《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)于近期下發(fā)。新規(guī)明確，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上下限管理。這引發(fā)了不少消費(fèi)者的關(guān)心，信用卡透支利率全面“松綁”，是否意味著將加劇銀行競爭，導(dǎo)致信用卡透支利率“斷崖式”下降?對此，專家認(rèn)為，無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”并不會(huì)出現(xiàn)。

信用卡透支利率，簡單來說，就是如果信用卡持卡人在免息期內(nèi)沒能全額還款，超過免息期后，銀行對持卡人要收取一定的利息，透支利率就是對這部分利息的定價(jià)。

近年來，對信用卡透支利率的管理由固定利率向浮動(dòng)利率發(fā)展，在《通知》下發(fā)之前，央行給銀行限定了信用卡透支利率的上下限，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，這一區(qū)間相當(dāng)于年化利率12.6%至18%。

為何要全面放開信用卡透支利率?央行在《通知》中表示，這是為了深入推進(jìn)利率市場化改革。對此，專家表示，《通知》的出發(fā)點(diǎn)在于進(jìn)一步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)市場化。早在2016年，央行已給予銀行在信用卡溢繳款利率、免息還款期、最低還款額等方面的自主確定權(quán)。當(dāng)前在銀行卡清算領(lǐng)域加速開放的政策背景下，透支利率市場化相當(dāng)于信用卡業(yè)務(wù)市場化的最后一步。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，取消信用卡透支利率上下限管理并不意味著透支利率會(huì)很快跌破原來的下限，而是銀行定價(jià)可能會(huì)更加差異化。放開上下限之后，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門仍將通過自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序，銀行也不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

“不用擔(dān)心信用卡透支利率惡性殺跌。”信用卡資深專家董崢分析稱，銀行的資金并不是免費(fèi)的，都存在成本。因此，發(fā)卡銀行即使按照市場化透支利率來定價(jià)，也繞不開資金成本的因素。即使銀行之間有競爭，最終也會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，環(huán)比增長1.29%。但隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品加入競爭，銀行信用卡產(chǎn)品的競爭力有所下降。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在給予銀行更多自主定價(jià)權(quán)后，將有利于發(fā)卡銀行更好地服務(wù)消費(fèi)者，增強(qiáng)銀行信用卡產(chǎn)品競爭力。董希淼認(rèn)為，透支頻率和金額高、信用良好的金融消費(fèi)者將獲得更優(yōu)惠的透支利率。

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