作者 |何奎

來源 |上海證券報

春節(jié)前，上海證券報收到知情人提供的舉報材料稱，太平財險上海分公司和招商銀行信用卡中心合作的“百寶箱”業(yè)務(wù)存在諸多貓膩，包括涉嫌侵犯消費者相關(guān)權(quán)益、涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費等。

對此，上海證券報展開了歷時一個多月的調(diào)查。披著“首月免費”外衣的這一信用卡增值服務(wù)，背后暗藏陷阱——不僅涉嫌侵犯消費者的相關(guān)權(quán)益，甚至還涉嫌違反相關(guān)保險業(yè)務(wù)規(guī)定。

上海證券報獲悉，就上述舉報材料中所反映的問題，監(jiān)管部門正在介入調(diào)查。上海銀保監(jiān)局回復(fù)上海證券報稱，已就部分問題責(zé)令上述兩家機構(gòu)進行整改，下一步將對相關(guān)線索作進一步調(diào)查。

01

首月免費的“陷阱”

在黑貓投訴平臺上，關(guān)于“百寶箱”業(yè)務(wù)的投訴不少。投訴的消費者普遍反映，在不知情的情況下，被“默默”開通了這項業(yè)務(wù)，且沒有收到相關(guān)保險合同，每月自動扣款也沒有短信提示，如果不檢查信用卡賬單，很難發(fā)現(xiàn)這筆“隱形損失”。

那么，這究竟是一項怎樣的業(yè)務(wù)呢？

上海證券報隨即展開了調(diào)查。1月中旬，上海證券報查閱招商銀行“掌上生活”App頁面后發(fā)現(xiàn)，“百寶箱”業(yè)務(wù)主要有“用卡安全保障優(yōu)享版”和“還款安心保障優(yōu)享版”兩項服務(wù)，是招商銀行信用卡中心面向該中心持卡人提供的付費權(quán)益增值服務(wù)。

上海證券報1月中旬看到的上述App頁面顯示，“用卡安全保障優(yōu)享版”服務(wù)，包括筆筆交易提醒、掛失費減免、50萬盜刷保障、五大證件丟失保障；“還款安心保障優(yōu)享版”服務(wù)，包括還款到期提醒、免違約金、免還款10萬、健康服務(wù)。為吸引消費者購買，兩項服務(wù)都給予“首月0元”的體驗優(yōu)惠。

記者1月12日查詢時的界面

雖然首月免費，但其實在這兩項服務(wù)生效后的次月，訂購此服務(wù)的招商銀行信用卡客戶就會每月被自動扣費。此外，雖然首次下單成功時以及首月收費前都有短信提醒，但后續(xù)每期扣費時卻不再有短信提示，僅在每期信用卡賬單中對當(dāng)期收費進行告知。

業(yè)內(nèi)人士認為，被“首月0元體驗”吸引而沖動訂購這兩項服務(wù)的招商銀行信用卡客戶，之后如果不仔細看每期的招商銀行信用卡賬單，則很可能因為“不知情”而被持續(xù)扣款下去。

那么，這筆“隱形損失”究竟有多少呢？

上海證券報昨日咨詢“掌上生活”App的小招助理得知，“百寶箱”產(chǎn)品的收費每月在3元、5元、10元不等，或年扣款60元、120元不等，不同產(chǎn)品費用不同。此外，定制“百寶箱”產(chǎn)品后，次月1日會自動扣除相應(yīng)的費用；年付產(chǎn)品每年自動續(xù)費，月付產(chǎn)品每月自動續(xù)費；該扣費在賬單中顯示為“增值服務(wù)使用費”。如客戶退訂該項業(yè)務(wù)，則之前已收取的服務(wù)費用不退還。

此舉是否涉嫌侵犯消費者的相關(guān)權(quán)益？

對此，上海銀保監(jiān)局辦公室會同財險處、專營處就太平財險上海分公司與招商銀行信用卡中心合作“百寶箱”增值保障服務(wù)相關(guān)情況進行調(diào)查后，回復(fù)上海證券報稱：“根據(jù)目前了解的情況，招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費告知上不夠明確，僅首月收費前向持卡人預(yù)留手機號發(fā)送短信提示扣費，后續(xù)每期僅在賬單中對當(dāng)期收費進行告知，無短信提示，未能保證客戶的充分知情權(quán)。對此，我局已經(jīng)責(zé)令招商銀行信用卡中心進行整改，優(yōu)化告知流程和內(nèi)容，以保障客戶的充分知情權(quán)?！?/p>

2月24日，招商銀行信用卡中心回復(fù)上海證券報稱：“為進一步優(yōu)化客戶體驗，后續(xù)將增加每月扣費提醒短信服務(wù)?！?/p>

就在上海證券報調(diào)查期間，“掌上生活”App上關(guān)于“百寶箱”業(yè)務(wù)的相關(guān)頁面悄然發(fā)生了一些調(diào)整。比如，相比1月中旬上海證券報查詢時，目前，50萬盜刷保障、證件丟失保障、免還款保障、健康服務(wù)保障這4項內(nèi)容，均已標(biāo)注為“附贈”。此外，“您已達標(biāo)！馬上0元體驗”等按鍵也已不見蹤影。

為何在最近1個月內(nèi)突然調(diào)整App頁面表述，值得玩味。

02

背后的“保險貓膩”

在此問題上，僅僅只有招商銀行信用卡中心一方值得質(zhì)疑嗎？

仔細翻看“百寶箱”業(yè)務(wù)的服務(wù)細則發(fā)現(xiàn)，“百寶箱”業(yè)務(wù)中，近期被調(diào)整為“附贈”的4項保障（盜刷保障、證件丟失保障、免還款保障、健康服務(wù)保障），所對應(yīng)的實際是太平財險上海分公司所承保的4款保險產(chǎn)品。

據(jù)上海銀保監(jiān)局回復(fù)稱，這4款保險產(chǎn)品分別為：銀行卡盜刷保險、貸款人無恙人身意外傷害險等兩款主險產(chǎn)品，以及旅行證件丟失附加條款、附加新型冠狀病毒疾病身故及全殘保險等兩款附加險條款。

正是這4款保險產(chǎn)品，在參與“百寶箱”業(yè)務(wù)的實操過程中，背后卻可能隱藏著貓膩。舉報材料中直指太平財險上海分公司在此業(yè)務(wù)中可能存在的三大問題：一是涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費；二是涉嫌突破報備條款和費率；三是涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)。

舉報材料顯示，在太平財險上海分公司與招商銀行信用卡中心合作的“百寶箱”相關(guān)業(yè)務(wù)中，太平財險上海分公司通過一家名為“盛大保險代理公司”的中介機構(gòu)協(xié)助承保該保險業(yè)務(wù)，并將高達50%的代理手續(xù)費打入盛大保險代理公司。舉報人認為，此舉或存在支付的中介費用與實際中介服務(wù)不相匹配，有通過虛構(gòu)中介套取費用的嫌疑。

2月24日，太平財險在給上海證券報的回復(fù)中并未否認“將高達50%的代理手續(xù)費打入盛大保險代理公司”這一質(zhì)疑。太平財險僅稱：“盛大保險代理協(xié)助我司了解市場同類項目承保經(jīng)驗，完成產(chǎn)品迭代，助推銷售，提升競爭優(yōu)勢，因此，不存在通過虛構(gòu)中介套取費用的情況。我司綜合評估盛大保險代理的推動成本和該類項目的市場競爭因素，支付相應(yīng)手續(xù)費?！?/p>

此外，對于舉報人所指的“涉嫌突破報備條款和費率”“涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)”的質(zhì)疑，太平財險均予以否認。

太平財險稱，“百寶箱”業(yè)務(wù)以線下團單模式承保。“該業(yè)務(wù)由太平財險總部與招商銀行總行簽訂合作協(xié)議，投保人招商銀行信用卡中心注冊地為上海浦東新區(qū)，我司作為保險人，可以對招商銀行信用卡中心用戶團體在不同省、自治區(qū)或者直轄市的成員進行承保，符合監(jiān)管相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，并未突破太平財險上海分公司實際經(jīng)營區(qū)域?！?/p>

對此，上海銀保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人回復(fù)上海證券報稱：“依據(jù)相關(guān)文件標(biāo)準(zhǔn)，太平財險上海分公司‘百寶箱’業(yè)務(wù)存在年度傭金費用率過高的問題。對此，我局已督促太平財險上海分公司進行整改。太平財險上海分公司已于2021年末對‘百寶箱’代理手續(xù)費率進行調(diào)減，目前‘百寶箱’業(yè)務(wù)手續(xù)費率已經(jīng)調(diào)降至25%?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士稱：“即便是手續(xù)費率壓降至25%，這個手續(xù)費水平在業(yè)內(nèi)也不算低?！?/p>

03

監(jiān)管調(diào)查正在進行中

據(jù)上海證券報了解，春節(jié)前，上海銀保監(jiān)局已通知太平財險上海分公司負責(zé)人前去談話，并要求公司開展自查。

這次談話的內(nèi)容是什么？太平財險上海分公司具體做出哪些整改？對于上海證券報提出的上述問題，太平財險的回復(fù)是：“我司與上海銀保監(jiān)局溝通一直非常順暢，并嚴(yán)格遵守各項監(jiān)管規(guī)定?！?/p>

不過，事情恐非這般簡單。據(jù)了解，上海銀保監(jiān)局針對“百寶箱”業(yè)務(wù)的調(diào)查正在進行中。除已責(zé)令、督促招商銀行信用卡中心和太平財險上海分公司進行整改之外，針對上海證券報采訪函中關(guān)于“是否涉嫌虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費”“是否涉嫌突破報備條款和費率”“是否涉嫌違規(guī)跨區(qū)域展業(yè)”這3個問題，上海銀保監(jiān)局表示，將根據(jù)相關(guān)法規(guī)、結(jié)合相關(guān)規(guī)定作進一步核查。

上海銀保監(jiān)局還表示：“下一步，我局將對相關(guān)線索作進一步調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)相關(guān)公司存在違法違規(guī)行為，將依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施?！?/strong>

隨著監(jiān)管部門調(diào)查深入，此事最終如何定論？上海證券報將繼續(xù)跟蹤報道。