商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%。
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”印發(fā)半年后，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策重磅落地。
第一財經(jīng)記者獲悉，2月20日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，內(nèi)容在2020年7月頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
從內(nèi)容來看，《通知》在出資比例、集中度和限額管理等三個方面明確定量指標(biāo)，并嚴(yán)控地方法人銀行跨區(qū)域經(jīng)營。其中，對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清;對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。
對于商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，《通知》嚴(yán)格劃定單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
劃定30%紅線
2020年7月，銀保監(jiān)會頒布實(shí)施《辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架，并就貸款風(fēng)險管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了具體要求。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》發(fā)布以來，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。
其中，第六十二條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求。
“監(jiān)管部門在聽取多方意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況充分研究論證，認(rèn)為有必要根據(jù)《辦法》第六十二條的規(guī)定，進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。
《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)記者表示，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴(kuò)張。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。
該負(fù)責(zé)人表示，這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。
董希淼對記者表示，《辦法》較為開放包容，鼓勵商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司在防范風(fēng)險的前提下積極探索互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！锻ㄖ反蠓仁站o了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正，主要目的在于，落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險。
信托也被納入
除了對聯(lián)合貸款的出資比例提出要求，《通知》還細(xì)化明確了合作機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。
《辦法》第53條明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對合作機(jī)構(gòu)的過度依賴;第54條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。
但在實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機(jī)構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。
此次《通知》明確，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方(含其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%;商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
在董希淼看來，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。
“上述規(guī)定，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險，同時為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
值得一提的是，《通知》還將信托公司納入適用范圍。從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，按照“對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。
關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)貸款 一級資本
