《征信業(yè)管理?xiàng)l例》自2013年頒布實(shí)施以來，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清、信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。
為提高征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，推動(dòng)信用信息在信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者之間依法合規(guī)使用，中國(guó)人民銀行起草了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并于日前完成了征求意見工作。
征信亂象泛濫行業(yè)面臨挑戰(zhàn)
目前，我國(guó)已建立全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用，在改善營(yíng)商環(huán)境方面贏得了廣泛認(rèn)可。
中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止到去年6月，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。
央行去年末公布的一則罰單顯示，某公司因存在未經(jīng)批準(zhǔn)而擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計(jì)罰沒1979.55萬元。該公司只是一家名不見經(jīng)傳的小公司，如果那些打著大數(shù)據(jù)公司等名號(hào)的企業(yè)，在未經(jīng)授權(quán)的情況下過度采集個(gè)人信息并用于非法營(yíng)利，則更需要格外警惕。
另一行業(yè)亂象就是征信企業(yè)通過非正常的渠道收集個(gè)人和企業(yè)信息。2月5日，App個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管座談會(huì)在京召開，通報(bào)了近期App個(gè)人信息保護(hù)工作情況。針對(duì)App過度索取麥克風(fēng)、相冊(cè)、通訊錄等權(quán)限問題，工業(yè)和信息化部專題開展技術(shù)檢測(cè)，對(duì)發(fā)現(xiàn)存在問題的179款A(yù)pp提出了責(zé)令限期整改，對(duì)其中未按期整改的26款A(yù)pp予以公開通報(bào)。
據(jù)介紹，自2016年即開展了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱辦法)的調(diào)研起草工作，先后到多家征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，各方普遍認(rèn)為，征信進(jìn)入新時(shí)代，面臨新挑戰(zhàn)，出臺(tái)辦法十分必要，并且時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，建議加強(qiáng)對(duì)信用信息的采集、加工、對(duì)外提供等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
明確業(yè)務(wù)規(guī)則防止信息濫用
為使征信監(jiān)管有法可依，此次制定的辦法對(duì)信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定，將為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息界定為信用信息，包括但不限于個(gè)人和企業(yè)的身份、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。其信息服務(wù)活動(dòng)為征信活動(dòng)。在當(dāng)前實(shí)踐中，利用該信息對(duì)個(gè)人或企業(yè)作出的畫像、評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于辦法的約束范圍。
多位業(yè)內(nèi)專家表示，辦法的一大亮點(diǎn)就是明確了何為信用信息。此前各方對(duì)于身份、支付交易、財(cái)產(chǎn)、社交等信息是否屬于信用信息，認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。此外，隨著科技發(fā)展日新月異，信息在界定、流轉(zhuǎn)、交易等環(huán)節(jié)都突破了傳統(tǒng)認(rèn)知。而在實(shí)踐中，信用信息早已突破借貸信息的范圍。
從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益角度，辦法對(duì)信用信息的采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規(guī)定。要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息;采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意;整理、保存、加工信用信息應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。
辦法強(qiáng)調(diào)，信息使用者使用個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)用于合法、正當(dāng)目的，不得濫用;信息使用者使用個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢、信用評(píng)價(jià)、信用評(píng)級(jí)、反欺詐服務(wù)等不同種類征信業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則。
此外，辦法對(duì)信用信息安全和跨境流動(dòng)進(jìn)行了規(guī)定。從內(nèi)控制度、軟硬件設(shè)備、人員管理等方面要求征信機(jī)構(gòu)做好信息安全工作，建立應(yīng)急和報(bào)告制度。向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供。
強(qiáng)化綜合治理健全監(jiān)管體系
在社會(huì)監(jiān)督方面，根據(jù)辦法，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將采集的信用信息類別、信用報(bào)告的基本格式內(nèi)容、信用評(píng)分的主要要素及占比、反欺詐服務(wù)中的欺詐認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、異議處理流程，以及中國(guó)人民銀行認(rèn)為需要公開的其他事項(xiàng)向社會(huì)公開，接受社會(huì)監(jiān)督。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步明確“社會(huì)監(jiān)督”中需要公開的內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)信息主體知情權(quán)和征信機(jī)構(gòu)商業(yè)秘密保護(hù)的平衡。而從用戶的角度來說，即使作出了“社會(huì)監(jiān)督”的相關(guān)規(guī)定，但是社會(huì)公眾客觀上并沒有能力來判斷信用評(píng)分因素、欺詐認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的合理性。
因此，專家建議，應(yīng)該進(jìn)一步明確征信機(jī)構(gòu)公開的內(nèi)容范圍。否則，在公眾無法解讀算法和數(shù)據(jù)指標(biāo)的情形下，該“社會(huì)監(jiān)督”的新增措施可能會(huì)形同虛設(shè)。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新表示，人民銀行高度重視個(gè)人信息保護(hù)工作，除制定規(guī)章外，還將通過一系列政策和監(jiān)管組合拳，筑牢征信信息安全防線。從業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理上明確征信信息保護(hù)的監(jiān)管職責(zé);增強(qiáng)征信系統(tǒng)的技術(shù)防范措施，從技術(shù)上杜絕違規(guī)查詢征信信息等問題;組織開展征信亂象專項(xiàng)治理，嚴(yán)厲打擊惡意競(jìng)爭(zhēng)、倒賣征信數(shù)據(jù)等擾亂市場(chǎng)秩序的行為。
工業(yè)和信息化部黨組成員、副部長(zhǎng)劉烈宏日前表示，工業(yè)和信息化部將從制度體系建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)制定完善、技術(shù)手段支撐和企業(yè)自律示范四個(gè)方面大力開展相關(guān)工作，針對(duì)當(dāng)前用戶反映強(qiáng)烈的熱點(diǎn)問題，打好綜合治理組合拳，穩(wěn)步增強(qiáng)依法治理能力，進(jìn)一步完善《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序個(gè)人信息保護(hù)管理暫行規(guī)定》，加快文件出臺(tái)進(jìn)程，推動(dòng)治理工作制度化、常態(tài)化。
關(guān)鍵詞： 信用信息 業(yè)務(wù)規(guī)則
