金融領(lǐng)域貸款類廣告亂象屢禁不止。2月4日，北京商報(bào)記者注意到，當(dāng)前仍有中介公司在貸款類廣告中，利用小貸公司、銀行等持牌機(jī)構(gòu)虛假宣傳，實(shí)則獲取用戶信息開(kāi)展自身貸款產(chǎn)品營(yíng)銷。業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管層可考慮以科技公司為被監(jiān)管主體，構(gòu)建新監(jiān)管框架與細(xì)則，明確科技公司的審核責(zé)任與金融消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)，同時(shí)，還應(yīng)對(duì)發(fā)布廣告的渠道進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。
廣告宣傳與實(shí)際產(chǎn)品不一致
2月4日，北京商報(bào)記者在瀏覽“騰訊新聞”App時(shí)，關(guān)注到一條穿插其中的貸款類信息流廣告。頁(yè)面內(nèi)容顯示，“請(qǐng)遠(yuǎn)離高息貸款，缺錢來(lái)這借，最快1小時(shí)到賬”。廣告發(fā)布方為“融貸”。在點(diǎn)擊鏈接后，頁(yè)面提示填寫(xiě)姓名、手機(jī)號(hào)即可立即申請(qǐng)貸款，貸款出資主體為重慶兩江新區(qū)寶升小額貸款股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“寶升小貸”)。
在完成簡(jiǎn)單的資料填寫(xiě)并提交申請(qǐng)5萬(wàn)元貸款信息后，正當(dāng)北京商報(bào)記者要進(jìn)一步了解寶升小貸是否屬于網(wǎng)絡(luò)小貸時(shí)，收到了一位自稱是“銀行信審中心工作人員”撥來(lái)的電話。該工作人員李洋(化名)稱，她在銀行貸款系統(tǒng)后臺(tái)收到記者的貸款申請(qǐng)，現(xiàn)需要對(duì)貸款信息進(jìn)行進(jìn)一步審核。
當(dāng)北京商報(bào)記者提出自己是通過(guò)小貸公司放款渠道提出申請(qǐng)，對(duì)方如何獲知自己的信息時(shí)，李洋僅表示小貸公司利息太高，銀行貸款更為正規(guī)。為證實(shí)合規(guī)性，李洋還強(qiáng)調(diào)，公司不與小貸公司等平臺(tái)合作，所有款項(xiàng)均由合作銀行發(fā)放。
對(duì)于李洋隸屬于哪一家公司，對(duì)方并未正面回復(fù)，僅通過(guò)強(qiáng)調(diào)“銀行信審中心”回答。最后，在再三詢問(wèn)之下，李洋起初表示其來(lái)自北京融金集團(tuán)銀行貸前審批部，緊接著表示可通過(guò)“北京華明匯財(cái)金融服務(wù)外包有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“華明匯財(cái)”)工商信息進(jìn)行了解。
此外，在“騰訊新聞”App中，北京商報(bào)記者還找到了發(fā)布方為“融貸中心”的貸款廣告，頁(yè)面內(nèi)容顯示放款方為上海浦發(fā)銀行杭州分行。填寫(xiě)完信息后，北京商報(bào)記者也再度接到了“銀行信審中心工作人員”的電話，在記者對(duì)其獲得信息的方式等提出質(zhì)疑后，對(duì)方直接掛斷了電話。
“廣告宣傳產(chǎn)品與實(shí)際產(chǎn)品不一致，違反了《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理辦法》的相關(guān)要求”，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)指出，中介公司為哪家銀行產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)該明確告知用戶。
金融科技專家蘇筱芮分析指出，隨著金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加速，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)鏈條得到進(jìn)一步延伸，鏈條上也衍生出從貸前到貸中、貸后的一系列關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，催生出一批細(xì)分機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的分工合作，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)務(wù)專業(yè)化分工更加明晰的一種表現(xiàn)。但這一類型機(jī)構(gòu)門檻低，也并非持牌機(jī)構(gòu)，不排除部分機(jī)構(gòu)利用持牌機(jī)構(gòu)的名頭虛假宣傳，以滿足自身的攬客需求。
信息收集存重大隱患
根據(jù)李洋提供的信息，北京商報(bào)記者通過(guò)天眼查找到了這家名為華明匯財(cái)?shù)墓荆摴窘?jīng)營(yíng)范圍包括接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融知識(shí)流程外包服務(wù)。而華明匯財(cái)?shù)耐坏刂废?，還有一家名為“北京融金時(shí)代信息科技有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“融金信科”)的機(jī)構(gòu)，其官網(wǎng)顯示“融貸中心”字樣，主要幫助用戶匹配銀行貸款方案。
通過(guò)融金信科官網(wǎng)，北京商報(bào)記者找到了一位該公司工作人員，對(duì)方介紹稱，公司開(kāi)展銀行貸款業(yè)務(wù)對(duì)接服務(wù)，包括華明匯財(cái)在內(nèi)，北京地區(qū)共有6家分公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。至于宣傳中提到的小貸公司放款，對(duì)方表示小貸公司同樣是合作方，只是借此進(jìn)行宣傳。此外，對(duì)于公司是否存在虛假宣傳情況、收集到的客戶信息如何保存處理等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向華明匯財(cái)進(jìn)行了進(jìn)一步了解，但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。
利用小貸公司宣傳，為何卻給客戶匹配銀行貸款產(chǎn)品?2月3日，北京商報(bào)記者多次撥打?qū)毶≠J客服電話了解情況，但電話均無(wú)人接聽(tīng)。另有天眼查信息顯示，寶升小貸已經(jīng)卷入多起債務(wù)糾紛，于2019年初開(kāi)始多次被列為失信被執(zhí)行人，公司多位股東、高管被限制消費(fèi)。
而上海浦發(fā)銀行杭州分行貸款中心負(fù)責(zé)人則明確告訴北京商報(bào)記者，未與此類機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
在北京商報(bào)記者以“不需要銀行貸款”為由拒絕這筆貸款后，李洋還曾多次強(qiáng)硬地表示，填寫(xiě)姓名、手機(jī)號(hào)這一操作即視為已經(jīng)提交了貸款申請(qǐng)，必須在24小時(shí)內(nèi)確認(rèn)完整的信息資料才能撤銷申請(qǐng)，否則將被記入央行征信系統(tǒng)，影響后續(xù)貸款操作。
在孫揚(yáng)看來(lái)，中介公司以持牌機(jī)構(gòu)名義發(fā)布廣告的風(fēng)險(xiǎn)不僅在于誘導(dǎo)、吸引用戶借款，在用戶信息收集方面也存在重大隱患。正規(guī)貸款流程中，用戶發(fā)起、撤銷貸款申請(qǐng)均屬于自發(fā)行為。在用戶提出不需要貸款后，中介公司以脅迫的方式要求用戶提供相關(guān)信息，如果中介公司進(jìn)一步利用這些信息開(kāi)展貸款操作等，將構(gòu)成重大違規(guī)。
蘇筱芮表示，這種幫助傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行展業(yè)的機(jī)構(gòu)主體，在監(jiān)管文件中，多被稱為“業(yè)務(wù)合作方”或“助貸機(jī)構(gòu)”。例如，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)約束的是持牌機(jī)構(gòu)，非持牌機(jī)構(gòu)(業(yè)務(wù)合作方)的約束則是通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行傳導(dǎo)的，是間接約束，其約束效力較小且相對(duì)有限，從而為其違規(guī)操作提供了可能性。
監(jiān)管環(huán)節(jié)前移
值得注意的是，除騰訊新聞外，此類廣告也時(shí)常出現(xiàn)在各類App上。
北京商報(bào)記者通過(guò)騰訊廣告客服了解到，開(kāi)通廣告主賬戶發(fā)布廣告需要先進(jìn)行資質(zhì)審核，貸款類廣告需要另外提供金融業(yè)務(wù)許可證。對(duì)于用戶質(zhì)疑的宣傳廣告，可向客服提供相關(guān)證據(jù)，系統(tǒng)將會(huì)進(jìn)行進(jìn)一步審核。此外，對(duì)于前述涉及虛假宣傳的廣告是如何產(chǎn)生的，后續(xù)如何處理，北京商報(bào)記者也向騰訊廣告客服進(jìn)行了解，但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。
事實(shí)上，金融領(lǐng)域產(chǎn)生的營(yíng)銷亂象近年來(lái)屢屢引發(fā)監(jiān)管層的注意。繼2020年初下發(fā)《通知》后，2021年1月，央行在2021年工作會(huì)議中再度提及，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。
“當(dāng)前監(jiān)管層對(duì)于金融類營(yíng)銷的條款，主要針對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)廣告宣傳方面的約束，對(duì)于發(fā)布廣告的渠道還應(yīng)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范”，孫揚(yáng)表示，但平臺(tái)方本身也應(yīng)該對(duì)所發(fā)布的廣告真實(shí)性、合規(guī)性盡到審核義務(wù)。
此外，蘇筱芮指出，金融營(yíng)銷宣傳誘導(dǎo)用戶、非法放貸等行為，當(dāng)前多集中于事中、事后管理，即產(chǎn)生了不良后果以后再去追責(zé)。蘇筱芮建議，廣告亂象根除可從三步進(jìn)行，其一，需要將監(jiān)管環(huán)節(jié)前移，當(dāng)下貸款產(chǎn)品背后的資金可能是銀行、消費(fèi)金融、小貸等多個(gè)主體，傳統(tǒng)監(jiān)管方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下形勢(shì);其二，監(jiān)管層可考慮以科技公司為被監(jiān)管主體的新監(jiān)管框架與細(xì)則，明確科技公司的審核責(zé)任與金融消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)，細(xì)化廣告發(fā)布要求;其三，進(jìn)一步暢通金融消費(fèi)者投訴渠道，形成良好反饋機(jī)制。
關(guān)鍵詞： 持牌機(jī)構(gòu) 貸款中介
