無論是不良率的降低還是嚴(yán)監(jiān)管，他們都可以階段性改換門庭，甚至去正規(guī)催收公司上班，等不良率升高時(shí)不耽誤再出來收割。
最后，阿杰說：欺騙這些債務(wù)人并沒有心理負(fù)擔(dān)，因?yàn)檫@些向結(jié)款平臺(tái)借款逾期的人本身也是一種騙子，我們只是欺騙騙子的騙子。
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 金融機(jī)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播
