第三方中介吸收存款雖叫停，但是中小銀行攬儲壓力問題依然難以解決。

商業(yè)銀行推進(jìn)存款服務(wù)線上化，在一定程度上有利于提高金融服務(wù)效率。但同時也暴露出一些風(fēng)險隱患，特別是銀行與非自營的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作銷售存款過程中存在合規(guī)管理不到位、風(fēng)險管理不審慎、消費者保護(hù)不充分等問題。

與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作攬儲叫停后，不少中小銀行開始了“花式攬儲”。例如，動員員工將存款產(chǎn)品分享朋友圈，讓客戶邀請好友、賺現(xiàn)金，支持定期產(chǎn)品隨時支取等。

對于中小銀行而言，最重要的一招仍是在存款利率普遍下行的情況下，用較高的利率通過手機(jī)銀行進(jìn)行獲客。第一財經(jīng)記者在多家民營銀行手機(jī)銀行上發(fā)現(xiàn)，多款50元、100元起投的存款產(chǎn)品，年化收益率在4%甚至4.5%以上，遠(yuǎn)超國有大行和股份制銀行20萬元甚至50萬元起投的大額存單回報率。

朋友圈、短信、積分活動

一位華北地區(qū)民營銀行高管對記者表示，民營銀行因為缺少物理網(wǎng)點，吸儲渠道有限，之前多通過第三方平臺獲取客戶。當(dāng)下，第三方平臺上互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架給民營銀行造成了很大沖擊。“我們的自救方式是，動員員工多在朋友圈上分享存款產(chǎn)品，用來引流;另外，利用系統(tǒng)多次向存量用戶發(fā)送短信，通過不斷的提醒，將用戶從之前的互聯(lián)網(wǎng)三方平臺上引導(dǎo)到手機(jī)銀行APP或者銀行小程序上。”上述銀行高管稱。

在百信銀行的手機(jī)APP上，記者發(fā)現(xiàn)，僅在首頁就有多個吸引購買者的互動活動，例如“打卡分現(xiàn)金”，另外在“小鯨喜，福利天天領(lǐng)”中，可以通過積分領(lǐng)取健身卡、洗車折扣卡、試聽平臺30天會員、外賣紅包等。

一位東北地區(qū)中小銀行人士對記者表示，為應(yīng)對產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)平臺上下架以及“靠檔計息”產(chǎn)品叫停帶來的沖擊，增加了存款產(chǎn)品的種類，此前其所在的銀行存款產(chǎn)品較為單一。目前把存款產(chǎn)品期限分為30天、90天、188天、360天、2年和5年等不同期限，以滿足不同類型客戶的需要。

“另外，我們也對5年期產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，兼顧流動性和收益率，可以提前支取。舉例說，若客戶購買了5萬元，一年后，急需用錢2萬元，可以支取這2萬元，這部分的計息方式是以活期計算的。剩余的3萬元，在5年后可以以當(dāng)初約定的定息進(jìn)行計算。”上述人士表示。

上述人士還表示：“我們之前也開展過存款送積分、贈送衣食住行優(yōu)惠卡活動等，但實際效果并不明顯。若論聲譽和綜合服務(wù)能力，我們比不上國有大行，于是就變著法子、通過靈活的方式，將客戶吸引過來。”

“‘金融脫媒’不斷加劇，中小銀行比大行護(hù)城河窄，最先受到?jīng)_擊。主要是因為中小行的渠道少、品牌溢價低，客戶在同樣情況下更容易信任大行。”一位銀行分析人士稱。

“在當(dāng)前‘開門紅’之際禁止互聯(lián)網(wǎng)存款，增加了民營銀行、部分中小銀行的攬儲難度，同時對其負(fù)債端穩(wěn)定性，以及各項流動性指標(biāo)等亦提出較大考驗。但對于當(dāng)?shù)乜蛻艋A(chǔ)較好的農(nóng)商行和城商行而言，互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模占存款比重不大，且自身存款在當(dāng)?shù)馗偁巸?yōu)勢較強。”東方金誠金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜對第一財經(jīng)記者表示。

高息攬儲依然存在

除了“花式攬儲”，第一財經(jīng)記者查看多家中小銀行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，高息攬儲現(xiàn)象依然存在。例如，一家華北地區(qū)民營銀行的手機(jī)銀行顯示，在其存款業(yè)務(wù)中，30天周期付息產(chǎn)品，期滿利率為4.2%，360天周期付息產(chǎn)品，期滿利率為4.7%，7天～180天周期付息對應(yīng)的利率為3.6%～4.5%。上述產(chǎn)品起投金額均為50元。

另外一家東北地區(qū)民營銀行的手機(jī)銀行顯示，5年期存款年化利率為4.875%，3年期利率為4.125%。上述產(chǎn)品50元起投。

相較之下，1月4日，記者從一家全國性股份制銀行了解到，該行推出的大額存單業(yè)務(wù)，18個月期利率為3.19%，2年期利率為3.192%，3年期、5年期利率4.05%，起投金額為20萬元。另一家國有大行多款3年期大額存單年化利率均在4%以下，起投金額50萬元。

一家股份制銀行華北地區(qū)人士告訴記者，目前，在柜臺上的存款，以一年期為例，隨著利率市場化的推進(jìn)，各家銀行利率基本維持在1.95%～2.1%的固定利率。對國有大行和股份行而言，柜臺是吸收定期存款的主渠道，利率執(zhí)行較靈活，可能較手機(jī)銀行中的存款產(chǎn)品利率稍高一些，不過遠(yuǎn)不如民營銀行存款產(chǎn)品的利率。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)平臺的攬儲大門已經(jīng)關(guān)閉，原本就面臨較大存款壓力的中小銀行如何應(yīng)對?李茜稱，銀行需增強主動負(fù)債管理能力，強化負(fù)債構(gòu)成的穩(wěn)定性、來源的多樣性。加強差異化產(chǎn)品設(shè)計，通過更加個性化產(chǎn)品設(shè)計，加大對區(qū)域農(nóng)戶等群體營銷力度。通過開展宣傳活動、定期走訪、提高服務(wù)質(zhì)量等多種方式進(jìn)一步提升客戶黏性，以增強區(qū)域競爭優(yōu)勢。通過微信銀行、手機(jī)銀行等線上自營渠道的建設(shè)，進(jìn)一步強化自建渠道建設(shè)。提升自身各項經(jīng)營指標(biāo)，通過發(fā)行同業(yè)存單、銀行金融債券等增強負(fù)債管理主動性。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲大門