作者 |曾仰琳

來源 |JM金融

重慶出臺《關于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構互聯網貸款業(yè)務的通知》（下稱“監(jiān)管細則”）已有8個月，效果如何？

3月16日，界面新聞記者從重慶銀保監(jiān)局獨家獲悉，監(jiān)管細則落地以來，轄內機構共有150余家合作機構被清退，近120個貸款產品叫停整改，所有開展互聯網貸款業(yè)務的法人機構和分支機構，均對照細則要求，對相關制度進行了修訂完善。

長期以來，互聯網貸款業(yè)務亂象叢生，金融消費者對互聯網貸款的投訴主要集中在虛假宣傳、誘導過度借貸、“被貸款”、暴力催收、息費過高，以及過度收集和不當運用個人信息等。

為了強化互聯網貸款業(yè)務的監(jiān)管，2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），時隔8個月后再度印發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》（下稱《補充通知》）。

“為從源頭上尋找監(jiān)管解決方案，重慶銀保監(jiān)局綜合現場檢查、調研走訪、投訴舉報核查分析等日常監(jiān)管實踐，在梳理互聯網貸款業(yè)務全流程、全鏈條基礎上，剖析產生上述問題的深層次原因，有針對性的制定監(jiān)管細則，希望能為解決上述共性問題、加強消費者權益保護貢獻重慶經驗。”重慶銀保監(jiān)局黨委書記、局長蔣平在銀保監(jiān)會舉行的“3·15”專場新聞發(fā)布會上介紹。

界面新聞記者了解到，監(jiān)管細則從各商業(yè)銀行重慶分支機構、消費金融公司等金融機構的頂層設計、合作機構、信息披露等方面對消保工作進行強化。其中，在合作機構方面，監(jiān)管細則對互聯網貸款合作機構全生命周期管理提出系統(tǒng)要求，是全國首個提出該要求的地方細則。

蔣平指出，互聯網貸款業(yè)務一個非常重要的特征是互聯網平臺等第三方機構依托技術、數據、生態(tài)上的比較優(yōu)勢，深度參與到了貸款流程當中，這些第三方機構種類繁多，有一個共同特征，就是基本都缺乏相應的監(jiān)管，在展業(yè)過程中如果發(fā)生了侵害消費者權益的行為,這些風險很容易沿著信貸的鏈條向整個金融系統(tǒng)蔓延擴散。

基于此，蔣平認為，“商業(yè)銀行作為互聯網貸款主要的出資方，要切實承擔起對合作機構的管理責任，我們要求銀行業(yè)金融機構管理架構、制度流程要覆蓋整個貸款業(yè)務的全鏈條。”

據了解，重慶的監(jiān)管細則對貸款資金被第三方機構截留、挪用，還有預付金卷款潛逃等嚴重侵害消費者合法權益等問題，從合作機構的管理層面提出了明確要求。

例如，監(jiān)管細則要求銀行業(yè)金融機構將客戶投訴反饋和外部輿情作為評估內容，對合作機構至少每年開展一次評估，同時，要審慎評估消費者投訴、信訪舉報、負面輿情等等一些風險苗頭，強化對合作機構的風險監(jiān)測、識別和前瞻性的處置。

監(jiān)管細則第六條提出，在持續(xù)評估和日常管理中，發(fā)現合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的，應及時退出合作；要評估和妥善處置相關風險，確保平穩(wěn)有序退出。對于存在嚴重違法違規(guī)行為的合作機，應將相關信息發(fā)送銀行業(yè)協(xié)會，列入負面清單。

界面新聞記者了解到，注冊地在重慶的消費金融公司包括螞蟻消費金融、馬上消費金融和小米消費金融等3家機構。其中，螞蟻消費金融自開業(yè)以來正逐漸承接螞蟻集團旗下小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務，自2021年11月起，“花唄”也已成為螞蟻消費金融的的專屬消費信貸品牌。上述消費金融公司，以及落地重慶的全國性銀行線上貸款，均需按照重慶的監(jiān)管細則執(zhí)行。

蔣平指出，重慶銀保監(jiān)局后續(xù)將依據相關規(guī)定嚴格督導轄內機構執(zhí)行落實情況，納入全年立項現場檢查，切實體現以一域服務全局、為民監(jiān)管的初心使命，保護全國消費者的合法權益。