選擇掛鉤LPR的房貸人，你月供少了沒?
如果不選擇固定利率，1月1日起，房貸利率根據(jù)LPR已重新定價(jià)。不過，LPR走低，有的人房貸降低，省出一頓大盤雞;但有的人1月份房貸卻漲了，損失好幾杯奶茶。
這里也要提醒一下房貸人，由于LPR調(diào)整，1月和2月還款金額可能會有波動，請足額繳存，以免出現(xiàn)逾期。
100萬元的貸款,一年省下千把塊
1月1日起，部分存量個人房貸利率迎來重新定價(jià)，轉(zhuǎn)換LPR的房貸人將在1月1日開始按照新的LPR利率進(jìn)行還款。
以貸款100萬元、還貸時(shí)間為30年的房貸為例，如果選擇等額本息方式還款，當(dāng)初簽合同的時(shí)候是基準(zhǔn)利率(4.9%)上浮10%，即5.39%，那么在2020年實(shí)際負(fù)擔(dān)的月供是5609.07元。
轉(zhuǎn)換為LPR之后，上浮10%要轉(zhuǎn)換為“加點(diǎn)”。計(jì)算方式是4.9%×1.1減去2019年12月的5年期LPR利率(4.8%)，為0.59%，即加點(diǎn)為59個基點(diǎn)。
如果轉(zhuǎn)換LPR重新計(jì)價(jià)日為每年的1月1日，那么從2021年的1月1日開始，房貸利率將根據(jù)2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR利率4.65%重新定價(jià)。所以，在2021年最新房貸利率是4.65%+0.59%=5.24%。
這意味著，貸款利率比2020年降低了15個基點(diǎn)，2021年的月供是5515.84元，每個月省下了93.86元，也就是每個月省一盤大盤雞錢，一年下來也有千把塊。
為什么有人一月份的還款增加了?
不過，從網(wǎng)友曬圖來看，降息帶來的“大盤雞”不是人人有份，有些人1月份還款金額反而增加了。
因?yàn)橥ǔＹJ款利率是年利率，按照國際慣例，年利率對照的是360天，即每月30天。但如果利率出現(xiàn)變動，則當(dāng)月按照實(shí)際天數(shù)進(jìn)行計(jì)息。
由于1月份償還的月供計(jì)息天數(shù)為31天，就可能出現(xiàn)利率下降所帶來的利息降幅，抵不上多增加一天的利息的情況，月供就不降反增了。
舉個例子，還是一筆本金是100萬元的貸款，如果貸款人李先生選擇2021年1月1日為貸款重新定價(jià)日，1月1日之前，他的貸款利率為5%，之后的貸款利率為4.95%，1月4日為還款日。
利率變化讓李先生1月份月供分段計(jì)息，2020年12月5日至12月31日的利息為1000000×(5%/360×27天)=3750元，1月1日至1月4日的利息為1000000×(4.95%/360×4天)=550.00元，1月當(dāng)月的利息總額為4300元。
而2012年12月的還款金額為1000000×(5%/360×30)=4166.67元。這樣算下來，LPR下降后的第一個月，李先生的月供反而比上個月更多。
不過，這種不降反升的情況在2月份就會恢復(fù)正常。仍然以李先生為例，其2月份還款為1000000×(4.95%/360×30)=4125元，低于去年的水平。
因此，選擇轉(zhuǎn)換LPR的還款月供金額，在今年1月、2月可能會有一定的變化。銀行個貸部門人士提醒，注意避免還款不足額而產(chǎn)生逾期影響征信。
LPR利率維持穩(wěn)定可能性較大
至于未來LPR是何走勢，方正證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家顏色認(rèn)為，貨幣政策大體上不能急轉(zhuǎn)彎，結(jié)合當(dāng)前全球疫情還是比較猛烈的形勢，預(yù)計(jì)2021年經(jīng)濟(jì)或?qū)⑦€有較大波動，全球都還處于貨幣政策寬松時(shí)期，貨幣政策突然收緊對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇會形成較大的壓力。根據(jù)目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，LPR繼續(xù)維持穩(wěn)定的可能性比較大。
不過，目前監(jiān)管層依然對房地產(chǎn)金融審慎管理，如果房價(jià)出現(xiàn)較快上漲勢頭，主要針對房貸的5年期LPR報(bào)價(jià)有可能單獨(dú)上行。
