單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%

助貸、聯(lián)合貸款等互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來銀行業(yè)興起的新型貸款方式，銀行網(wǎng)貸在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)一些隱患。早在2020年7月，銀保監(jiān)會就已頒布實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)。

對于此次《通知》的發(fā)布，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，監(jiān)管部門在聽取多方意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際情況充分研究論證，認為有必要根據(jù)《辦法》第62條的規(guī)定，進一步細化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標準。

可以說，《通知》是對去年《辦法》的一次“打補丁”升級。相比于《辦法》，《通知》設(shè)置了多項更為具體、量化的監(jiān)管要求。《通知》明確三項定量指標，其中包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

“在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權(quán)責利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。”銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導商業(yè)銀行按照風險共擔、互利共贏的原則，審慎開展與各類機構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標準。這一標準是根據(jù)當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展的實際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超本行全部貸款余額50%

三項定量指標，除了出資比例，還包括集中度指標和限額指標。一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，目前看絕大部分機構(gòu)貸款規(guī)模應該都在限額以內(nèi)，因為50%其實是一個相當高的比例。

前述銀保監(jiān)會相關(guān)負責人則表示，上述規(guī)定，既能夠促進商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構(gòu)的集中度風險，同時為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展預留空間。

實際上，對于限額管理及合作機構(gòu)集中度管理要求，《辦法》也有提出。其中，《辦法》第53條明確提出，商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴;第54條規(guī)定，商業(yè)銀行應將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風險管理。

“但在實踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。”前述負責人指出。

禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營

針對市場近期關(guān)注的地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的問題，《通知》進一步明確嚴控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的，應當服務于當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。

實際上，近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務區(qū)域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。這一問題引發(fā)監(jiān)管部門高度重視，在各個領(lǐng)域均加強了對地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營的規(guī)范整改工作。人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。

不過，值得注意的是，《通知》充分考慮部分機構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。此外，《通知》要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

影響幾何：對互聯(lián)網(wǎng)巨頭不利地方中小銀行承壓

有銀行業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的影響更大一點，因為30%的出資極大地壓縮了聯(lián)合貸款或者助貸杠桿的可撬動性。東吳證券分析師馬祥云也認為，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)巨頭不利，核心仍是降杠桿規(guī)范聯(lián)合貸，一方面要求所有類型聯(lián)合貸都要滿足30%出資比例限制，意味著騰訊微眾銀行等聯(lián)合貸業(yè)務也要參照螞蟻整改;另一方面，集中度指標，限制金融機構(gòu)與單一互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合貸額度，意味著巨頭份額被限制。不過，集中度管控對于頭部銀行構(gòu)成利好，因為頭部銀行資本規(guī)模雄厚，有更多的額度與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，談判話語權(quán)也會提升。

廣州日報全媒體記者了解到，中小銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作聯(lián)合貸款時，合作方的出資比例有的只有10%~20%左右。

另外，馬祥云指出，限額指標明顯限制中小銀行的聯(lián)合貸規(guī)模，禁止異地放貸款，預計地方中小銀行很難再依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務擴張。從這個角度，可以在全國范圍展業(yè)的中大型銀行再次受益。

不過，《通知》還設(shè)置了過渡期，對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務自然結(jié)清。

值得關(guān)注的是，《通知》明確將信托公司納入監(jiān)管范疇，消費金融公司、汽車金融公司也適用該《通知》。不過，業(yè)內(nèi)人士均認為，新規(guī)對這些行業(yè)的影響不大。

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