繼電商平臺(tái)7天無理由退貨后，網(wǎng)貸也可7天無理由還款了。
“貸款冷靜期”，到底是引導(dǎo)消費(fèi)者合理借貸，還是誘導(dǎo)借貸?
近日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司(下稱“中原消費(fèi)金融”)在官網(wǎng)推出“7天無理由還款”，即用戶首次借款7天內(nèi)可提前還款，不收取任何費(fèi)用(包括利息)。此舉，也被視為“貸款冷靜期”。
“如果一個(gè)用戶是借錢買東西，但在電商平臺(tái)7天無理由退貨后，在貸款平臺(tái)是有成本的，不僅要支付利息，還需要支付不小的一筆提前還款手續(xù)費(fèi)。我們進(jìn)而想到貸款行業(yè)冷靜期的概念，能夠讓初次接觸我們平臺(tái)的用戶享有這個(gè)權(quán)益，如果他們覺得利息高或者沖動(dòng)消費(fèi)了，能有一個(gè)退路，避免損失。”第一財(cái)經(jīng)記者采訪中原消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí)了解到此辦法出臺(tái)的背景。
但從記者采訪來看，業(yè)內(nèi)對“貸款冷靜期”態(tài)度褒貶不一。
首家推出
什么是7天無理由還款?哪些用戶、什么時(shí)間，可以使用“7天無理由還款”?
記者從中原消費(fèi)金融官網(wǎng)了解到，7天無理由還款是該機(jī)構(gòu)面向用戶推出的一項(xiàng)鼓勵(lì)用戶理性消費(fèi)的保障性權(quán)益。用戶在中原消費(fèi)金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付寶生活號(hào)首次成功獲取額度且沒有發(fā)生首次借款，均可免費(fèi)獲得7天無理由還款權(quán)益。
此外，用戶在中原消費(fèi)金融APP和柚卡APP發(fā)生首筆借款，并在發(fā)生首筆借款后7天內(nèi)(包括借款當(dāng)日)在中原消費(fèi)金融APP和柚卡APP、微信、小程序、支付寶生活號(hào)等任一平臺(tái)發(fā)起提前結(jié)清操作，在結(jié)清過程中，自動(dòng)減免因發(fā)起提前7天結(jié)清操作所產(chǎn)生的所有費(fèi)用。
但值得注意的是，每個(gè)用戶有且只有一次免費(fèi)使用7天無理由還款的權(quán)益。
對此，中原消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對第一財(cái)經(jīng)表示，“我們是針對初次接觸我們平臺(tái)或者初次接觸網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的用戶提供，這樣的服務(wù)每個(gè)用戶只能享受一次。如果用戶足夠了解平臺(tái)且已經(jīng)使用過一次以上，說明用戶已經(jīng)了解消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。”
中原消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，在推出前，中原消費(fèi)金融已經(jīng)對用戶做了一些內(nèi)部調(diào)研，用戶普遍非常期待這項(xiàng)權(quán)益，這也加速了中原消費(fèi)金融推出這項(xiàng)權(quán)益的決心。
記者了解到，中原消費(fèi)金融系業(yè)內(nèi)首家提出“7天無理由還款”權(quán)益的機(jī)構(gòu)。由于該權(quán)益剛剛推出，因此申請情況還有待觀察。
行業(yè)尚存爭議
金融科技的興起，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也變成了年輕人負(fù)債消費(fèi)的助推器，“精致窮”一時(shí)間火遍網(wǎng)絡(luò)。大致意思是指那些雖然賺錢不多、但花錢卻不少的年輕人。他們?yōu)榱讼矚g的東西，即使借錢去買，也覺得自己活得精致閃亮。
“7天無理由還款”是否是商家推出的營銷噱頭?還是真的為了引導(dǎo)消費(fèi)者合理借貸?業(yè)內(nèi)對此，褒貶不一。
一位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士評價(jià)稱，此舉對不知情被貸款的客戶還是有一定的幫助，企業(yè)需要承擔(dān)一定的資金成本也算是社會(huì)責(zé)任。
但另有專家認(rèn)為，此舉有誘導(dǎo)消費(fèi)者過度借貸的嫌疑。光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，貸款“冷靜期”的設(shè)置，理論上是有助于引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，減少因沖動(dòng)消費(fèi)而導(dǎo)致過度負(fù)債問題，但實(shí)際能否真的有作用，還有待觀察。從營銷角度看，這個(gè)創(chuàng)新在一定程度上可以為公司贏得市場口碑。
中原消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，作為這件事情的發(fā)起人，并未希望通過這一舉措獲取客戶，內(nèi)部也要求嚴(yán)禁使用“7天免息”和“白用錢“等詞語、利用7天無理由還款權(quán)益營銷。
“我們的出發(fā)點(diǎn)是針對沒有借貸經(jīng)驗(yàn)的用戶，他們是不了解消費(fèi)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，不了解利息計(jì)算的方式，是最容易沖動(dòng)消費(fèi)的。”該負(fù)責(zé)人說。
2020年下半年以來，監(jiān)管密集發(fā)文表態(tài)，提示過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。2020年12月末，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第六期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
銀保監(jiān)會(huì)稱，一些機(jī)構(gòu)對貸款產(chǎn)品過度營銷、過度包裝，容易讓金融知識(shí)薄弱人群、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年等群體陷入盲目無節(jié)制消費(fèi)陷阱，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)過度收集、濫用客戶信息，存在個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，甚至無序放貸，導(dǎo)致用戶過度負(fù)債。
而根據(jù)2020年末支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，中國近1.7億90后人群中，有6500萬開通了花唄，也就是說每10個(gè)90后就有近4個(gè)在使用花唄消費(fèi)，也可在一定程度上映射出年輕人多度負(fù)債現(xiàn)象。
央行發(fā)布的2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，部分負(fù)債消費(fèi)主體存在非理性、未來收入與還款支出不匹配、容易超過自身經(jīng)濟(jì)能力過度借貸消費(fèi)的問題，從而埋下金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。
“我覺得作為第一家推出這項(xiàng)服務(wù)的公司，我們在設(shè)計(jì)的時(shí)候難免會(huì)不太周到，也會(huì)繼續(xù)優(yōu)化我們的服務(wù)，但我們認(rèn)為這是對貸款行業(yè)的一次正向促進(jìn)。”中原消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人說。
周茂華認(rèn)為，有必要鼓勵(lì)類似的產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，也有助于消費(fèi)貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)鏈條各環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)范，對于過度借貸營銷和誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)行為要嚴(yán)格監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者。
