注明：柱狀圖為2018年互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴量前10位的保險公司(單位：件)
12月13日，部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司收到監(jiān)管部門小范圍下發(fā)的關于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，業(yè)界對此引發(fā)熱議。廣州日報全媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險質(zhì)疑聲音不斷，其中今日頭條全資控股北京華夏保險經(jīng)紀有限公司、北京聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司等備受關注。昨日，廣州日報記者向今日頭條方面了解相關合規(guī)性被質(zhì)疑的情況，頭條方面表示不予置評。
廣州日報全媒體記者陳麗莉、倪明
現(xiàn)象1：有內(nèi)容平臺賣保險合規(guī)性被質(zhì)疑
“很多第三方平臺是通過收購保險經(jīng)紀公司拿到保險經(jīng)紀牌照，從而涉足保險行業(yè)的。”一位不愿意透露姓名的保險專家稱，此類平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的合規(guī)性備受質(zhì)疑。記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺大致有三種：互聯(lián)網(wǎng)中介渠道、互聯(lián)網(wǎng)場景渠道以及互聯(lián)網(wǎng)流量渠道，互聯(lián)網(wǎng)平臺成為最早試水互聯(lián)網(wǎng)保險的一類企業(yè)。
記者發(fā)現(xiàn)，內(nèi)容類平臺賣保險的合規(guī)性則出現(xiàn)較多質(zhì)疑的聲音。其中今日頭條母公司福建字節(jié)跳動科技有限公司收購北京華夏保險經(jīng)紀有限公司100%股權，拿下保險經(jīng)紀牌照后其業(yè)務的合規(guī)性質(zhì)疑聲音不斷。
不過，昨日記者從其APP平臺上搜索出現(xiàn)的“頭號保”(頭條用戶的專屬服務保險平臺)，目前有超過20個保險產(chǎn)品處于正常在售狀態(tài)。對于外界質(zhì)疑的聲音，昨日今日頭條方面表示不予置評。
質(zhì)疑的聲音無獨有偶，北京聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司徐州市營業(yè)部也曾因為合規(guī)性問題被中國銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局警告，并處2萬元罰款。其作為保險經(jīng)紀人承辦2016-2017年度、2017-2018年度某某市中小學幼兒園學生人身意外傷害保險業(yè)務記錄臺賬時，有25萬余人未按規(guī)定記載被保險人姓名、保險金額、保險費交付等情況，而且聯(lián)合江蘇2016年10月注冊“某某某在線”網(wǎng)站后，未經(jīng)北京聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司授權和允許通過上述平臺開展保險經(jīng)紀業(yè)務，相關網(wǎng)站未在中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站進行信息披露。
現(xiàn)象2：互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴成痛點
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，在為消費者提供便捷購買方式的同時，消費投訴也飆升。前三季度，銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，財產(chǎn)保險公司涉嫌違法違規(guī)投訴量居前的第一二位就是易安財險和安心財險，其中對易安財險的投訴308件，同比增長30700%;對安心財險的投訴99件，同比增長4850%。
記者發(fā)現(xiàn)，億元保費投訴量居前的仍然以專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司居多，其中投訴量前兩位的是易安財險113.97件/億元，安心財險69.62件/億元。
從去年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，2018年, 中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險公司2047件,同比增長95.32%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。
市民擔憂： 互聯(lián)網(wǎng)平臺跑路了怎么辦?
“互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買保險確實很方便，互聯(lián)網(wǎng)平臺老板跑路了怎么辦?” 對于許多市民的擔心，業(yè)內(nèi)人士坦言，雖然消費者從互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買線上保險，但最后核保、承保、理賠的都是保險公司。
征求意見稿則對平臺的監(jiān)管要求更加嚴格，對自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺做了界定，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的客戶投保頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺，明確只能宣傳不能銷售，鏈接需跳轉(zhuǎn)，客戶信息不得截留。
關鍵因素： 理賠成擔憂點
“互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買保險確實很方便，監(jiān)管也越來越嚴格，對于合規(guī)問題相信會不斷完善，但是理賠靠不靠譜確實還需要打問號。”業(yè)內(nèi)人士坦言，在網(wǎng)上投保，投保人所在地有相應保險公司的分支機構(gòu)，這種情況理賠比較簡單，但是假如保險公司在異地，或者當?shù)貨]有分支機構(gòu)，那么保險公司直接審核的話，花費的時間較難保證。
記者采訪獲悉，易安財險就因為理賠時效問題被監(jiān)管部門“點名批評”，2019年6月至8月，銀保監(jiān)會受理反映易安財險涉嫌違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共266件，集中反映易安財險的理賠時效問題，共涉及理賠案件270筆。經(jīng)查，234筆賠案存在理賠核定超期限的問題,具體表現(xiàn)為在消費者提供理賠證明和資料后，易安財險未在30日內(nèi)對賠案作出核定，違反了《保險法》第二十三條的規(guī)定。超期核定的234筆賠案平均核定時間55日，其中，180筆核定時間在31-60日，42筆核定時間在61-90日，7筆核定時間超過90日，5筆至銀保監(jiān)會調(diào)查時仍未作出核定。
消費建議: 在正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品
面對目前互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門認為，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險產(chǎn)品要做到“三注意”，一是注意渠道，消費者要注意從保險公司網(wǎng)上商城以及與保險公司合作的第三方網(wǎng)絡平臺等正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品;二是注意資格，消費者應當注意互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營者是否具備相應資格，不要購買無資質(zhì)主體銷售的產(chǎn)品;三是注意產(chǎn)品，要注意甄別所購產(chǎn)品真?zhèn)危J真閱讀保險條款，充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍和免責范圍。
此外，由于現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買保險相當便捷，因此監(jiān)管部門提醒，明明白白買保險需要做到“四看”，首先是看需求，也就是根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品;其次是看產(chǎn)品，根據(jù)需求來購買相應的產(chǎn)品，不能將保險與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品;第三是看收入，一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，消費者應當考慮選取繳費方式合適的保險產(chǎn)品，一般來說，保費支出在年收入的5%～15%之間為宜;四是看條款，一定要仔細閱讀合同條款，尤其是保險產(chǎn)品的保障范圍和免責條款，充分享受到保險的風險保障功能。
而業(yè)內(nèi)人士還提醒，理賠報案最好先聯(lián)系服務平臺，在其指導下收集好理賠材料并交之審核，在異地的情況下，由于保險公司不可能到實地核查，一般會認兩個機構(gòu)的鑒定：公安機關的相關證明和醫(yī)院的診斷證明。（陳麗莉、倪明）
