你聽(tīng)說(shuō)過(guò)“反催收”“債鬧”嗎？北京商報(bào)記者注意到，最近有不少黑產(chǎn)已經(jīng)盯上這個(gè)生意。一些所謂的債務(wù)咨詢(xún)或債務(wù)管理“專(zhuān)家”，在微博、QQ、貼吧、抖音等平臺(tái)，傳授減免息差、延期還款“技巧”，甚至教唆、煽動(dòng)逃避債務(wù)，以規(guī)劃債務(wù)為由非法牟利。你要是看到這類(lèi)人群，一定要遠(yuǎn)離。

“專(zhuān)業(yè)防催，您還在為被爆通訊錄、還款壓力大而煩惱嗎？試用期15天不滿(mǎn)意不收費(fèi)！”“如果你有網(wǎng)貸逾期了，千萬(wàn)不要慌，找老師為債務(wù)人合理規(guī)劃債務(wù)，就可以規(guī)避負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，解決被催收煩惱”……

4月7日，北京商報(bào)記者就在多個(gè)平臺(tái)看到不少債務(wù)咨詢(xún)?nèi)藛T的推廣信息，以微博上一位自稱(chēng)負(fù)責(zé)逾期協(xié)商的“梁老師”為例，其粉絲有49.9萬(wàn)，僅在4月7日一日內(nèi)，就發(fā)布了50條關(guān)于“解決催收”的信息，一般是文字配合視頻的方式，視頻累計(jì)播放量25萬(wàn)，內(nèi)容大致為債務(wù)人與貸款平臺(tái)的協(xié)商延期還款錄音，以此招攬生意。

圖片來(lái)源：微博截圖

當(dāng)天，北京商報(bào)記者以貸款逾期為由向該人員進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，后者要求記者添加其個(gè)人微信號(hào)，并要求記者整理所有負(fù)債列表，包括逾期平臺(tái)、欠款金額、逾期時(shí)間等，并詢(xún)問(wèn)了債務(wù)人職業(yè)以及個(gè)人是否有車(chē)貸、房貸、信用卡等信息。

“不管是逾期還是沒(méi)有逾期，都需要重新規(guī)劃債務(wù)?！北粏?wèn)及如何收費(fèi)時(shí)，該人員向北京商報(bào)記者介紹，一般會(huì)幫忙整理規(guī)劃債務(wù)，分析講解不需要收費(fèi)，但后續(xù)出方案后，包括法務(wù)團(tuán)隊(duì)處理以及協(xié)商延期還款等措施，會(huì)有收費(fèi)的情況。

另外，北京商報(bào)記者從該人員朋友圈發(fā)現(xiàn)，這位自稱(chēng)“梁老師”的人員，所在團(tuán)隊(duì)名為益友法務(wù)，宣稱(chēng)是一個(gè)負(fù)責(zé)“債務(wù)咨詢(xún)、合理維權(quán)”的“綜合法律咨詢(xún)服務(wù)平臺(tái)”，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用卡債務(wù)優(yōu)化、網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、其他律師咨詢(xún)服務(wù)等。

其中，信用卡債務(wù)優(yōu)化服務(wù)包括因特殊原因（包括疾病、經(jīng)濟(jì)苦難等）無(wú)法正常還款，可通過(guò)與銀行協(xié)商制定新的還款方案，可減免全部或部分罰息，進(jìn)行二次分期（最高可達(dá)60期）等；網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化則可通過(guò)與貸款公司協(xié)商，減免部分罰息，包括保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等。

北京商報(bào)記者了解到，對(duì)于前述債務(wù)咨詢(xún)法務(wù)平臺(tái)，不少業(yè)內(nèi)人士把這類(lèi)團(tuán)體稱(chēng)為“反催收聯(lián)盟”，這些“反催收”手段也被稱(chēng)為“債鬧”。

“債鬧”是逃廢債行為的一種，主要表現(xiàn)形式有兩種：一是債務(wù)人通過(guò)偽造病歷證明、貧困證明、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機(jī)構(gòu)、助貸平臺(tái)或催收人員等方式達(dá)到逃避債務(wù)的目的；二是各類(lèi)地下“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。

需要注意的是，這一類(lèi)“反催收”的債務(wù)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)并不鮮見(jiàn)，尤其在近一兩年呈現(xiàn)規(guī)模暴增的趨勢(shì)。

例如，以債務(wù)咨詢(xún)、債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)管理、債務(wù)法務(wù)、征信修復(fù)等關(guān)鍵詞為例，北京商報(bào)記者查詢(xún)天眼查發(fā)現(xiàn)，目前從事該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在全國(guó)至少已達(dá)上萬(wàn)家，僅近一年內(nèi)成立的債務(wù)法務(wù)咨詢(xún)公司就達(dá)數(shù)百家。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林告訴北京商報(bào)記者，這些“債鬧”中介主要由無(wú)業(yè)人員、高負(fù)債人員構(gòu)成，他們共同的特點(diǎn)就是曾經(jīng)有過(guò)逃廢債的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，并從經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)出了很多逃廢債的方法，甚至通過(guò)招收學(xué)員的方式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)歷的二次變現(xiàn)。其中，也有逃廢債中介本身是詐騙分子構(gòu)成，只是利用借款人的貪利心態(tài)給予不切實(shí)際的意見(jiàn)。

“需求決定市場(chǎng)”，不得不說(shuō)的是，目前仍有不少借款人一看到“減免罰息、延期還款”，就信以為真，甚至有人將這類(lèi)平臺(tái)視作救命稻草，但這種所謂的債務(wù)規(guī)劃真的靠譜嗎？

多方人士向北京商報(bào)記者給出了否定的答案。正如一位金融行業(yè)資深律師所言，這類(lèi)“反催收”行為其實(shí)并不合規(guī)。他坦言，“反催收”的手段對(duì)于債務(wù)人來(lái)說(shuō)是飲鴆止渴，在金融借貸關(guān)系中，按照約定，還款是債務(wù)人應(yīng)盡的義務(wù)?！胺创呤铡比藛T所用的這些手段對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，如涉及違法甚至還要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博也告訴北京商報(bào)記者，這種組織實(shí)際上是通過(guò)對(duì)現(xiàn)有規(guī)則的漏洞，不乏通過(guò)惡意投訴、偽造證明等方式逼迫金融機(jī)構(gòu)妥協(xié)，最終達(dá)到減免費(fèi)息、分期還款的目的，危害了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，破壞健康的金融秩序，干擾企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)整個(gè)行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)都有所傷害。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天則進(jìn)一步提到了此行為對(duì)債務(wù)人的多方危害：一是平臺(tái)向債務(wù)人收取各類(lèi)服務(wù)費(fèi)，可能使其進(jìn)一步陷入債務(wù)陷阱；二是通過(guò)引誘金融機(jī)構(gòu)和催收機(jī)構(gòu)不當(dāng)催收，進(jìn)而惡意投訴、煽動(dòng)鬧事、借助輿論壓力達(dá)成目的，也會(huì)擾亂正常的金融秩序，在社會(huì)層面誘發(fā)更多風(fēng)險(xiǎn)。

金天進(jìn)一步提到，對(duì)此產(chǎn)業(yè)鏈，監(jiān)管部門(mén)、司機(jī)機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)“反催收”黑產(chǎn)的整治力度，同時(shí)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等的聯(lián)動(dòng)，更好地完善征信服務(wù)體系，健全對(duì)黑灰名單企業(yè)和個(gè)人的識(shí)別與治理，從源頭上打擊“反催收”黑產(chǎn)的生存空間。

由于“債鬧”手段越來(lái)越多元、方式越來(lái)越惡劣，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈也已被監(jiān)管和業(yè)內(nèi)所關(guān)注。就在2021年2月26日，銀保監(jiān)會(huì)明確表示，將全力維護(hù)出借人的合法權(quán)益，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。

2022年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表，正邦集團(tuán)黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)、總裁林印孫在議案中指出，逃廢債是金融行業(yè)發(fā)展的一大頑疾，不僅嚴(yán)重破壞金融秩序，也干擾企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定，削弱金融對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用。對(duì)此，他建議多措并舉，一是“債鬧”入刑，提高其違法成本。二是規(guī)范投訴機(jī)制，凈化投訴環(huán)境。三是建立與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的訴訟機(jī)制。四是加強(qiáng)行政執(zhí)法力度。五是打通行業(yè)信息壁壘，共享“債鬧”黑名單。

“債鬧”必須依靠監(jiān)管部門(mén)、警方多元化整治。林印孫稱(chēng)，監(jiān)管方面，針對(duì)非法代理維權(quán)行為擠占正常投訴維權(quán)渠道的行為進(jìn)行重點(diǎn)打擊，未來(lái)還應(yīng)考慮加大源頭治理，對(duì)有可能涉嫌教唆債務(wù)人“債鬧”的代理維權(quán)機(jī)構(gòu)、個(gè)人債務(wù)重組公司等定期進(jìn)行合法合規(guī)性審查。執(zhí)法方面，建議警方協(xié)助介入重點(diǎn)案件催收，借鑒鞍山警方開(kāi)展相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的做法，加強(qiáng)執(zhí)法力度，提升清收效率，有效震懾不法分子。

前述金融行業(yè)資深律師則認(rèn)為，“反催收”組織得以存在，一定程度上也暴露出銀行等金融機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范催收現(xiàn)象，首先要規(guī)范催收行業(yè)，另外，也應(yīng)該對(duì)這類(lèi)“反催收”組織納入嚴(yán)格監(jiān)管。債務(wù)人應(yīng)該清楚，即便是維權(quán)，也應(yīng)該合法合規(guī)，不能妄想通過(guò)“反催收”這類(lèi)不合規(guī)手段逃避債務(wù)。

對(duì)于后續(xù)治理，王蓬博則建議道，相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管部門(mén)都應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)抵制和打擊這類(lèi)機(jī)構(gòu)，多方聯(lián)動(dòng)。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也要注意完善對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)提升自身的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的設(shè)計(jì)。公安機(jī)關(guān)可依法嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，追究相關(guān)組織和個(gè)人的法律責(zé)任。消費(fèi)者應(yīng)該有正確的消費(fèi)觀念，欠債還錢(qián)天經(jīng)地義，不應(yīng)當(dāng)有欠債不還用極端方式逃避的企圖。

關(guān)鍵詞： 北京商報(bào) 金融機(jī)構(gòu) 正常經(jīng)營(yíng)