本月開始，又有一家銀行開始對部分信用卡交易進(jìn)行限制。
撰文|張浩東
作為銀行零售轉(zhuǎn)型的頭陣，信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來利潤的同時，其風(fēng)險同樣不容忽視。監(jiān)管對信用卡業(yè)務(wù)的多次點名，讓銀行不得不對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，嚴(yán)格規(guī)范信用卡的資金用途。近日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣業(yè)務(wù)的公告，為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，將于3月起逐步關(guān)閉我行信用卡煙草代扣交易，信用卡其它交易不受影響，可正常使用。雖然此次公告僅關(guān)閉了信用卡煙草代扣業(yè)務(wù)，但是這只是一個開始，根據(jù)之前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的公告內(nèi)容來看，稅費(fèi)、保險類商戶也都受到了一定的限制，后續(xù)很可能會進(jìn)一步收緊。自去年以來，農(nóng)業(yè)銀行已針對信用卡業(yè)務(wù)接連發(fā)布了多則公告。去年10月份，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布了關(guān)于保險類商戶交易限額管理的公告，農(nóng)業(yè)銀行期將對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，將關(guān)閉保險類商戶（商戶類別碼為5960、6300）的信用卡外幣交易。從實施交易限額措施到全面關(guān)閉信用卡煙草代扣業(yè)務(wù)，參照農(nóng)業(yè)銀行對煙草類商戶的管控，保險類商戶和稅費(fèi)類商戶或許也會面臨著同樣的措施。郵儲銀行也曾發(fā)布公告，于2021年3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發(fā)交易。建行銀行信用卡持卡人則是在境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶（商戶類別碼為4458）使用建行信用卡年累計交易金額不得超過100萬元人民幣。興業(yè)銀行也表示信用卡在煙草配送類、貴金屬類、稅費(fèi)類、保險類等領(lǐng)域商戶設(shè)置符合普通個人日常消費(fèi)習(xí)慣的交易金額限制?！钢Ц栋倏啤菇?jīng)多家銀行機(jī)構(gòu)了解，各方并沒有明確指出禁封煙草類商戶的緣由，有信用卡中心工作人員表示：煙草類本身跟彩票、證券、房地產(chǎn)都屬于限制類行業(yè)，煙草門店也都是潛在的風(fēng)險大戶。另外，「支付百科」分析，煙草作為專營業(yè)務(wù)，是有一定經(jīng)營門檻的，此次專項煙草限制，也有可能存在高頻套扣煙草類MCC交易的可能。除了煙草類、保險類和稅費(fèi)類商戶外，房地產(chǎn)、投資、理財、基金等領(lǐng)域的信用卡交易也紛紛受到影響，銀行出手限制的類型多為信用卡非正常消費(fèi)，公告密集出臺的背后，也反映出銀行在加強(qiáng)信用卡資金管理。為了控制風(fēng)險，信用卡涉房地產(chǎn)類消費(fèi)一直以來是各大銀行的管控重點，有的銀行信用卡一律不能刷房地產(chǎn)類消費(fèi)，包括買房付首付和裝修等，信用卡資金違規(guī)流入非消費(fèi)領(lǐng)域被銀行緊緊盯住。據(jù)了解，銀行對信用卡資金流向的檢查，主要是依據(jù)交易記錄中“交易描述”，比如含有關(guān)鍵詞“置業(yè)”、“房地產(chǎn)”、“保險”等，對于某些還未完全禁止此類領(lǐng)域的銀行，信用卡一旦涉及這些敏感交易，也有可能會被風(fēng)控。
信用卡逾期金額居高不下，讓監(jiān)管層愈發(fā)注意到信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險，銀行也在加速對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，這使信用卡交易方面的限制越來越多。根據(jù)統(tǒng)計，已有數(shù)十家銀行明確規(guī)范了信用卡資金用途，包括建設(shè)銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)，畫出了信用卡交易的紅線。近期，33家辦理信用卡業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)共同簽署了《黑龍江省銀行業(yè)信用卡自律公約》，約定條款中要求對信用卡消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行嚴(yán)格限制，禁止商業(yè)經(jīng)營、股票、房產(chǎn)投資或其他非消費(fèi)性支付。盡管各家銀行具體的公告內(nèi)容有細(xì)微區(qū)別，但大的方向上幾乎一致，就是推動和促進(jìn)信用卡的正常消費(fèi)，盡可能地減少和杜絕套現(xiàn)、投資以及償還貸款等非正常消費(fèi)，從而在規(guī)避風(fēng)險的前提下開展信用卡業(yè)務(wù)。違規(guī)相關(guān)規(guī)定的銀行，也會收到監(jiān)管開出的罰單。上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心去年就曾因信用卡資金流向管控嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局罰款人民幣40萬元。對于持卡人而言，很多持卡人將信用卡視為資金周轉(zhuǎn)的工具，如今在管控大棒之下，銀行不再睜一只眼閉一只眼，嚴(yán)禁信用卡資金流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域，挪用信用卡資金的行為也會被銀行逐步遏制。信用卡資金若用于非消費(fèi)領(lǐng)域，不僅可能導(dǎo)致交易失敗，銀行還會對涉嫌非消費(fèi)領(lǐng)域交易行為持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。各大銀行都在拉響信用卡風(fēng)控的警報，挪用信用卡資金的非消費(fèi)類交易無疑會觸碰銀行的敏感神經(jīng)，如果被銀行抓到利用信用卡資金進(jìn)行非正常領(lǐng)域的消費(fèi)，也會給銀行留下把柄，對信用卡的提額形成阻礙。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)業(yè)銀行
郵儲銀行
